Изменения в Законе об ОСАГО расширяют ответственность страховщиков и призваны сделать обслуживание более качественным. Однако эти же поправки могут погубить весь розничный страховой рынок

Введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев в 2003 году фактически стало отправной точкой развития розничного страхования в России. Создатели Закона об ОСАГО рассчитывали на то, что автогражданка будет способствовать повышению страховой культуры россиян, станет локомотивом розничного страхования и вытянет за собой добровольные виды. Но надежды страховщиков на быстрый подъем других видов розничного страхования не оправдались. Между тем сам локомотив роста, похоже, заехал в тупик, выход из которого невозможен без законодательных изменений.

Практически сразу после введения ОСАГО стало понятно, что установленные поправочные территориальные коэффициенты оказались неадекватны реальной аварийности по некоторым регионам. В результате комбинированный коэффициент убыточности (с учетом выплат, изменения резервов, отчисления страховщиков в фонд РСА и расходов на ведение дела) по тарифным территориям с коэффициентом 0,5 уже в 2006 году, по расчетам "Эксперт РА", превысил 100%, притом что по Москве, например, данный показатель составил 77%, а в среднем по России -- 89%.

Неадекватные региональные коэффициенты -- только один из аспектов проблемы: общий рост убыточности ОСАГО определяется инфляцией, повышением страховой грамотности населения, а также распространением мошенничества. "За время действия нынешних тарифов существенно возросли цены на запчасти, -- говорит первый заместитель генерального директора »Росгосстрахај Дмитрий Маркаров. -- Кроме того, нелишне будет напомнить, что за это же время значительно увеличился объем российского автопарка и поднялась его стоимость. При доступности автокредитов и общем повышении благосостояния граждан за руль новых дорогих автомобилей село большое количество водителей с нулевым стажем вождения, а плотность движения транспорта существенно выросла. Это означает, что на фоне роста стоимости автопарка аварийность постоянно увеличивается".

Между тем в начале декабря президент подписал поправки в Закон об ОСАГО. Наиболее значимыми для рынка новациями стали введение упрощенной процедуры оформления ДТП (так называемый европейский протокол) и системы прямого урегулирования убытков, а также увеличение лимита на одного пострадавшего до 160 тыс. рублей с отменой ограничения суммы лимита на нескольких пострадавших, увеличение срока рассмотрения заявления о выплате возмещения с 15 до 30 дней, отмена требования, в соответствии с которым страхователю вменялось предупреждать страховщика о нежелании продлевать договор ОСАГО за два месяца до истечения срока его действия и введение пени за просрочку. По словам первого заместителя генерального директора РОСНО Дмитрия Попова, "отдельные изменения и новшества не учитывались при расчете действующих в настоящее время страховых тарифов и помимо расходов страховщиков на их внедрение повлекут увеличение убыточности по ОСАГО".

По оценкам "Эксперт РА", без адекватного увеличения тарифов в 2009 году убыточность ОСАГО в целом по рынку превысит 120%, поскольку после принятия данных поправок однозначно можно ожидать увеличения числа заявленных мелких убытков и всплеска страхового мошенничества. Введение системы прямого урегулирования убытков будет также стимулировать страховщиков увеличивать выплаты теперь уже "своим" клиентам. "Переход к прямому урегулированию приведет к увеличению обращений в компании с положительным имиджем, -- рассуждает генеральный директор компании »ЮжУрал-АСКОј Аркадий Любавин, -- что в условиях неурегулированности системы взаиморасчетов приведет к значительному отвлечению резервов на длительный срок и увеличению расходов на ведение дела как по урегулированию дополнительных претензий, так и по взысканию долгов от »нерадивыхј страховщиков". Заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах"Игорь Ямов полагает, что "внедрение »европейского протоколај является преждевременным, потому что не у всех страховых компаний, имеющих право осуществлять услуги по ОСАГО, есть соответствующие информационные системы, которые позволили бы установить адекватные заградительные барьеры для страховых мошенников. По нашему мнению, должна быть создана единая федеральная база данных по ОСАГО, интегрированная как минимум с базой данных ГИБДД (иначе придется платить за мошенников)". 1

В настоящее время уровень выплат по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, достаточно низкий. Однако, учитывая высокий уровень дорожного травматизма в России, а также неопределенность в сроках исковой давности, можно прогнозировать, что отмена лимитов по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, также будет способствовать росту убыточности. По мнению г-на Маркарова, "главным недостатком ныне действующего закона является противоречивость выплат по жизни и здоровью, потому что мы знаем, что за год 35 тысяч человек погибает в ДТП, еще примерно пять тысяч гибнет от ран, полученных в результате ДТП, в течение месяца после аварии, поэтому они не входят в статистику ГИБДД. Кроме того, количество раненых в результате ДТП составляет 200-250 тысяч ежегодно. Несмотря на то что эти люди по большей части сегодня не обращаются за выплатами, мы обязаны создавать под них резерв произошедших, но не заявленных убытков (в случае вступления в силу поправок размер этого резерва составит 7,5-12 миллиардов рублей)".

По мнению Аркадия Любавина, радикальным решением вопроса был бы переход по аналогии со странами Восточной Европы на свободные тарифы, что обеспечило бы конкуренцию по соотношению "цена-качество". При этом г-н Любавин отмечает, что этого нельзя было делать в первые годы до накопления реальной статистики, а теперь только это и будет выходом из положения.

В нынешних условиях большинство страховщиков не смогут работать на рынке ОСАГО. Введение "европейского протокола" и системы прямого урегулирования убытков без изменения тарифов приведет к тому, что участники рынка ОСАГО разделятся на три группы. Первая группа -- пять-шесть страховщиков федерального уровня -- будет работать на рынке обязательной автогражданки еще несколько лет, частично компенсируя убытки в этом виде страхования прибылью по другим видам, используя кросс-продажи и стараясь максимально снизить продажи полисов в наиболее убыточных регионах.

Вторая группа -- наиболее многочисленная, включающая в основном компании среднего уровня, -- в течение года-двух откажется от лицензий на ОСАГО. Об этом уже прямо и недвусмысленно заявили некоторые страховщики, в частности генеральный директор компании "Согласие" Игорь Жук. Наконец, третья группа -- в основном небольшие региональные компании -- будет генерировать убытки по ОСАГО, что в конечном счете приведет к их разорению и массовым отказам в выплатах.

Подобный сценарий крайне негативно скажется на темпах роста страхового рынка. ОСАГО -- своеобразный градусник, индикатор здоровья страхового рынка. Без преувеличения, крах системы ОСАГО станет провалом зарождающегося страхового рынка России.