Но в конечном счете все упирается в процедурную лазейку. Во-первых, у мошенников остается возможность буквально за несколько часов выписать в ГИБДД новый ПТС на находящийся в залоге автомобиль. Во-вторых, в том же ГИБДД до сих пор нет системы регистрации авто, находящихся в залоге. Финансисты полагают, что именно здесь и «зарыта собака».

Сомкнуть ряды?

«Формирование баз данных автомобилей, являющихся предметом залога в банке, и препятствия по снятию таких авто с учета позволили бы существенно снизить риски, — подтверждает Олег Мещанинов, директор департамента продаж автокредитов Юниаструм Банка. — Пока эти схемы работают точечно и зависят от личных связей и договоренностей сотрудников банков с представителями ГИБДД». Понятно, что от системы точечного взаимодействия с банкирами в ГИБДД отказываются не чаще, чем заяц от морковки.

Страховщики также не спешат сплотиться в борьбе с «потрошителями» автокредитов. И это объяснимо: несмотря на набившие оскомину жалобы страховых компаний на невыгодность страхования автомобилей, на деле автокредитная грядка приносит страховщикам ощутимый урожай. Сергей Рыбин из «Стройкредита» отмечает: опыт общения со страховыми компаниями говорит о том, что денежные поступления от страхования «кредитных» машин занимают существенную часть в доходах страховщиков и «снижать темпы роста этого вида деятельности страховщики явно не намерены».

«Для страховых компаний автокредитование — постоянный, долгосрочный и высокий доход, — подтверждает и Александр Гребенко, аналитик компании «Кредитный и Финансовый консультант» (КФК). — Страховщикам очень выгодно работать с банками в области страхования залоговых автомобилей. Это подтверждается тем, что они готовы делиться комиссией с банками, брокерами и агентами, лишь бы привлечь больше застрахованных кредитных автомобилей». Ларчик просто открывается: пока ставки по страхованию авто, купленных в кредит, на несколько пунктов выше уровня страховки машин, приобретаемых за наличные. И эта маржа с лихвой покрывает риски от мошенничества.

У банкиров готовность «сомкнуть ряды» пока еще незаметна. Хотя первые шаги уже делаются, службы безопасности некоторых кредитных организаций наладили между собой обмен информацией о мошенниках. По мнению Юлии Турбуевой из СМП-банка, можно было бы задуматься и о создании профильного БКИ, специализирующегося на автокредитах. Однако пока это лишь в планах.

По оценке Олега Мещанинова из Юниаструм Банка, дефолты заемщиков по программам автокредитования в среднем составляют не более 3—5%. В этом случае большинство банков охотно предоставляет возможность реструктуризации долга или могут вообще устроить кредитные «каникулы», если заемщик сдаст машину в банк на хранение — до лучших времен.

Перспективы

Форс-мажоры автокредитования пока не стали причиной торможения автокредитного рынка. Напротив, аналитики полагают, что с конца 2007 года он получит новый импульс. В России начали работать два мировых автомобильных банка — Тойота Банк (финансовое подразделение Toyota Motor) и Даймлер-Крайслер Банк (подразделение одноименной корпорации). Это банки-монолайнеры, основная цель которых — кредитовать покупки автомобилей своих брендов. В скором будущем намерен открыть свою российскую «дочку» и BMW Bank. По условиям ссуд открывшегося первым Тойота Банка (9—11% годовых, до 5 лет) понятно, что автобанки внесут свою лепту в усиление конкуренции и либерализацию автокредитного рынка.

Впрочем, как отмечают участники рынка, принципиального снижения процентных ставок ждать не стоит, поскольку нижний предел все равно предопределен не столько конкуренцией, сколько ставкой рефинансирования ЦБ. Именно поэтому, как отмечает гендиректор финансового супермаркета «Кредитмарт» Николай Корчагин, в ближайшее время о появлении программ рефинансирования автокредитов (как это произошло с ипотекой) говорить не придется. «Отдельные программы рефинансирования существуют, но, по сути, это программы, разработанные автосалоном и банком для конкретной марки автомобиля, — говорит Корчагин. — Подобные акции носят либо рекламный характер, либо нацелены на увеличение объемов продаж какой-либо непопулярной марки». Принципиальный прорыв может произойти в другой части: если кто-то из кредиторов предложит клиентам возможность обратного выкупа машины в конце срока эксплуатации или обмен ее на новую с выгодным перекредитованием. Появление такого продукта, считают некоторые участники рынка, может совершить радикальный перелом.

Пока же основная конкурентная борьба предсказывается не в части «цены вопроса», а в обеспечении более комфортных условий. Здесь автобанки могут составить серьезную конкуренцию классическим кредитным учреждениям, поскольку более тесно связаны со «своими» автосалонами.

«Сейчас для успешной работы в области автокредитования банку, на мой взгляд, в какой-то мере необходим автомобильный профиль, — считает Александр Гребенко из КФК. — В связи с этим круг банков, активно участвующих в автокредитовании, будет сужаться, однако это не означает непременного лидерства автомобильных банков. Опыт показывает, что, например, совместная программа банка, брокера и автосалона, которая обеспечит клиенту индивидуальный подход, может оказаться выгоднее стандартных предложений банков автоконцернов».

Брокеры, кстати, в последнее время все активнее работают в автокредитовании. Этот продукт поставлен «на поток» и в том же КФК, и в «Фосборн Хоуме», и у других брокерских компаний. Кроме того, о своем намерении выдавать автоссуды недавно заявила и Cetelem. С учетом опыта европейских стран, где Cetelem — один из активных автокредиторов, это весьма значительное для участников рынка пополнение.

Cetelem, кстати, намерена апробировать в России собственную программу автокредитного скоринга, которая, по мнению представителей компании, позволит сочетать коня и трепетную лань — качественную проверку заемщиков с высокой скоростью принятия кредитного решения.

Еще один прогноз «на завтра»: акценты перекредитования будут перемещаться в провинцию. «Спрос на автокредиты сейчас удовлетворен лишь в городах-миллионниках, — напоминает Сергей Рыбин из «Стройкредита». — Активность автокредитования будет постепенно перемещаться в небольшие города в различных регионах страны. Вероятно, банки в этом случае будут идти вместе с официальными дилерами тех или иных автомобильных брендов, которые сегодня активно расширяют собственные региональные сети».

Аналитики полагают, что в обозримом будущем российский рынок автокредитов может вырасти примерно в два раза.