Перемены грядут и в соглашениях между страховщиками и банками по поводу каско. "Резкого снижения стоимости каско ждать не стоит, тогда программа для банков станет убыточной. Но будет распространяться дифференциация тарифов. На какие-то машины они станут немного меньше. Банк таким образом и для заемщика страхование сделает более привлекательным, и сам защитится от возможных претензий ФАС по поводу одинаковых страховых тарифов", -- говорит один из банкиров. "Авангард" и его страховщик уже ввели такую дифференциацию: с 1 октября при расчете стоимости полиса каско разница в зависимости от модели автомобиля доходит до 2%. Возможно, на рынке получит распространение и опыт Росевробанка, который нулевые кредиты выдает и в рамках программы trade-in. В качестве первоначального взноса за новый автомобиль оформляется старая машина.

* Факторинг -- договор финансирования под уступку денежного требования. 

-----------------------

Скидка от производителя

В отдельный вид беспроцентного кредитования можно выделить нулевые займы, выдаваемые в рамках спецакций. В отличие от постоянно действующих программ рассрочек здесь применяется иная схема. Формально заем вовсе не беспроцентный. "На сумму процентов, которые заемщик заплатил бы за пользование кредитом, автодилер предоставляет скидку на машину, -- объясняет Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ). -- Заемщик платит банку проценты, но из-за того, что автомобиль куплен со скидкой, фактически он ничего не переплачивает по кредиту". По такой схеме кредитные программы, как правило, реализуются непосредственно с автопроизводителями, которые дотируют своим дилерам продажу машин с дисконтом. "Скидки связаны либо с какими-то сезонными вещами, например пришел новый модельный ряд, а полно еще старых авто, либо с желанием увеличить продажи конкретных моделей", -- объясняет Алексей Аксенов. Именно поэтому такие программы распространяются лишь на определенные марки машин. Абсолют Банк предлагает кредит под 0% на Kia Carens; ММБ реализует спецпрограммы по автомобилям Nissan, Renault, Ford; Альфа-банк -- по маркам, принадлежащим корпорации General Motors (Opel, Chevrolet, Saab, Cadillac и Hummer); Райффайзенбанк -- по моделям BMW и Ford. Условия по таким программам по сравнению с программами рассрочки более жесткие. Если для рассрочки пятилетний срок -- это норма, то беспроцентные дотируемые кредиты практически не выдают больше чем на два года, а наиболее распространенный срок вообще один год. Зато страховые уловки, как в случае с рассрочками, банкиры здесь не используют: в страховых компаниях называют одинаковые тарифы что на машины, продаваемые по спецпрограммам, что по обычным займам. Так как банки ничего не теряют на "скидочных" кредитах, то и пускаться в игры с каско у них нет необходимости. 

-----------------------

Авто без денег

В отличие от рассрочки, другой нулевой заем -- кредиты без первоначального взноса -- весьма распространенный на рынке продукт. Банкиры уверяют, что никаких "страховых" подвохов в этих программах нет. В том, что тарифы на каско по таким займам не отличаются от тех, что предлагаются по классическим кредитам, убеждаешься после нескольких звонков в страховые компании. Свою выгоду в кредитовании заемщика на все 100% банки не скрывают. "Если у вас нет первоначального взноса, вы платите по кредиту повышенную процентную ставку. По сравнению с кредитом, предполагающим вложения заемщика, ставка может быть больше на 2-3%", -- объясняет Сергей Гордейко. Кроме того, и критерии внутренней оценки таких заемщиков у кредитора жестче. Клиент без денег априори считается более рискованным. Его могут попросить предоставить дополнительные документы либо провести с ним более подробное собеседование. "Коэффициент одобрения по кредитам без первоначального взноса на 20-30% меньше, чем по классической программе. Банк может насторожить тот факт, что заемщик декларирует большой доход, но при этом ничего не хочет вносить и у него нет никакой собственности, -- говорит Павел Ильин, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка. -- На большие суммы кредиты без первоначального взноса выдают редко. Получить свыше 50 тыс. долларов будет крайне трудно, для этого надо быть заемщиком с очень хорошей кредитной историей". В "безвзносном" кредитовании действует простая зависимость: чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность его получить.