Оценка платежеспособности компании часто оказывает камнем преткновения при принятии решения о выдаче кредита.
Однако увеличение объемов корпоративного кредитования в России свидетельствует о том, что банки и заемщики начали лучше понимать друг друга. Причина -- рост стабильности предприятий. Если несколько лет назад горизонт планирования среднего и малого бизнеса охватывал 2-3 года, то сейчас все больше предприятий прогнозируют свою деятельность на 5 и более лет. Это привлекает банки.
Оценят все
Основной критерий, с которым банки
подходят к компаниям -- это доказанная
стабильность бизнеса. "Главное, чтобы
производимая предприятием продукция
являлась конкурентоспособной, имелся ее
рынок сбыта, не наблюдалось резкого
снижения объемов производства и реализации
продукции", -- говорит Елена Зулина,
начальник управления планирования и
маркетинга банка "ВТБ Северо-Запад". По
мнению Ольги Володиной, заместителя
председателя правления ОАО "Банк "Санкт-Петербург",
юридическое лицо, обратившееся за кредитом,
для положительного результата должно иметь
"хорошее финансовое состояние и хорошее
качество обслуживания долга, по ранее
выданным кредитам и быть платежеспособным".
Однажды провинившиеся
Финансовое положение заемщика, его
платежеспособность могут повлиять на срок
кредитования. При снижении этих
показателей (но не до критической отметки),
клиенту может быть отказано в долгосрочном
кредите, либо банк может запросить
дополнительное обеспечение по кредиту.
Клиентам с хорошим финансовым положением,
открыты все возможности: целевой кредит,
кредитная линия, кредит в иностранной
валюте и другие продукты банка.
Соответственно, в "черный список"
попадают "проштрафившиеся": по словам
Елены Зулиной, с целью снижения риска
непогашения выданных кредитов, клиентов,
имеющих просроченную задолженность по
кредиту или процентам по ранее заключенным
договорам, банк не кредитует до полного
погашения задолженности. Второе
ограничение -- если по итогам хозяйственной
деятельности за три последних квартала,
предшествующих обращению за кредитом,
получены убытки и по данным бухгалтерской
отчетности на последнюю отчетную дату,
величина чистых активов -- отрицательная.
Счет гарантирует счет
В любом случае, деньги из банка уходить
далеко не должны, считают банкиры. Как
правило, в случае привлечения новых
заемщиков, еще не имеющих счетов, их
кредитование осуществляется при согласии
на открытие счетов в банке, переводе и
поддержании оборотов на этих счетах в
объеме обязательств перед банком.
"Заемщик должен иметь среднемесячные
поступления денежных средств на счета,
покрывающие сумму обязательств перед
банком и предоставлять право на
безакцептное списание денежных средств со
счетов", -- говорит Елена Зулина.
На том, что предъявлять к новым клиентам
требование по переводу кредитовых оборотов
на кредитуемый расчетный счет, который
будет открыт в том же банке, настаивает и
Ольга Володина: "Стабильные обороты по
счетам свидетельствуют о достаточности у
клиента денежных средств для покрытия его
текущих расходов, в том числе и расходов,
связанных с погашением обязательств перед
банком".
К тому же на отдельные виды кредитных
продуктов клиент может рассчитывать только
при выполнении определенных требований:
кредитование расчетного счета клиента (овердрафт)
осуществляется только при наличии
стабильных оборотов по расчетному счету -- в
банке-кредиторе.
Клиенты, которые просрочили
задолженность по кредиту считаются
подозрительными и попадают в "черный
список".
Справка
Краткий перечень
документов для получения кредита:
- учредительные документы заемщика (если
он не является клиентом банка)
- бухгалтерскую отчетность: баланс, форма 2
-- отчет о прибылях и убытках, расшифровки по
отдельным счетам бухгалтерского учета.
- сведения об имеющихся расчетных счетах в
других банках, обороты по счетам, наличие
или отсутствие картотеки, сведения о
наличии ссудной задолженности.
- информация по объекту кредитования (бизнес
-- план, договоры на поставку и реализацию
продукции, товаров, услуг),
- документы по обеспечению кредита.
Источник: Банк "Санкт-Петербург"
