Чем меньше разрыв между ставками в каско по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем. Соответственно, чем дороже страховка по рассрочке, тем менее она интересна. Когда разница в страховых тарифах достигает трех пунктов (например, 6,99 и 9,99%), то, как правило, уже обычные кредиты начинают обыгрывать беспроцентные займы. Поэтому, прежде чем принимать решение, лучше обзвонить сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколько для вас будет стоить каско по классическому и беспроцентному кредитам. "По обычным кредитам для иномарок в зависимости от модели автомобиля страховой тариф может заметно варьироваться; если он будет невысоким, нет смысла брать рассрочку. Кроме того, она может быть невыгодна заемщику, который при стандартном кредите мог бы рассчитывать на дешевое каско. Это относится к привилегированным клиентам страховых компаний или людям с большим стажем вождения. Для водителей-новичков рассрочка вполне подходящий вариант, так как страховка для них все равно будет дорогая", -- советует топ-менеджер банка. Впрочем, даже если нулевой кредит по затратам окажется сопоставимым с обычным, у него есть один нюанс, который для некоторых заемщиков может стать реальным преимуществом. Ваши ежемесячные платежи при рассрочке будут меньше, чем по классическому займу, так как в этом случае вы погашаете только долг и не платите процентов. Да, страховка дороже, но она оплачивается раз в год. Поэтому тем, для кого проще один раз аккумулировать крупную сумму, а не постоянно изымать деньги из оборота, больше подходит нулевой заем.

Но даже в максимально благоприятном для заемщика варианте рассрочка не самая выгодная из программ автокредитования. Беспроцентные займы вчистую проигрывают кредитам без страховки -- такие есть, например, у "Авангарда" и КЕБ. Отсутствие страхования банки компенсирует завышенной по сравнению с классическими кредитами процентной ставкой. Однако если сравнить совокупные затраты по беспроцентному и бесстраховочному кредиту (см. таблицу ), то окажется, что займы без необходимости оформления каско в полтора раза дешевле рассрочки. Заем без страховки на сегодня, пожалуй, оптимальный способ покупки машины в кредит. Правда, бесстраховочные программы редко встречаемый на рынке продукт (помимо "Авангарда" и КЕБ такой кредит есть еще у банка "Русский стандарт", Промсвязьбанка и Московского кредитного банка), для кредитных организаций такая схема достаточно рискованна. Если не будет страховки, а машину, например, украдут, то банк не получит никакого возмещения и ему останется только уповать на то, что заемщик по-прежнему будет добросовестно рассчитываться по кредиту.

Рассрочка станет гибче

К претендентам на рассрочку банки предъявляют точно такие же требования, как и к соискателям стандартных кредитов. Исключение составляют "Авангард" и Собинбанк: "нулевых" заемщиков они обязывают не только оформлять каско в "своих" компаниях, но и страховаться в них от несчастного случая. Общераспространенной же особенностью беспроцентных программ является повышенный первоначальный взнос. Если обычный автозаем сейчас можно взять, не вкладывая ни копейки, то для нулевого кредита высокий первоначальный взнос -- обязательное условие. И чем длиннее рассрочка, тем он больше. Беспроцентных программ со стартовым взносом ниже 30% стоимости машины на рынке нет, максимальная планка установлена в 50%. Выдавать нулевые кредиты без финансового участия заемщика банки в обозримой перспективе вряд ли станут, слишком уж велики для них будут риски.

Изменений можно ждать в политике банков по поводу объектов кредитования, сейчас большинство программ рассрочек ориентировано на иномарки. Не в последнюю очередь это связано с тем, что полис каско для них стоит дороже, чем для российских машин, соответственно, и банк на страховой схеме зарабатывает больше. "В случае мошенничества с российскими машинами у банка меньше шансов найти свой залог. Когда речь идет об иномарке, проблемы решаются проще", -- уверяет Валерий Торхов. "Конкуренция на рынке усиливается, и банкам для расширения бизнеса придется идти на предоставление рассрочки не только на иномарки, но и на отечественные автомобили", -- прогнозирует Сергей Гордейко, директор департамента по работе с физическими лицами Росевробанка. А вот появления программ рассрочек на подержанные автомобили пока не предвидится. Практика банков "Авангард" и КРК по выдаче нулевых займов на покупку машины в любом автосалоне, видимо, тоже не станет массовой. По крайней мере, никто из опрошенных Dє банкиров не заявил, что собирается перенимать этот опыт.