Только начало

Эксперты отмечают, что условия кредитования, заявленные дочерними банками автогигантов, близки к средним по рынку. Исключение составляют ставки, которые находятся в нижней части сложившегося ценового диапазона. Например, абсолютный лидер российского рынка автокредитованияРосбанк выдает валютные кредиты под 9%, но только при наличии первоначального взноса от 30%, в то время как в ДаймлерКрайслер Банке нужно будет внести в три раза меньше. А в МДМ-банке минимальная ставка по валютному автокредиту -- 10,3%. Ниже 9% валютные кредиты не выдает ни один банк (не считая спецпрограмм).

При этом, как разъяснили "Ъ-Авто" в Тойота Банке, заявленные ставки -- начальные. В дальнейшем, когда банк изучит рынок, заемщиков ждут приятные сюрпризы. Например, в Европе кредит Тойота Банка можно получить по ставкам 6-7% годовых, если заемщик является обладателем хорошей кредитной истории. Ведь основная цель дочерних банков автоконцернов не увеличение прибыли, а поддержание динамики продаж, которая сейчас составляет порядка 70% в год. Во многом снижение ставок будет зависеть и от активности депутатов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находятся поправки к закону "О банках и банковской деятельности", позволяющие крупным банкам с собственным капиталом от {euro}100 млн обращаться за получением лицензии на привлечение средств граждан во вклады сразу после регистрации. Дело в том, что, не имея такой лицензии, банк не может не только привлекать средства физлиц во вклады, но и выдавать им кредиты. А получить лицензию на работу с физлицами по действующему законодательству можно только через два года после регистрации.

Депутаты не скрывают, что поправки нацелены на либерализацию условий работы в России банков зарубежных автоконцернов. "Они должны помочь банкам типа Тойота Банк, выходящим на российский рынок",-- подтвердил председатель банковского комитета Госдумы Вячеслав Резник. Сейчас, чтобы не простаивать два года, банкам автоконцернов приходится использовать посреднические схемы. Например, Тойота Банк в качестве посредника использует банк "Сосьете Женераль Восток", имеющий лицензию на работу с физлицами. Президент Тойота Банка Олаф Найтцш рассказал "Ъ-Авто": "Открывает текущие счета клиентам и проводит операции по ним "Сосьете Женераль", а мы отвечаем за финансирование, обеспечение по кредиту и кредитный анализ".

Посреднические услуги банки оказывают не бесплатно. По оценкам специалистов, их стоимость может составлять 1-2% от суммы кредита и, естественно, учитывается в ставках конечному потребителю. Возможность обойтись без посредников не только позволит банкам автоконцернов снизить ставки по кредитам как раз на эти 1-2% и составить российским банкам серьезную конкуренцию по ставкам, но и стимулирует их активный приход в Россию, уверены эксперты. О намерении выйти на российский рынок уже заявляли финансовые структуры BMW, Renault-Nissan, General Motors, Ford. С ростом экономики страны и уровня благосостояния населения реализация этого намерения для них становится все более актуальной. "Россия -- один из ключевых европейских потребительских рынков,-- говорит господин Найтцш,-- и, возможно, станет одним из самых крупных автомобильных рынков в Европе".

Рискованный исход

Если банки ведущих автоконцернов осуществят свои намерения, российским банкам, равно как и "дочкам" западных, работающим на российском рынке автокредитования, придется потесниться. Не только потому, что их условия менее конкурентны, но и из-за того, что собственные банки автоконцернов хотят быть эксклюзивно представленными в салонах официальных дилеров. "Наша задача -- стать основным провайдером финансовых услуг для клиентов Toyota и Lexus",-- объясняет Олаф Найтцш. И хотя в Тойота Банке не признают, что запретят дилерам "Тойота Мотор" работать с другими банками, участники рынка уверены в том, что именно так и будет. ""Тойота Мотор" может опосредованно, без прямых запретов сделать для своих дилеров предпочтительным сотрудничество с Тойота Банком",-- говорит член правления Международного московского банка Эдуард Иссопов.

Член правления одного из самых активных игроков на рынке автокредитования Райффайзенбанка Роман Воробьев соглашается, что со временем банки автоконцернов вытеснят сегодняшних лидеров рынка в сегменты высокорискового кредитования подержанных автомобилей, отечественных автомобилей, сделок без первоначального взноса. Правда, и на этом рынке можно будет заработать. "Уровень жизни россиян не настолько высок, чтобы соответствовать предлагаемым возможностям,-- констатирует представитель крупного банка.-- И программы кредитования без первоначального взноса, включающие страховой взнос по каско, будут оставаться популярными еще несколько лет". Кроме того, серьезную перспективу для бизнеса автокредитования банки видят в регионах. По мнению господина Воробьева, ущерб от потерь позиций в Москве может отчасти компенсировать активная экспансия в регионы. По его мнению, с учетом темпов развития специализированных автобанков в России на переориентацию на регионы у банков есть два-три года.