Уходящий год для большинства россиян, доверивших свои "кровные" банкам, доставил мало положительных эмоций. Большинство депозитов не принесет их владельцам доходов. Проблемы с ипотечными заемщиками в США спровоцировали мировой кредитный кризис, ударивший и по ликвидности российских банков, что вынудило последние постепенно повышать стоимость ипотеки.

Между тем выборный для России и послекризисный для Запада 2008 год также не обещает стать для россиян "легкой прогулкой". И, чтобы как следует подготовиться к нему, нужно успеть получить все оставшиеся выгоды, предоставленные на прощание 2007-м. По мнению экспертов, именно сейчас самое время открывать депозиты и брать ипотеку. В следующем году это обойдется дороже.

Сделать вклад лучше в уходящем году

В конце нынешнего - начале нового года банки традиционно предлагают повышенные ставки по вкладам, подарки и бонусы. Так что, если вы приняли для себя решение открыть вклад, лучше не откладывать это в долгий ящик - сейчас самое время. Впрочем, по мнению многих аналитиков, несмотря на новогодние проценты, депозиты в 2008-м, как и в этом году, могут остаться убыточными.

С декабря 2006 года по ноябрь 2007-го реальная рублевая доходность банковских вкладов в рублях составила -1,73%, в долларах -11,40%, в евро -0,86%. Несмотря на такие показатели, эксперты советуют хранить средства в той валюте, в которой впоследствии планируется их расходовать. Также не стоит забывать, что по рублевым депозитам ставки сегодня выше, чем по вкладам в других валютах, особенно с учетом влияния кризиса ликвидности, вследствие которого ряд банков поднял ставки по рублевым депозитам. Правда, сомневаемся, что эти советы применимы по отношению к доллару.

Казалось бы, в условиях отрицательной доходности вкладчики должны начать забирать свои деньги из банков.

Однако суммарный объем депозитов не только не сокращается, но и продолжает увеличиваться. Именно сейчас обостряется конкуренция за частные инвестиции начала 2008-го, так как в этот период граждане активно делают вложения средств из полученных в конце года бонусов и "тринадцатых" зарплат. Да и вообще, осень-зима считаются периодом наибольшей экономической активности.

Как подсчитали в Центробанке, в последнее время объем вкладов населения увеличивается ежемесячно на 2,2-3,3%, в том числе объем рублевых вкладов растет ежемесячно на 2,4-3,8%. Объясняется это тем, что в других финансовых инструментах риски потерь сегодня еще выше. И это создает банкам уникальные возможности для увеличения клиентской базы. Либо, на крайний случай, сохранения имеющейся. Что как нельзя кстати, ведь банкиры сейчас испытывают проблемы с деньгами.

Одной из причин роста числа вкладов послужил именно глобальный кризис ликвидности, который побудил наши кредитные организации повышать ставки по вкладам (только в ноябре многие банки увеличили проценты на 0,2-1%). Так что в некоторых из них они достигают уже 12-13%. Встречаются и 14-15%. Кроме того, интерес физлиц к банковским депозитам стимулировал и выросший со 190 до 400 тыс. руб. размер страховки по вкладам.

Еще одним поводом к дальнейшему росту ставок, по мнению ряда аналитиков, может стать повышение ставки рефинансирования. Пойти на такой шаг до конца года Центробанк вынуждает высокая инфляция. Об этом не раз заявлял первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев. Эксперты считают, что ставка может подрасти с нынешних 10% (в валюте 9%) до 12-13%. Для банков данный показатель служит ориентиром для определения ставок по кредитам и вкладам. В последние годы, когда инфляция снижалась, а Банк России понижал размер ставки рефинансирования, банкиры уменьшали доходность своих продуктов для населения. Так что данное событие вкупе с ростом цен должны привести к увеличению доходности по вкладам.

Для сравнения: сейчас среднерыночные ставки по рублевым годовым вкладам составляют 9-9,5%, по долларам - 7-7,5%, по евро - 6-6,5% годовых. А год назад доходность была в среднем на 0,5-1% выше, чем сейчас. Впрочем, даже среди экспертов нет единого мнения по поводу того, что ожидает ставки по депозитам. Некоторые из них сомневаются, что коррекция ставки рефинансирования сподвигнет банки поднимать проценты. Они считают, что ЦБ лишь констатирует факт ускорения инфляции, а банкиры поднимают ставки исключительно из-за ситуации на мировом рынке.

В любом случае не стоит забывать, что согласно Налоговому кодексу РФ на доходы физлиц по процентам, превышающим действующую ставку рефинансирования, распространяется повышенный "побор", который составляет 35%.

Банкир - Дед Мороз

Банки повышают ставки по депозитам в связи с предстоящими праздниками. За период проведения акций ресурсная база у многих банков увеличивается в среднем на 10%.

Помимо повышенной ставки (от 0,2 до 1,5% выше обычной) по "новогодним" депозитам, которые можно открыть с ноября по 31 января банкиры дарят клиентам многочисленные подарки. От шампанского, конфет и утюгов до турпутевок и ужинов в дорогих ресторанах. Все это вкупе толкает многих "нерешительных" вкладчиков завязать отношения с банком, а постоянных клиентов получить бонусы в виде дополнительных процентов. Некоторые банки дарят пластиковые карты. Но не стоит забывать, что это не всегда безвозмездно. Некоторые кредитные организации могут взять с вас деньги за годовое использование карты либо предоставить скидку лишь на несколько месяцев. Идеальный вариант, когда выпуск и обслуживание осуществляются бесплатно.

Есть и более экзотические предложения. При открытии карт класса "премиум" можно получить международную медицинскую страховку с покрытием в несколько десятков тысяч евро, действующую на горнолыжных курортах и местах дайвинга. Или же получить скидку на покупку в магазинах. Одни банки предлагают клиентам приобрести жилье на кредитные средства через "дружественные" брокерские компании. Другие дарят топливные талоны на дорогой бензин и сувениры тем, кто оформил автокредит. Некоторые даже обещают в подарок "кусочек" золота в 1 грамм при открытии крупного вклада (3 млн. рублей).

Борясь за вкладчика, все чаще кредитные организации предлагают вклады, где досрочное закрытие почти не влияет на размер доходов. Однако если неожиданных трат у вас не предвидится, то лучше воспользоваться классическим срочным депозитом, так как проценты по нему зачастую выше. Что касается особо "дорогих клиентов" с крупными вкладами, то для них предлагаются специальные программы с гибкими схемами пополнения счета и отзыва средств. Тут окончательные условия выбирает сам вкладчик. Также, в зависимости от вклада, можно выбрать и схему начисления и выплаты процентов. Если это происходит в конце срока вклада, то проценты будут выше. Если же начисление помесячное, то клиент вправе сам выбирать: снимет ли он эти средства или они будут причислены к основной сумме вклада (это называется капитализацией процентов).

Но все же главное - не подарки, а привлекательность ставки. Также обязательно предварительно надо выяснить, возможно ли продлить ваш новогодний вклад на прежних условиях. Ведь, как правило, срок их действия 3-6 (иногда 9-12) месяцев. Напоминаем, что, согласно новым поправкам к Закону о банках и банковской деятельности, кредитная организация теперь не может без ведома клиента в одностороннем порядке не только сокращать срок действия договора вклада или увеличивать комиссию, но и урезать проценты.

Так что вкладчиков предупреждают, что нужно поторопиться, пока ставки высоки. Открыв сегодня вклад с определенной доходностью, клиент будет получать ее весь срок действия договора - даже после снижения ставок.

Ипотека подорожает?

В заканчивающемся году предпочтительнее не только отдавать деньги банку под процент, но и брать. Это касается в первую очередь ипотечных кредитов. И дело не только в том, что некоторые банкиры "поздравляют" сейчас заемщиков с Новым годом отменой комиссии за его выдачу. По мнению экспертов, после Нового года ставки могут возрасти. Поводом для этого станет все тот же пресловутый ипотечный кризис в США и проблемы с ликвидностью. Аналитики предсказывают, что российским банкам станет сложнее и дороже занимать деньги на Западе.