Банки ставят на пенсионеров и студентов.
Депозитные вклады на сроки свыше пяти лет -- редкое явление на российском рынке. Однако в условиях нехватки ликвидности банки начинают развивать такие программы, предлагая по ним рыночный уровень доходности. В таких условиях долгосрочные банковские депозиты становятся конкурентными по сравнению с накопительным страхованием жизни. А ежемесячные выплаты по таким вкладам -- альтернатива пенсии, стипендии или зарплате.
Банки ставят на пенсионеров и студентов
Депозитные вклады на сроки свыше пяти лет
-- редкое явление на российском рынке.
Однако в условиях нехватки ликвидности
банки начинают развивать такие программы,
предлагая по ним рыночный уровень
доходности. В таких условиях долгосрочные
банковские депозиты становятся
конкурентными по сравнению с накопительным
страхованием жизни. А ежемесячные выплаты
по таким вкладам -- альтернатива пенсии,
стипендии или зарплате.
Сейчас, по данным ЦБ, средняя длительность
срочных вкладов составляет чуть больше
одного года, а 25% из всех рублевых депозитов
приходится на срок от одного года до трех
лет. Однако в последнее время потребность в
длинных деньгах обострилась, и многие банки
предлагают депозиты с рыночной ставкой на
срок от пяти лет. Среди банков, входящих в
сотню крупнейших, подобные программы
предлагают Райффайзенбанк, Экспобанк и
Банк проектного финансирования (БПФ). Их
программы подразумевают размещение
средств на срок пять-шесть лет при
минимальной сумме вклада 15 тыс. руб. (в
долларах США или евро -- 500 условных единиц).
По словам начальника дирекции по работе с
физическими лицами Райффайзенбанка Романа
Воробьева, появление подобных депозитов
связано с тем, что "клиенты начинают
оценивать сегодняшнюю экономическую
ситуацию как стабильную, задумываясь о
долгосрочных перспективах".
Минимальная процентная ставка при
пятилетнем вкладе может составлять 7,2-13%
годовых в рублях. Ставки вкладов в евро и
долларах на 1,5-3 процентных пункта ниже. При
процентной ставке по депозиту, превышающей
ставку рефинансирования ЦБ (в настоящее
время 10%), с величины превышения будет
взиматься налог в размере 35%. Вкладчик
вправе пополнять такие депозиты. Впрочем, в
Экспобанке допускается пополнение вклада
лишь до середины действия срока договора, а
размер дополнительных вложений не должен
быть меньше минимального взноса. В
Райффайзенбанке принимают любые суммы. Но
следует учитывать, что ставка по каждому
взносу будет рассчитываться в соответствии
со сроком до окончания основного вклада (и
соответственно, ниже первоначальной).
Проценты по долгосрочным вкладам можно
получать ежемесячно, ежеквартально или в
конце действия депозита. Экспобанк и БПФ
предлагают выпуск пластиковой карты на
льготных условиях, на которую будет
перечислятся процентный доход. Такая
арифметика подходит преимущественно
пассивным вкладчикам и может составить
конкуренцию накопительному страхованию
жизни. С учетом того что гарантированный
доход по накопительному страхованию жизни
составляет 3-4,5% годовых, банковские
программы выглядят привлекательнее.
Например, при ставке 7% годовых сумма вклада
с учетом капитализации процентов через
пять вырастает в 1,42 раза. То есть при
первоначальном вкладе 15 тыс. руб. вкладчик
получает на руки 21,2 тыс. руб. При вложении 150
тыс. руб. сумма вклада к окончанию срока
действия составит 212 тыс. руб. С учетом
возможных регулярных довнесений на счет
получаются и более существенные суммы. Даже
без учета начисленных процентов
ежемесячный дополнительный взнос 100 руб.
увеличивает депозит на 6 тыс. руб.
Ряд банков предлагают долгосрочные
депозиты со ставкой выше средней. Однако в
таких случаях сервис по использованию
депозита ограничен. К примеру,
Международный фондовый банк (МФБ) и Первый
чешско-российский банк (ПЧРБ) принимают
вклады в среднем под 12% годовых. Однако у МФБ
минимальный вклад составляет не менее 300
тыс. руб., а в случае с ПЧРБ сумма составляет
100 млн руб. (что соответствует программам
private banking). В МФБ отмечают, что "данный
вклад выгоден тем, кто хочет приумножить
средства к какой-либо дате: выходу на пенсию,
юбилею, совершеннолетию ребенка".
Банкиры позиционируют долгосрочные
вклады как возможность для клиентов
получать или обеспечить кому-либо
регулярные выплаты. Доход от таких вкладов
может быть реальной альтернативой
заработной плате или пенсии. Так,
периодические выплаты по депозиту покроют
карманные расходы студентов, а по
прошествии срока вклада его можно
потратить на дальнейшее обучение. Так, при
минимальном вкладе в Банке проектного
финансирования 90 тыс. руб. по ставке 10,25%
годовых ежемесячные выплаты составят около
770 руб. "Долгосрочные депозиты интересны
пенсионерам и учащимся: проценты от вклада
будут хорошим подспорьем для этой
аудитории",-- отмечает директор блока "Розничный
бизнес" Банка Москвы Александр Шерстюков.
