В следующем году кредиты для частных лиц не только подорожают, но и станут менее доступными. Эксперты прогнозируют снижение темпов роста рынка розничного кредитования, повышение ставок и ужесточение подхода банков к оценке заемщиков. Нестабильность на мировых рынках и удорожание заемных средств для банков привели к тому, что сейчас стал актуален вопрос не количества выданных кредитов, а их качества.

Лидерами кредитования станут два крупных госбанка – Сбербанк и ВТБ. Лишь небольшая группа частных банков – в первую очередь государственных – имеет возможность обеспечивать кредиты для физлиц за счет депозитов вкладчиков. Именно эти банки будут играть решающую роль на рынке. В их числе Банк Москвы и банк «Возрождение». Большинство частных банков финансировало розничные кредиты за счет зарубежных займов. Именно ослабление позиций частных банков вызывает опасения аналитиков. «Если бы не кризис в США, то на нашем рынке не было бы изменений», – заявил РБК daily директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. По его мнению, повышение ставок коснется в первую очередь ипотечных кредитов. Однако эксперт уверен: ситуация на рынке стабильная, и угрозы кризиса нет.

Проблемы на американском рынке жилья сильнее всего отразились на российском рынке ипотеки. В следующем году банки станут выдавать меньше кредитов. Поэтому тех, кто планировал купить квартиру по ипотеке, ждут сложности. Ставки начали расти уже с декабря этого года. В случае с «дорогим» ипотечным кредитом рост на полпроцента уже ощутим для кармана заемщика. Многие банки также повышают стоимость «входного билета» – сумму первоначального взноса. Таким образом, недоступная ипотека станет еще недоступнее.

Если же в планах покупка машины, а не квартиры, то перспективы развития рынка автокредитования опасений не вызывают. Это единственный сегмент, который продолжит расти, не сбавляя темпов. Вверх его двигает высокий спрос на иномарки. 40% от всех автомобилей приобретается в кредит. За этот год объем рынка вырос почти вдвое и составил 13 млрд долл. Конкурируя друг с другом, банки будут снижать ставки по автокредитам.

Рынок кредитных карт разочаровал аналитиков. Темпы его роста продолжают снижаться. Причем данная тенденция сохранится и в следующем году. Объем рынка на конец 2007 года равен 7,5 млрд. Причина в том, что времена рассылки «кредиток» по почте уходят в прошлое – банки уже не готовы выдавать карты всем желающим.

На рынке потребительских кредитов наступит стагнация. Банки постепенно теряют интерес к данному виду кредитования. Во-первых, в этом году их обязали раскрывать реальную стоимость кредита, лишив возможности покрывать риски высокой ставкой. Во-вторых, многочисленные проверки и судебные разбирательства, инициированные Роспотребнадзором, в том числе с привлечением Генпрокуратуры, не внушают банкирам оптимизма. Особенно при учете того факта, что вопрос законности комиссий и штрафов рассматривается, по мнению участников рынка, не с юридической точки зрения, а с политической.

Изменение ситуации на рынке заставляет аналитиков пересматривать данные ранее прогнозы. По словам главного экономиста Альфа-банка Наталии Орловой, к концу 2008 года объем рынка розничного кредитования составит 160, а не 178 млрд долл., как прогнозировалось ранее. По сравнению с этим годом рынок подрастет всего на 35 млрд долл. «Кредиты станут дороже для потребителя – ставка по кредитам вырастет на 1–2 процентных пункта», – сообщила РБК daily г-жа Орлова.