Уволен? Плати

Уход из компании зарплатника, привязанного картой к банку исключительно по инициативе работодателя, повышает банковские риски. Во-первых, за ним может остаться непогашенный кредит, а денежные средства клиента после ухода из организации банк отследить не может, и, во-вторых, значение имеет даже такая мелочь, как плата за обслуживание, которую раньше погашала компания. С другой стороны, терять клиента, которого можно перевести в разряд частников, тоже обидно. Да и согласно российскому законодательству, если у гражданина открыт банковский счет, то закрыть его может только он сам. Поэтому те банки, которые получают ежемесячные ведомости от компании об уходящих сотрудниках, практикуют следующее: счет и карту оставляют, но автоматически переводят клиента в разряд частных. Однако тут есть нюансы. Например, в Абсолют Банке при увольнении сотрудника компания согласно договору обязана информировать об этом банк, который, если у клиента был кредитный лимит по зарплатной карте (овердрафт), снижает его до нуля. «При этом сотрудник обязан досрочно погасить задолженность по кредитной карте. Самой зарплатной картой сотрудник при желании может пользоваться и после своего увольнения, но банк осуществит ее перевод на стандартный тариф обслуживания, за который платить уже будет клиент», — говорит Эмиль Юсупов. В Росбанке владельца карты после увольнения не переводят на новый тарифный план автоматически — все изменения тарифных планов допускаются только по заявлению клиента. «При этом все предоставленные сотруднику в рамках договора кредиты и проценты по ним подлежат возврату и уплате не позднее даты увольнения, поэтому в договор с работодателем включен пункт об обязательном информировании банка в случае увольнения», — говорит Игорь Зотиков. В «Зените», если сотруднику выпустили дебетовую карту с возможностью овердрафта, банк может попросить у такого сотрудника дополнительные данные о его новом месте работы и материальном положении, рассказывает о практике банка «Зенит» Алексей Разоренов. Если банк сочтет, что изменение места работы не приводит к увеличению рисков невозврата кредита, то условия заключенного ранее кредитного договора останутся без изменений.

В иностранных банках доверия к ушедшему сотруднику больше, чем в российских. По крайней мере, в Райффайзенбанке нет требования о досрочном погашении кредита в связи с увольнением сотрудника из компании, а в ММБ осторожно замечают: «Если говорить о кредитных программах, то мы не меняем условия выдачи кредита для клиента, взявшего его в качестве зарплатника, после увольнения». Поведение банка зависит еще и от того, резидент или нерезидент уволившийся сотрудник. «Клиент может уволиться, и он остается клиентом банка. И конечно, не требуем досрочного погашения овердрафта. Правда, это касается только резидентов. От нерезидентов в отдельных случаях можно требовать погашения овердрафта, так как среди них могут быть те, кто покидает страну, и мы теряем доступность клиента», — подытоживает Валерий Торхов. В общем, спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

Когда зарплата идет в минус

Еще одним подводным камнем при пользовании зарплатной картой может стать навязанный банком овердрафт. С точки зрения логики зарплатный продукт — это способ получения заработной платы, и привязка кредитных продуктов «в пакете» без ведома сотрудника неэтична. Однако на практике случается, что банк в одностороннем порядке «включает» овердрафт (по сути, кредит) в дебетовую карту автоматически всем сотрудникам при выпуске карты либо позднее. А клиент, случайно нарушив целостность овердрафта, может об этом и не подозревать, ведь списание средств по кредиту происходит автоматически при начислении зарплаты. Вероятность этого допускает и Валерий Торхов из банка «Авангард»: «Тарифы на получение наличных по кредитным продуктам и дебетовым — очень разные. Особенно это касается зарплатных продуктов, и клиент, даже если он случайно влезет в овердрафт, будет считать, что он получает зарплату, и потом комиссия за этот овердрафт может стать неприятным сюрпризом. Поэтому если мы и выпускаем кредитную карту, то делаем ее отдельной от зарплатной». Банкиры уверяют, что для открытия овердрафта нужно дополнительное согласие клиента и как минимум его заявление. Однако многие зарплатные карты уже автоматически выпускаются с этим кредитным лимитом. В частности, в рамках зарплатных проектов Экспобанка по всем картам автоматически устанавливается индивидуальный кредитный лимит на весь срок действия карты. Его сумма определяется индивидуально в зависимости от размера заработной платы держателя карты. «При этом проценты начисляются только на израсходованные средства за фактический срок их использования. Кредитный лимит автоматически возобновляется при погашении задолженности», — уточняет Сергей Чудинов. Аналогичная практика по овердрафту существует и в Абсолют Банке. «Лимит кредита на карте устанавливается при открытии карты согласно договору и реестру на ее выпуск. Лимит кредитования документально согласовывается и с руководством компании, и с ее сотрудником», — рассказал Эмиль Юсупов. Сейчас у Абсолют Банка кредитную линию имеют порядка 70% зарплатных карт.

В Райффайзенбанке и вовсе заявили, что не предоставляют кредит в форме овердрафта для зарплатников. Данный продукт планируется реализовать в 2008 году, рассказал Павел Гурин. Хотя автор этой статьи не далее как месяц назад погасил «овердрафт», вызванный инициативой банка перевыпустить карту, ранее числившуюся в зарплатных, списав из кредитных средств деньги на ее обслуживание без уведомления клиента. Причем еще в те времена, когда карта была зарплатной, с возможностью подключения овердрафта не было никаких проблем, другое дело, что клиент в нем не нуждался. Впрочем, после перевыпуска карта так и не была получена, поскольку банк не стал уведомлять об этом держателя. Через три месяца карту, согласно правилам банка, порезали. Павел Гурин из Райффайзенбанка комментирует, что банк перевыпускает зарплатные карты на основании подтверждения от компании-работодателя. И хотя подобной практики придерживаются все опрошенные для этой статьи банкиры, практика показывает, что жизнь все-таки сложнее всяких схем. Так что, увольняясь с работы или подмахивая заявление на выпуск карты, нелишним будет внимательно прочитать договор или позвонить в банк, чтобы не оказаться должником по продукту, который вы не заказывали или которым уже не пользуетесь.

Количество пластиковых карт, выпущенных банками за 2006 год  

Банк	Количество пластиковых карт (тыс. шт.)	В том числе в рамках потребительского кредитования (%)	В том числе в рамках зарплатных  проектов (%)
1	Сбербанк	7138	—	67
2	Альфа-банк	1942	25	21
3	«Русский стандарт»	1519,5	97,81	2,19
4	«УралСиб»	866	6	40
5	ТрансКредитБанк	763	2	95
6	НБ «ТРАСТ»	646,6	44,04	31,23
7	Инвестсбербанк	605,5	83,1	15,2
8	«ВТБ 24»	597,3	34,34	52,69
9	«Райффайзенбанк Австрия»	470	Нет данных	Нет данных
10	«Балтийский»	410,4	Нет данных	73,61

Источник: РБК.Рейтинг.