В России "электронные кошельки" появились полтора десятка лет назад. Вначале пластиковая карта была признаком исключительности и "продвинутости" ее пользователя. Сейчас в бумажнике почти каждого россиянина лежит не одна карточка.

Но часто происходит так, что человек не по своей воле стал держателем банковской карты. Просто предприятие, на котором трудится, реализовало зарплатный проект вместе с кредитным учреждением. В другом случае, человек берет кредит, а денежные средства могут быть получены только через кредитную карту банка-кредитора. Вот такое добровольно-принудительное приобретение пластиковых карт мешает эффективному использованию действительно полезной и выгодной "штуки" - электронного кошелька. Ведь что получается, перечислили зарплату на карточку - ее обладатель в этот же день снимает всю сумму. Во второй ситуации карта обычно используется лишь однократно, при расчете за квартиру или другую покупку. Происходит это, во-первых, потому, что человеку просто не объяснили, как с выгодой для себя пользоваться "электронным кошельком". Во-вторых, некоторые магазины не принимают оплату по кредитным картам. Поэтому приходится сначала снимать наличные. И, в-третьих, количество банкоматов, принадлежащих банку, выдавшему эту самую карту, может быть недостаточно. Снимая же деньги с "чужого" банкомата, приходится платить проценты. Но перечисленные препоны на пути распространения пластиковых карт постепенно снимаются. В день зарплаты к банкоматам уже не выстраиваются длинные очереди. Люди уже давно хранят на счетах банковских карт довольно солидные остатки. Во всех магазинах крупных торговых сетей в обязательном порядке обслуживаются карты международных систем, количество банкоматов и терминалов становится достаточным. Сегодняшняя статья - маленький "урок" по финансовой грамотности. Наш консультант - директор управления банковских карт Волго-Вятского банка Сбербанка России Павел Валерьевич Иванов.

Что должен знать пользователь пластиковый карты?

- Конечно же разбираться, как вы сказали, где свой, а где чужой банкомат. Но иногда, даже при наличии понимания, клиенты вынуждены получать наличные в чужом банкомате. Поэтому выбор клиента должен быть обусловлен следующим вопросом - насколько удобно и дешево я смогу получать деньги со своей карты - независимо, кредитная это карта или дебетовая. Большинство клиентов хорошо осведомлены, что кредитная карта - инструмент, позволяющий в нужный момент получить деньги в кредит. Эти карточки также позволяют перечислять на открытый счет заработную плату и совершать прочие стандартные операции. Однако, следует иметь ввиду, что в ряде случаев, банки предусматривают дополнительные комиссии при совершении определенных операций, в том числе таких операций как безналичная оплата товаров и услуг, в некоторых случаях даже при получении наличных.

По статистике Центрального банка в настоящий момент лишь 16-18 проц. карт в общем объеме всех карт всех банков являются кредитными (овердрафтными). Большинство карт остаются дебетовыми. Это обусловлено тем, что в рамках зарплатных проектов использование дебетовых карт является более прозрачным и понятным для всех сторон проекта. Сочетание дебетовых услуг с функциями кредитной карты несет некоторые негативные моменты. Когда деньги не шуршат в руках, теряется ощущение их реальности. Владелец карты начинает тратить больше, чем дебетовый остаток на карте, то есть "залезает" в кредитный лимит. Порой, банки намеренно не фиксируют момент, когда заканчиваются собственные средства на карте и начинается расходование кредитных. А кредит - это обязательства, которые человек должен брать на себя осознанно. В случае, когда "зарплатные" карты имеют функцию кредитных, велика вероятность неосознанно войти в долговые обязательства. Это чревато негативными последствиями, как для владельца карты, так и для руководства предприятия и банка.

Понимание того, как использовать, и где - ключевой фактор. Приведу положительный пример реализации зарплатного проекта. У каждого работника Горьковского автозавода банковская карточка появилась не только как средство получения зарплаты, но и для оплаты обеда в заводской столовой. То есть карточка выполняет свою основную функцию - используется для оплаты услуг. Вместе с тем, для определенной категории менеджеров есть предложения, которые предусматривают и возможность кредитования.

По нашим данным, обороты в торговле по банковским картам с каждым годом увеличиваются примерно в два раза. Динамика, полагаю, сохранится и в ближайшие годы. Потенциал данных услуг велик, поскольку удельный вес операций по банковским картам в розничной торговле очень мал: в Нижегородской области - 1,2 проц., в то время как по России - 2,2 проц.

С потребительской точки зрения необходимо выбирать не только карту, но и обслуживающий банк. Снятие наличных, как правило, не облагается комиссиями только в "родных" банкоматах. В других же банках тарифы самые разные. Ни для кого не секрет, что сеть банкоматов Сбербанка России считается самой обширной. Бесплатный доступ к счету - весьма актуальный вопрос. Если клиент будет вынужден часто пользоваться банкоматами "чужих" кредитных учреждений, у него возникает ощущение "переплаты" за товары и услуги.

Важный момент - дополнительные услуги

Очень популярна услуга "мобильный банк". Пользователь не только владеет информацией обо всех операциях по счету, но может при наличии сотовой связи пополнить сотовый телефонный номер как свой, так и близких. Все крупнейшие операторы сотовой связи включены в список нашего банка. Также клиент может открыть в рамках своего счета до восьми дополнительных карточек. Или самому себе, или родным: детям от 10 лет при прямом родстве и от 14 лет, кому считает нужным. Держатель основной карты может не раскрывать весь остаток перед пользователями дополнительных карт. Он устанавливает им определенный лимит. Лимит может быть на операции снятия наличных, безналичные расчеты. Система гибкого лимитирования позволяет управлять рисками. Кроме того, хозяин счета в режиме реального времени получает информацию обо всех операциях по дополнительным картам. При необходимости может заблокировать любую из них.

Активно развивается услуга оплаты коммунальных платежей через банкоматы и устройства самообслуживания. У клиентов нашего банка есть возможность написать длительные поручения (на квартал, год, другие сроки) в пользу стандартных получателей этих услуг. В настоящее время запущены услуги перевода с карты на карту, которые можно провести либо в банкомате, либо с помощью услуги "мобильный банк".

Прежде чем рекомендовать ту или иную платежную систему, мы всегда выясняем потребности. Если клиент склонен к активному отдыху или периодическим покупкам, ему рекомендуются карты международных платежных систем. Если у клиента стоит задача в минимальные сроки перевезти крупную сумму из одной географической точки в другую, мы предлагаем СБЕРКАРТ, поскольку выпуск карточки международной платежной системы занимает определенное время. Для людей пенсионного возраста предлагаем специальный продукт - социальные карты. Эти карты отличаются максимальной дешевизной. Держатели этих карт застрахованы от лишних комиссий, поскольку действуют эти карты только на территории Российской Федерации и только в своих точках обслуживания. И самое главное - на остаток средств ежеквартально начисляется повышенный процент по аналогии с пенсионными вкладами.

Директор управления банковских карт Волго-Вятского банка Сбербанка России Павел Валерьевич Иванов дал классный "урок" финансовой грамотности. Но выбор остается за каждым из нас.