Конкуренция между банками в сфере кредитования малого бизнеса растет.
Во всем мире малый бизнес представлен самым многочисленным слоем собственников, которые обеспечивают устойчивое развитие любой страны. Еще 20 лет назад о существовании в России малого и среднего бизнеса не могло быть и речи. Сегодня в России на долю малого и среднего бизнеса приходится 12% ВВП, а каждое пятое предприятие - предприятие малого бизнеса. Такой впечатляющий рост предпринимательской активности за столь короткий период - реальное достижение.
Одним из важнейших условий развития
малого и среднего бизнеса является наличие
устойчивой финансовой базы. По разным
оценкам, ежегодно российский малый бизнес
заимствует у банков 7-10 млрд долларов. И пока
российский рынок находится в стадии
формирования, эта сумма будет
увеличиваться. Поэтому сейчас можно с
уверенностью говорить о буме кредитования
малого и среднего бизнеса (МСБ), долгое
время не попадавших в поле зрения
большинства российских банков.
Сегодня 85 из 100 крупнейших региональных и
федеральных банков предоставляют МСБ
специализированные услуги. Более половины
всех банков предлагают сроки кредитования
до 84 месяцев при процентных ставках на
уровне 17-19%. Минимальная ставка
кредитования составила 10% в рублях и 8% в
долларах и евро. Максимальная сумма
кредитов составила 100 млн рублей,
большинство программ предлагают суммы до 25
млн рублей, при этом в 30% специализированных
банковских программ кредит можно получить
в размере не менее 50 тысяч рублей. Но,
несмотря на увеличение количества банков,
работающих по обслуживанию МСБ, по оценкам
Министерства экономического развития,
сектор МСБ удовлетворен лишь на 15%, при этом
менее всего охвачен начинающий, "стартовый"
бизнес. Удовлетворенность в банковских
услугах в этой сфере составляет лишь 15% от
общего объема рынка. В связи с этим в
ближайшие годы предполагается активный
рост этого сектора.
В последние два года значительно
расширился спектр предоставляемых услуг.
Банки научились оценивать не только
крупные, но и небольшие проектные решения,
стали работать в сфере проектного
финансирования, с чего, собственно, КМБ-банк
начинал свою деятельность в 1992 году. Исходя
из опыта работы банка, имеющего самый
большой в России кредитный портфель в сфере
МСБ, можно выделить важнейшие тенденции,
которые наметились в области кредитования
малого бизнеса в реальном секторе
экономики. Во-первых, конкурентные
преимущества. Сегодня конкуренция между
банками не затрагивает преимущества в
предоставлении банковских продуктов, а
качество обслуживания ориентировано на
клиентов. Если банк представит на рынок
новый банковский продукт, то через
несколько дней он может быть заимствован
любым другим банком. Поэтому основным
инструментом конкуренции становится
уровень сервиса.
Насколько важнее получить кредит в
течение 24 часов, чем ожидать его в течение 24
дней. Уровень сервиса распространяется и на
индивидуальный подход к клиенту, на
понимание специфики конкретного региона,
сезонности ведения бизнеса. Имея широкую
филиальную сеть, КМБ-банк стремится к тому,
чтобы в Самаре быть самарским банком, а в
Ростове - ростовским.
Во-вторых, изменение подхода к рискам.
Малый бизнес отличается большой
дисциплинированностью, у кредитного
портфеля по МСБ высокая степень
диверсификации и гораздо более низкие
риски. Доля просроченной задолженности
составляет в среднем 1-1,5%. Такие кредиты
надежнее для баланса. В портфеле крупных
корпоративных кредитных организаций
сложная ситуация только с одним клиентом
может сделать проблемным весь портфель. На
качество кредитного портфеля по малому
бизнесу не могут повлиять трудности даже
нескольких клиентов.
Если говорить о продуктовой линейке, то в
последнее время она значительно
расширилась. Все большее развитие и
распространение получает в России такой
вид кредитования, как лизинг. Объект
лизинга приносит доход предпринимателю и
переходит в его собственность с последним
платежом. Это выгодно финансистам, так как
гарантирует возврат средств, и
предпринимателям, которым до окончания
договора лизинга не надо оплачивать налог
на собственность. Банки активно выводят на
рынок такие необходимые продукты, как
факторинг и овердрафт. Увеличивается
распространение банковских карточек,
предназначенных не только для перечисления
зарплат. Это кредитно-депозитные
револьверные карты, позволяющие получить
кредит, а погасив его, получить следующий.
Не будет преувеличением сказать, что
россияне обязаны удобному кредиту именно
международным банкам, обладающим
отлаженными технологиями и опытом в
банковской сфере, теми традициями, которые
были прерваны в России в начале XX века.
Будучи банком со стопроцентным иностранным
капиталом и продолжая традиции российских
банкиров, внесших существенный вклад в
процветание России, КМБ-банк, банк группы
Intesa Sanpaolo, видит свою миссию в привнесении в
Россию мирового банковского опыта с целью
восстановить утраченные когда-то традиции
предпринимательства и меценатства,
которыми славилась Россия на весь мир. И мы
надеемся, что в скором времени мы сможем
наблюдать появление новых Морозовых и
Третьяковых, Алексеевых и Дягилевых,
которые станут достойными продолжателями
российского предпринимательства,
настоящей опорой современной России.
Райнер Мюллер-Ханке, председатель
правления КМБ-банка
