«На Западе чем выше класс карты, тем больше по ней скидка при дисконтных программах. Но в России такая практика развита очень слабо, у нас нет такой четкой границы между электронной и классической картой», — считает Вадим Юдин. Дисконтные программы большинства банков сейчас не привязаны к конкретным типам карт; как правило, и для классического, и для электронного «пластика» устанавливают одни и те же скидки. В тех немногочисленных случаях, когда банки договариваются с партнерами о дифференцированном подходе, бонусы для электронных карт обычно на 1–5% меньше, чем для классических. Для обеих категорий «пластика» льготы редко превышают рубеж 10%.

По дополнительному сервисному наполнению электронный и классический «пластик» практически у всех банков ничем не отличается. Среди крупных розничных игроков лишь Банк Москвы и Росбанк вместе со своими классическими картами выдают бесплатную страховку от несчастных случаев в заграничных поездках. «Для электронных карт вводить какие-то дополнительные сервисы невыгодно. Например, за страховку от несчастного случая банку придется заплатить больше, чем он заработает на электронной карте. Классический пластик стоит дороже, но и к нему не очень выгодно подключать страхование. Подобные сервисы с точки зрения рентабельности больше подходят для премиальных карт», — объясняет Андрей Фролов, начальник управления платежных карт Собинбанка.

Зачем платить больше?

Итак, у классических карт есть масса характеристик, отсутствующих у электронного «пластика». Однако по большому счету ни одного кардинального отличия, из-за которого бы «классика» в российских реалиях действительно была бы на голову выше «электрона», нет. А учитывая, что и стоит она в четыре раза дороже, как в известной рекламе, возникает вопрос: зачем платить больше? Тем более что электронные карты сейчас вообще достаются, как правило, бесплатно: их выдают работодатели для перечисления зарплаты. Практически все компании годовое обслуживание зарплатного «пластика» берут на себя, а не возлагают на сотрудников. Если для вас критически важна возможность карточных интернет-расчетов, то можно завести карту в банке, который разрешает такие операции по электронному «пластику», либо оформить виртуальную карту, в любом случае это обойдется в несколько раз дешевле, чем пользование «классикой». Для тех, кого смущает закрепившаяся за «электроном» репутация дешевой и непрестижной карты, тоже есть неплохой вариант. «Сейчас выпускаются Visa Unembossed и MasterСard Unembossed, по дизайну они ничем не отличаются от классических, — говорит Андрей Фролов. — У клиента создается ощущение, что он пользуется классическим продуктом, хотя на самом деле это электронные карты». Банк «Финсервис» Visa Unembossed и MasterСard Unembossed сейчас не только бесплатно выдает всем желающим, но и сам выплачивает высокие проценты по остатку на счете — до 7% годовых ежемесячно. Кроме того, этими картами можно расплачиваться в интернет-магазинах.

Классический «пластик» есть смысл заводить лишь тем, кто часто бывает за границей, только там во всей красе раскрываются преимущества, заложенные в эту карту.

Cетевой «пластик»

В «пластиковом» семействе, помимо электронных и классических, есть еще один подвид — виртуальные карты. Visa Virtuon, Visa e-card, MasterCard Virtual предназначены исключительно для расчетов в интернете. У «сетевых» карт нет ни магнитной полосы, ни электронного чипа, поэтому расплатиться ими в магазине или снять деньги в банкомате технически невозможно. «Пластик» просто исполняет роль носителя идентификационных реквизитов (номер, фамилия владельца, код CVV2/CVC2) — переписав или запомнив их, карту можно смело положить в стол. «Для использования виртуальной карты требуются только ее реквизиты. Операция оплаты ничем не отличается от той, что происходит при расчетах в глобальной Сети по обычной карте, — объясняет Александр Вишняков. — Виртуальный пластик позволяет не светить в интернет-магазинах свои основные карты, все-таки риски мошенничества в интернете сейчас велики». Впрочем, в плане безопасности «сетевые» карты защищены ничуть не лучше обычных. Главная мера предосторожности, предлагаемая банками для виртуальных карт, — установка небольших лимитов: мол, если уж деньги и пропадут, то немного. «В принципе расходные лимиты можно установить и по обычной карте, но тогда они будут распространяться на все операции, а не только на совершаемые в интернете. Пользоваться такой картой будет неудобно», — отмечает Елена Дворовых. Особой строгостью в лимитном вопросе отличаются Банк Москвы и ВТБ 24, по их виртуальному «пластику» больше 500 долларов в месяц потратить не удастся. Другие банки разрешают владельцам карт самим устанавливать максимум.

Основная проблема, связанная с виртуальным «пластиком» — материализация хранящихся на нем денег. Если по зачислению средств на счет никаких ограничений нет, то снять их можно только по истечении срока действия карты. В банках с продвинутым интернет-банкингом вопрос решается просто: с виртуальной карты деньги переводятся на какой-нибудь другой счет или на обычный «пластик», а затем снимаются. Таким образом могут действовать клиенты Альфа-банка, Промсвязьбанка и Мастер-банка. С помощью интернет-банкинга реально и сократить риски мошенничества. «Клиент может со своего основного счета через интернет-банкинг перевести деньги на счет виртуальной карты, рассчитаться ею в интернет-магазине, а непотраченную сумму вернуть на основной счет. Таким образом, у виртуальной карты будет нулевой баланс, а это лучшая защита от мошенников», — советует Вадим Юдин. Есть и другой вариант процедуры зачисления и снятия средств с сетевого «пластика»: его надо оформлять как дополнительную карту. «У основной и дополнительной карт счет общий. Поэтому в любом банкомате по обычной карте можно снять со счета все деньги, после чего их, соответственно, не останется и на виртуальной, — рассказывает Александр Вишняков. — Оформив виртуальную карту в качестве дополнительной, не придется и специально ее пополнять, надо будет лишь поддерживать нужный баланс по основной карте». Для безопасности по дополнительной карте можно установить расходный лимит, что гарантирует защиту остальных средств, хранящихся на общем счете.

Виртуальный «пластик» пока мало распространенный продукт, его предлагают не больше десятка банков. Сетевые карты самые дешевые в России, они стоят меньше, чем электронные. Наиболее распространенный тариф годового обслуживания — 4 доллара.

Правда, в отличие от электронных карт по виртуальным, как и по классическим, банки требуют внесения стартового взноса — обычно 10–20 долларов.

В Банке Москвы, ВТБ 24 и Мастер-банке удивляет срок действия сетевых карт — всего лишь шесть месяцев, затем приходится получать новый «пластик». Делается это из соображений безопасности. При постоянной смене реквизитов повышается вероятность того, что, даже получив карточные данные, интернет-мошенники не успеют ими воспользоваться.