Жительнице Якутска Вере Слепцовой не хватало оборотных средств, но в обычный банк она обратиться не могла: «Я сидела дома с ребенком, и моя репутация для банка была недостаточно хороша». Слепцова хотела вывести на рынок новую линию одежды «Салама», и деньги (50 000 руб.) ей были нужны для покупки швейного оборудования. На помощь Слепцовой в 2005 г. пришел кредитный кооператив «Кредитный союз».
Его поддержка оказалась кстати. Всего за
год выручка предприятия Слепцовой выросла
более чем в восемь раз до 1,46 млн руб., а
прибыль - более чем в пять раз до 460 000 руб.
Касса взаимопомощи
Изобретателем микрокредитования
считается бангладешский экономист
Мохаммед Юнус, основатель «сельского»
банка Grameen и лауреат Нобелевской премии
мира 2006 г.
Когда в середине 70-х Юнус начинал
раздавать первые микрокредиты, в СССР уже
работали кассы взаимопомощи, откуда при
необходимости участники могли взять деньги
на неотложные нужды.
«Мы очень похожи на кассу взаимопомощи,
деньги даем только тем, кого знаем», -
говорит директор кредитного кооператива «Кредитный
союз» (Якутск) Александра Гурьева. В
кооперативе немногим больше 100 пайщиков, и
они не стремятся к расширению. Кооператив
был основан в 1999 г. Ассоциацией женщин-предпринимателей
Якутии и с тех пор предоставляет финансовые
услуги преимущественно женщинам. «Другие
пайщики дают деньги на хранение (проценты
по вкладам варьируются от 5% до 35%), а мы
выдаем их заемщикам, - продолжает Гурьева. -
От банковской эта схема отличается, во-первых,
тем, что мы не распределяем прибыль среди
акционеров, а во-вторых, у нас не такие
высокие требования к заемщикам».
Устал от грязи
Владелец ООО «Магистраль» Валерий
Постельник из Амурска вполне мог за
кредитом пойти в банк, но обратился в КПК «Доверие».
«В кооперативе удобнее, пришел, сказал «надо»
и через два дня получил деньги», -
рассуждает Постельник. Сумму кредита он
раскрывать отказался. Говорит только, что
на привлеченные деньги купил два
мусоровоза: «Устал смотреть на городскую
грязь и решил взяться за очистку города».
«Постельник - один из наших пайщиков, он
кредитовался в нашем кооперативе уже
восемь раз, - говорит директор КПК «Доверие»
Любовь Филоненко. - Обратившиеся к нам в
первый раз получают займы под 42% годовых,
такие, как Постельник, получают льготные 28%.
Средняя сумма займа - 300 000 руб., максимальная
- 2 млн руб. В основном наши клиенты - это
пенсионеры, служащие, военные, работники
бюджетных организаций».
Общее поле
Микрофинансирование сейчас очень
востребовано. Эта технология позволяет
предоставлять финансовые услуги тем, кто не
имеет доступа к банкам, комментирует
директор Российского микрофинансового
центра Михаил Мамута. «Сейчас это около 40%
населения России», - говорит он. «Банки и
микрофинансовые организации - не
конкуренты, потому что вспахиваем общее
поле, - рассуждает президент Ассоциации
российских банков Гарегин Тосунян. -
Клиенты микрофинансовых организаций рано
или поздно вырастают в банковских клиентов».
Корову в залог
«А я считаю, что мы конкуренты банкам, - не
соглашается директор КПК «Первый
дальневосточный» (Комсомольск-на-Амуре)
Екатерина Овчинникова, - потому что все
внедряемые банковские программы, в
частности программы поддержки малого
бизнеса, изначально были предложены именно
кредитными кооперативами». «Первый
дальневосточный» работает с 1995 г.,
насчитывает более 15 000 членов, его активы
оцениваются более чем в 300 млн руб.
Кооператив дает займы в размере от 1000 до 1
млн руб. под 14-19% в год. «Мы не владельцы
кооператива, а его сотрудники, - объясняет
Овчинникова. - Пайщики общим голосованием
выбирают директора, а он нанимает
менеджмент». «Банкам мы не конкуренты,
потому что работаем в разных нишах, -
высказывается Гурьева из «Кредитного союза»,
- нашего заемщика банки даже не считают
клиентами. Например, банки не будут брать в
залог корову, а мы, кредитуя сельских
жителей, возьмем. Раньше мы в залог брали
даже шубы, сейчас чаще всего автомобили и
гаражи».
На грани нищеты
Миссия микрозаемного фонда «Хумо» (Таджикистан)
- «улучшить условия жизни уязвимого и
малоимущего населения и поддержать малый
бизнес и предпринимательство в
Таджикистане через предоставление
кредитов» - напечатана на визитной карточке
исполнительного директора фонда Мавсуды
Ваисовой.
«Наши заемщики так бедны, что мы не знали,
что у них взять в залог. Тогда мы стали
создавать группы по пять человек. У них
необязательно должен быть общий бизнес,
главное, чтобы они доверяли друг другу и
гарантировали, что в этой группе нет
мошенников», - объясняет Ваисова.
«Хумо» существует уже три года, активы
фонда составляют около $2 млн, у фонда около
4000 заемщиков, в основном сельские жители. «Мы
даем кредит начиная от $50 под 1,5-3,5%
ежемесячно, при этом наши операционные
расходы выше банковских», - объясняет
Ваисова.
«Хумо» работает в Средней Азии, где
бедность населения часто граничит с
нищетой. 90% его заемщиков пользуются
беззалоговым кредитованием, основанным на
групповом доверии. «Я знаю массу примеров,
когда людям очень долго и нудно с помощью
микрофинансирования удается построить
собственный бизнес», - признается Ваисова.
Около 10% заемщиков «Хумо» дорастают до
банковских кредитов.
Опыт Бангладеш
Профессор экономики из Бангладеш
Мохаммад Юнус занялся проблемой
микрофинансирования в 1974 г. после того, как
1,5 млн его соотечественников умерли от
голода. Изучив жизнь беднейших жителей
страны, он решил создать систему
кредитования, исключающую посредников и
предоставляющую деревенским жителям займы
на покупку оборудования и материалов для
занятия ремеслом. Первый заем в размере $27
получила община женщин для плетения корзин
из бамбука. В 1976 г. Юнус создал «сельский»
банк Grameen. С 1976 г. Grameen Bank выдал кредитов на
общую сумму более $5,7 млрд. Выручка Grameen Bank в
2005 г. составила $112,4 млн, чистая прибыль - $15,2
млн. 6% банка принадлежит правительству
Бангладеш, а остальное - его заемщикам.
По данным российского Микрофинансового
центра, в России сейчас действует около 1200
небанковских МФО, которые обслуживают
около 400 000 клиентов. Совокупный портфель
их займов составляет около $500 млн, средний
уровень просрочки по займам - около 3%
