На российском рынке банковских услуг немало игроков. У каждого из банков сложился свой круг корпоративных клиентов, удержать которых сегодня не просто. И один из способов сделать это - предоставить им дополнительные услуги

О серьезном отношении к инновациям в этой сфере свидетельствует то, что в ряде банков увеличивают персонал в подразделениях, связанных с корпоративным сервисом.

В частности, в ОАО `ВТБ` привлекают предпринимателей эффективной организацией проведения расчетов по внешнеторговым контрактам, документарных и гарантийных операций. Конечно, они приносят банку дополнительные комиссионные. Но доход тут главное: подобные услуги - якорные. Они `прикрепляют` клиента к банку. Смысл расширения круга сопутствующих услуг в том и состоит.

Мощным стимулом для улучшения условий обслуживания корпоративных клиентов является укрупнение масштабов сделок, что порой вызывает нехватку ликвидности, чтобы `переварить` крупные проекты. Тогда в банках также вспоминают о счетах юридических лиц и начинают борьбу за привлечение их депозитов. Самый простой способ - повышение ставок по депозитам, что заставляет корпоративных клиентов мириться с параллельным увеличением ставок по кредитам.

Услуги для `избранных`

Среди других направлений - совершенствование программ для корпоративных клиентов. Модная тенденция, развивающаяся с лета 2006-го, - льготные займы для сотрудников предприятий. Теперь их менеджеры, вдобавок к высоким зарплатам, получают бесплатную карту с кредитным лимитом (овердрафт), наличные в долг за умеренную плату, скидки по кредитам на автомобиль и квартиру.

Например, на бонусы при ипотечном и потребительском кредитовании можно рассчитывать в ММБ и Транскредитбанке. Владельцы `зарплатных` карт НОМОС-банка могут без лишних проволочек получить микрокредит. В Промсвязьбанке готовы рассмотреть индивидуальные программы для VIP-клиентов, если они работают в компаниях с солидными оборотами и надежной репутацией.

В МДМ-Банке, Райффайзенбанке и Газэнергопромбанке таким клиентам снижают стоимость кредита на неотложные нужды и на автомобиль.

Чем обосновывается такая щедрость? В банках называют разные причины. Во-первых, снижается степень риска невозврата кредитов физлицами. Во-вторых, снижаются затраты на обслуживание таких кредитов. В-третьих, это повышает степень доверия руководства предприятий к банкам. Поэтому речь идет не столько о льготах, сколько об инструментах укрепления партнерства.

Неудивительно, что палитра специальных кредитных программ для корпоративной клиентуры неуклонно расширяется. Для банков это необременительно, если принять во внимание общую тенденцию к росту стоимости их услуг. Достаточно, например, просто сохранить прежние условия для круга `избранных`.

Аппетитный андеррайтинг

Другой вид `якорных` операций - развитие андеррайтинга. Финансово-кредитные структуры все чаще стали выкупать корпоративные ценные бумаги предприятий. Чаще всего - облигации. Понятно, что при последующих их выпусках банк, скорее всего, выступит еще в качестве эмитента и организатора размещения. Особенно если вновь выкупит часть поступивших на рынок новых ценных бумаг. В таком случае, кроме комиссий, банк еще и приобретает дополнительные активы. Да еще и подогревает их котировки.

Главное тут, опять-таки, - не переусердствовать, переводя `лишние деньги` на рынок внутренних корпоративных долгов. Впрочем, пока, как замечают в Москоммерцбанке, объемы таких сделок достаточно скромные. Если же они наберут обороты, то и здесь ничего страшного нет: при высокой ликвидности таких активов у банков появляется шанс привлекать заемные средства дешевле, чем раньше. Это, в свою очередь, приводит к уменьшению процентных ставок по выпускаемым облигациям предприятий.

Деньги на бочку

Еще одно из перспективных направлений - совершенствование расчетно-кассового обслуживания и инкассации. К этому подталкивает целый ряд факторов.

В первую очередь - политика Центробанка, который намерен ужесточать требования к защите и экипировке инкассаторов, а также требовать внедрения технологий, которые позволят предотвратить незаконное завладение деньгами. Эти меры направлены для оптимизации перевозок наличных.

В странах ЕС, например, доля безналичных транзакций вдесятеро превышает аналогичный показатель в РФ. По данным Центробанка, на 1 мая 2007 года на внутреннем рынке обращалось (с учетом остатков в кассах банков) 3,1 трлн руб. - или 11,3% от объема ВВП.

Такой объем наличности приводит к большим затратам на обеспечение денежного обращения. По оценкам специалистов, на эти цели в Центробанке РФ ежегодно расходуют не менее 11 млрд руб., две трети из которых уходит на печатание банкнот и чеканку монет. В эту сумму не входят затраты инкассаторов на перевозку крупных партий денег в российские регионы. Там расходы превышают 1 трлн рублей.

Следует ожидать рост интереса к развитию банкинга и информационных технологий, позволяющих сократить число кассиров за счет более широкого использования возможностей терминальных сетей.

Организация работы банка подразумевает использование многочисленной специализированной техники. Чем универсальнее и совершеннее используемое в банках оборудование, тем выше уровень сервиса для клиентов. И хотя от этого выигрывают в первую очередь физлица, однако это имеет значение и для корпоративных клиентов. Это вопрос не только престижа, но и стоимости услуг по сопутствующим услугам в сфере зарплатных карт для персонала предприятий.

Итак, повышение уровня сервиса и введение дополнительных программ для юридических лиц в какой-то мере оправдывает и повышение ставок и комиссий за услуги банков. А они повышаются, потому что, во-первых, банки вынуждены подтягивать уровень доходов под инфляцию. Во-вторых, вместе с увеличением наличного оборота растут расходы за расчетно-кассовое обслуживание. И банки вынуждены в этом плане отыгрываться на клиентах.