Владельцы банковских кредиток оказались под колпаком у аналитических служб.
Руководитель одной из московских компаний вернулся из поездки на индийский курорт. Не успел раздать сотрудникам всех "слонов", как позвонили из банка и предложили заблокировать кредитную карту. Оказывается, в магазине, где наш турист закупал сувениры, вскоре после его ухода мошенники сняли деньги с карты другого клиента.

Блокировка карт остальных посетителей этого магазина - лучший способ предотвратить дальнейшие кражи. Впрочем, для того чтобы потерять свои деньги, не надо лететь на край света. Недавно Следственный комитет МВД предъявил обвинение преступной группировке, которая подделала более 60 банковских карт. Общий ущерб превысил два миллиона рублей. Как же банки могут защитить наши деньги?

Темное настоящее

Стал уже общим местом тот факт, что в России куда меньше пользуются банковскими картами, чем в Европе. А подавляющее большинство операций - это снятие зарплаты в банкомате. Соответственно и по уровню мошенничества наша страна числится в конце списка. Однако это не повод расслабляться. Во-первых, популярность банковских карт растет, во-вторых, карточные мошенники гастролируют по миру, как и другие их "коллеги", а в-третьих, все больше россиян ездят за границу в отпуск или по делам и используют там "пластик".

Начнем с плохого: беда все же случилась и с вашей карты исчезли деньги. Когда держатель банковской карты заявляет о мошенничестве, банк и платежная система начинают проводить расследование. По его результатам станет ясно, сможет ли клиент вернуть себе деньги, а если сможет, то какую часть. Не хотелось бы никого обидеть, но реальность такова, что чаще всего "несанкционированное списание средств со счета" обеспечивают члены семьи пострадавшего. Или даже он сам, желая обмануть банк. Среди банкиров ходит такая байка. Пришел клиент, пожаловался на то, что кто-то украл деньги с карты. Стыдно, но грешит на коллег. Был корпоративный вечер, в холле офиса есть банкомат, да ведь и карта оказалась потом в кармане пиджака. Банк начал проверку. Деньги были сняты в банкомате, но не в офисе, а на улице. Прокручивая видеозапись (все банкоматы оборудованы видеокамерами), сотрудники службы безопасности опознали в злоумышленнике самого "пострадавшего". Во всем сознался и сам клиент, расслабившийся на вечеринке.

Шутки шутками, но есть простой рецепт, где подстелить соломку на случай, если до счета доберутся мошенники. Гарантией того, что банк вернет хотя бы часть похищенных денег, является SMS-уведомление, считает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Эта дополнительная услуга, предоставляемая банком, позволяет получать на сотовый телефон информацию по всем операциям с карточным счетом - списание денег (с указанием магазина или банкомата) или же пополнение счета: "Мы с сочувствием и пониманием отнесемся к человеку, который пришел к нам в банк сразу, как только понял по SMS, что с карты без его ведома списываются деньги.30-60 рублей (во столько в среднем обходится услуга SMS-уведомления в месяц. - "Итоги") не такая уж большая цена за безопасность своих денег". В качестве примера Воробьев приводит свой недавний опыт. На его телефон пришла SMS, что со счета сняли один доллар. Банкир тут же заблокировал карту. И вовремя: на следующий день с нее пытались списать уже 15 тысяч долларов.

Безопасность денег, лежащих на банковской карте, - это вопрос престижа платежных систем. Неудивительно, что они стараются максимально защитить "пластик" от преступников.

Светлое будущее

Новый уровень безопасности денег клиента по сравнению с традиционными картами, имеющими на обороте магнитную полосу, обеспечивают смарт-карты - "пластик" со встроенным чипом. Их выпускают все международные платежные системы. "Преимущество чиповой карты по сравнению с картой с магнитной полосой, помимо большой функциональности, заключается в ее повышенной степени защиты, - рассказал "Итогам" глава департамента представительства Visa в России Андрей Вылегжанин. - Встроенный чип представляет собой сложную микросхему, взлом и подделка которой практически невозможны".

Дополнительную защиту обеспечивает и необходимость вводить ПИН-код при совершении каждой операции. Это правило действует по всему миру и называется Chip-n-Pin.

Сейчас банки выпускают как чиповые, так и магнитные карты. Но уже к 2008 году большинство стран Европы должны завершить переход на чипы, сказал "Итогам" глава представительства MasterCard Europe в России Андрей Королев. В Великобритании это произошло еще в феврале 2006 года. В России параллельное хождение карт обоих типов будет еще достаточно долгим - рост числа чиповых карт сдерживается их высокой стоимостью. "Считается, что смарт-карту вообще невозможно подделать, - рассуждает советник председателя правления банка "Стройкредит" Андрей Андреев. - Так или иначе, пока они полностью не заменили стандартные пластиковые карточки, мошенники будут скорее подделывать карты с магнитной полосой, так как сделать это значительно легче".

Кроме того, владельцы чиповой карты Visa защищены "Правилом переноса ответственности", которое вступило в силу с 2006 года. Согласно "ПравилуЙ" ответственность за мошеннические операции несет "нечиповая" сторона. Дело в том, что не все торговые точки снабжены терминалами, которые могут принимать чиповые карты. Куда дешевле обходятся терминалы, считывающие магнитную полосу. Если банк-эквайер (то есть банк, предоставивший магазину терминал) не перешел на чиповые технологии и продавец снял деньги с карты посредством магнитной полосы, то ответственность за эту операцию несет банк-эквайер, а не банк, в котором открыт карточный счет. И деньги - если они были украдены - тоже возмещает банк продавца.

На страже денег клиента и новейшие компьютерные технологии. Мировые новинки стали появляться и у российских банков. Среди них - система мониторинга. Именно ее наличие в банке является одной из важнейших рекомендаций платежных систем. Эта компьютерная программа позволяет составить стандартную модель обращения клиента с картой.

Например, некий Иван Иванов еженедельно снимает в банкомате 10 тысяч рублей. Кроме того, он расплачивается картой в супермаркете около дома, а по выходным иногда покупает с помощью карты одежду и технику. Он никогда не оплачивал картой покупки через Интернет. Но дважды в год пользуется "пластиком" за границей.

Задача системы мониторинга - подать сигнал тревоги, если операция по карте Ивана Иванова выйдет за границы этого поведения. Допустим, наш герой начинает совершать покупки в Интернете, причем одну за другой. В этом случае банк может предпринять следующие меры: заблокировать карту, заблокировать совершение операции, позвонить клиенту, чтобы он подтвердил, что именно он, Иванов, делает эти операции (для этого ему зададут несколько вопросов - например, попросят назвать кодовое слово). Подчеркнем: банк вовсе не запрещает Иванову совершать покупки в Интернете или за раз снять все деньги через банкомат. Просто банк хочет убедиться, что за непривычными для данного клиента операциями стоит именно этот клиент, а не злоумышленники.

Кроме того, система мониторинга должна отслеживать операции, которые не могут быть совершены одним человеком - владельцем карточного счета. Например, сегодня в 14 часов 15 минут клиент банка оплатил бизнес-ланч в московском ресторане, а через 20 минут этой же картой оплачивается покупка в магазинчике на Сицилии. Очевидно, что одна из операций была мошеннической. Задача банка выяснить: какая именно.

К сожалению, активное использование этой программы - вопрос будущего. А пока остается актуальным девиз про спасение утопающих. Лучше нас самих о наших деньгах никто не позаботится.

Врез

Береженого банк бережет

Вот несколько простых, но эффективных правил, позволяющих, по мнению банкиров, обезопасить себя от карточных мошенников: 1. По возможности не расплачиваться картой в странах Юго-Восточной Азии - карточное мошенничество там превратилось чуть ли не в индустрию.

2. Не расплачиваться картой в небольших магазинах и ресторанах в любой стране - статистика показывает, что незаконные операции совершаются именно там, а не в крупных универмагах.

3. Не пользоваться банкоматом, расположенным в малолюдном месте - велика вероятность, что в него могли вставить устройство, считывающее информацию с магнитной полосы карточки. Эта информация позволяет получить полный доступ к вашему счету. 4. Поставить SMS-уведомление, заказать в банке ежемесячные выписки со счета и просматривать все операции.

5. Держать ПИН-код в памяти, а не записывать его на карту или бумажку, хранящуюся в кошельке вместе с картой.

6. Никому не сообщать ПИН-код, даже если с этой просьбой вам звонят банковские служащие. Работники банка не имеют права спрашивать у вас ПИН-код. И они об этом знают. Такой звонок - знак того, что с вами разговаривают мошенники. 7. Приобретать стандартные, а не "золотые" или "платиновые" карты. Скромность не только украшает человека, но и бережет его деньги. Чем выше престижность карты, тем больше она привлекает внимание мошенников.

8. Для покупок в Интернете использовать специальные карты Visa Virtual и MasterCard Virtual. В случае если мошенники до вас и доберутся, то им достанутся, по крайней мере, не все ваши деньги.