Страница: 1/2
Из трех китов розничного кредитования — потребкредиты, ипотека и автокредитование — последний остается самым беспроблемным. Потребительские ссуды породили кризис неплатежей, продвижение ипотеки оказалось под вопросом из-за кризиса ликвидности... Бог троицу любит?
Все хорошо,
прекрасная маркиза...
Статистика
свидетельствует:
российский рынок
автокредитования
растет со скоростью
опят на гнилом пне. За
2006 год он увеличился
практически в два раза
и достиг почти $10 млрд.
В этом году
прогнозируется рост
как минимум на 50% — до
$15 млрд.
Как и в случае с
ипотекой, конкуренция
привела к максимальной
либерализации условий
автокредитования: срок
увеличился до 7 лет,
ставки упали до 9—13%,
первоначальный взнос
перестал быть
обязательным
требованием, а ряд
банков с этого года
включают в сумму займа
и стоимость страховки.
В итоге автокредит
стал доступен
практически любому
совершеннолетнему
россиянину,
проработавшему на
последнем месте не
менее полугода и
способному хоть как-то
подтвердить доход
минимум в 20 тыс. рублей.
Целевая аудитория
автокредитования
теперь определяется в
полном соответствии с
российской идиомой «Приходи
кто хошь — бери что
хошь».
«Сейчас на рынке
предложен весь
ассортимент
автокредитов, —
отмечает Николай
Звегинцов,
коммерческий директор
Cetelem (подразделение
группы BNP Paribas). —
Потребитель выбирает
между банками,
руководствуясь уже не
процентными ставками
или условиями, а,
скорее, мнением
автосалона, в котором
он приобретает машину,
известностью банка,
дополнительными
услугами, которые ему
могут быть
предоставлены при
использовании кредита».
Для банков
автокредитование тоже
оказалось весьма
лакомым кусочком. Во-первых,
здесь намного ниже
затраты на
обслуживание ссуд,
поскольку автокредиты
в среднем на порядок
выше потребительских
займов. Во-вторых,
изначально решена
проблема не только
залога (как в случае с
ипотекой), но и его
оценки, поскольку цена
автомобиля ясна
априори. В-третьих,
оборот средств (погашение
ссуды) — в 4—6 раз
быстрее, чем у той же
ипотеки, а резервы под
автокредитование
требуются намного
меньшие, чем под «потребы».
Кроме того,
автокредитование (во
всяком случае, так было
до очередного
злополучного августа)
— отличное сырье для
секьюритизации
активов, чем уже с
успехом
воспользовались Альфа-банк,
«Союз», «Русский
стандарт», «Хоум
Кредит» и МДМ-Банк.
Банки, сделавшие
ставку на этот рынок,
не прогадали — как
крупные, так и средние.
Например, банк «Авангард»,
доселе аффилированный
с конкретной бизнес-группой,
именно на коне
автокредитов начал
движение к
универсальному банку,
обеспечил себе
узнаваемый бренд и по
объемам работы в этом
сегменте успешно
конкурирует с
крупнейшими
розничными банками.
Сегодня масштабное
автокредитование —
неизменный пункт в «меню»
практически всех
участников
банковского ритейла,
от Сбербанка, ВТБ и
Газпромбанка до
крупных региональных
игроков, таких как «АК
Барс» или УРСА Банк. В
целом, по данным
портала www.pro-credit.ru,
предложения по
автокредитам включены
в продуктовую линейку
более чем 250 российских
банков.
Формальные
перспективы этого
рынка остаются весьма
оптимистичными. По
предварительной
оценке, объем
автопродаж в этом году
составит более 1,3 млн
машин. Из них в кредит
может быть куплено до
40—45%. А в дальнейшем
предполагается, что
Россия может вплотную
приблизиться к
стандартам
европейского
автомобильного рынка,
где в кредит продается
свыше 60% авто (в США —
около 90%).
«Развитие
автокредитования
будет следовать
западному пути, —
полагает Диана
Маштакеева, директор
Поволжского кредитно-финансового
центра. — Период
легких денег прошел,
проверка
платежеспособности
заемщика проводится
жестче и
разностороннее. Для
клиентов, берущих
автокредиты вторично,
ставки могут быть
снижены. Кроме того, в
бюро кредитных историй
накоплена
определенная масса
информации, которая
позволит банкам более
точно просчитывать
риски. Значит, можно
предположить
индивидуализацию схем
кредитования».
Голь на выдумки
хитра
В огромную бочку меда
добавляется небольшая
ложка дегтя: последнее
время некоторые
страховщики и банкиры
бьют тревогу по поводу
того, что
автокредитование в
этом году стало делом
более рисковым. Одна из
причин — значительное
увеличение случаев
мошенничества.
Сегодня на
российском рынке
зафиксировано
несколько вариантов
таких афер. Одна из
наиболее
распространенных —
оформление покупки
авто в кредит по
подложным или
украденным документам.
При экспресс-кредитовании
такая схема может
пройти вполне успешно,
и к тому времени, когда
настанет черед первого
платежа, машина уже
трижды перепродана или
просто разобрана на
запчасти.
Еще один вариант —
ссуда оформляется на
подставное лицо,
например на нанятого
за ящик водки и
отмытого до приличного
вида бомжа. В Москве
был случай, когда
мошенники привезли в
банк целую группу
деревенских жителей,
на которых оформили
партию автомобилей.
Несколько уголовных
дел с подобной
подоплекой
рассматривалось в
Петербурге, Самаре,
Казани, Ростове-на-Дону
и других городах.
Случались и обратные
варианты: вполне
респектабельный
клиент подает заявку
на автокредит, по
которой принимается
положительное решение.
Однако кредитный
эксперт сообщает
клиенту об отказе,
несостоявшийся
заемщик уходит
несолоно хлебавши, а на
его ксерокопированные
документы
предприимчивые клерки
банка и автосалона
оформляют продажу
автомобиля. В
нижегородском филиале
Юниаструм Банка была
разоблачена группа
мошенников во главе с
управляющим филиала,
которые таким образом
оформили несколько
десятков липовых
автозаймов.
Еще один вариант
мошенничества —
поджог застрахованной
машины. В этом случае
страдает уже не банк, а
страховая компания,
которая выплачивает
клиенту сумму,
превосходящую его
задолженность перед
банком.
«Считается критичным,
если уровень
неплатежей по
автокредитам
достигнет 5% — в
международной
практике именно этот
показатель стал «знаковым»,
— говорит Юлия
Турбуева, ведущий
специалист отдела
розничного
кредитования СМП-банка.
— В России эта цифра
колеблется на отметке
2,5%, но случаи
мошенничества с
автокредитами
участились».
Банкиры, впрочем,
понимают, что сами
способствовали этому
процессу. «На руку
мошенникам жесткая
конкуренция, из-за
которой банки
вынуждены идти на
снижение требований к
заемщикам, например, не
запрашивая справку 2-НДФЛ,
сокращая сроки
рассмотрения заявки,
запуская продукты,
предполагающие выдачу
кредита без
первоначального
взноса», — отмечает
Сергей Рыбин,
зампредправления
банка «Стройкредит».