Долго ли еще российским банкам придется наращивать филиальные сети? Когда рынок насытится?

Марк-Эммануэль Вивес, банк "Сосьете Женераль Восток":

Развитие розничной сети в регионах требует огромных инвестиций, которые окупятся только через несколько лет, поэтому банки действуют достаточно осторожно, предпочитая открывать офисы там, где можно обеспечить большой поток клиентов. Кроме того, существуют проблемы, связанные с существующими нормативами, требованиями к подбору помещений и т.п. Поэтому региональный банковский рынок пока недостаточно насыщен и, следовательно, сохраняет потенциал для развития. В частности, стратегия развития нашего банка включает два основных этапа. После охвата городов-миллионников в 2008 году мы начнем открывать филиалы в городах с населением менее миллиона жителей. К концу 2010 года планируем увеличить количество операционных подразделений банка в три раза - до 140 - 150, открывая по 30 новых отделений ежегодно. Увеличится также и количество регионов присутствия - до 20 уже к концу 2008 года.

Дмитрий Орлов, Русский банк развития:

К сожалению, представленность банков на территории РФ достаточно неравномерная. На Тверской можно увидеть офисы 12 - 15 банков, которые находятся близко друг к другу, однако если взять какой-либо небольшой город на расстоянии 100 - 150 километров от Москвы, то, пожалуй, кроме "Сбера" и еще какого-либо федерального банка, найти уже ничего нельзя. Определяющее влияние здесь оказывает не только уровень развития технологии (что, несомненно, влияет на доступность услуг для конечного клиента), но и востребованность клиентами. Меняется состав населения, молодежи больше нужны банки, соответственно нам есть куда и для кого расти в плане развития инфраструктуры. Этот процесс закончится тогда, когда все заинтересованные люди смогут получить необходимые банковские услуги без значительных затрат по времени, там, где им удобно. Причем необязательно это будет физическое отделение, возможно предоставление услуг по удаленному каналу. 2008 год, полагаю, продолжит тенденции 2007 года - открытие новых точек в регионах, совершенствование процесса обслуживания, развитие удаленных каналов, а также самое главное - изменение отношения потенциальных клиентов к банкам и их услугам.

Сергей Коротков, Ситибанк:

Это то же самое, что спросить, как обстоит дело с насыщенностью рыбного рынка. Сегодня рыбы много, а завтра? Чем больше рыбный рынок, тем больше надо рабочих мест для ее продажи. Чем больше банковских продуктов, тем больше нужно банковских учреждений и филиалов для населения, пользующегося этими продуктами. Со временем банковские операции унифицируются, и тогда начнется торможение, но в 2008 году филиальная сеть будет продолжать расширяться.

Александр Николашин, Московский кредитный банк:

В апреле 2007 года в инструкцию ЦБ РФ №109-И были внесены существенные изменения, говорящие о том, что теперь банки могут открывать новый вид подразделений - операционный офис. Привлекательность этого типа подразделения состоит в том, что операционный офис может располагаться как на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), так и вне пределов этой территории в рамках федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации. Единственный минус - у операционного офиса есть некоторые ограничения по осуществляемым операциям в сравнении с филиалом и дополнительным офисом. Поэтому, на мой взгляд, в 2008 году большинство банков будут развивать свою региональную сеть за счет этого нового вида подразделений. Полагаю, что торможения процесса расширения банковских филиальных сетей можно ожидать не ранее чем через 5 - 7 лет.

Дмитрий Осипов, СДМ-банк:

В крупных городах с населением свыше миллиона человек насыщенность банковскими учреждениями (отделениями, филиалами) можно назвать удовлетворительной. Банки стараются быть ближе к потребителю, поэтому сегодня в городах-миллионниках активно открываются офисы в торговых центрах, специализирующиеся на обслуживании физических лиц, выдаче потребительских кредитов. В основном это так называемые облегченные офисы (кредитно-кассовые центры, операционные кассы), то есть офисы меньшей площади, с меньшим количеством персонала, с установленными автоматизированными устройствами - банкоматами, терминалами, которые позволяют упростить не только процесс выдачи наличных, но и прием наличных в погашение кредитов. В городах с населением менее 500 000 человек насыщенность банковскими учреждениями (отделениями, филиалами) пока низкая. Там доминирует Сбербанк. Это и есть следующий этап, по которому пойдет развитие банковских сетей, - банки будут открывать все большее количество офисов в таких городах.

Оказывают ли коммуникационные технологии (банкоматы, интернет-банкинг) тормозящее развитие на развитие сетей стационарных офисов?

Марк-Эммануэль Вивес, банк "Сосьете Женераль Восток":

Интернет-технологии успешно решают проблему доступности банковских услуг в крупных городах. Что касается регионов, на мой взгляд, пока рано говорить о вытеснении традиционных банковских офисов новыми технологиями. Наш опыт на более зрелых рынках (в частности, в западноевропейских странах) показывает, что коммуникационные технологии хотя и устанавливают связь банк-клиент более быстро и легко, но они не могут вытеснить или заменить традиционную банковскую офисную сеть, где личное общение клиента и представителей банка обуславливает более тесный контакт и понимание.

Анастасия Фролова, " КИТ Финанс":

Развитие коммуникационных технологий - сети банкоматов, интернет-банкинга - идет параллельно с развитием сетей офисов и вряд ли может конкурировать с последними. Многие банковские операции возможны только с участием банковских специалистов, к тому же уровень финансовой грамотности населения пока что не слишком высок, что не позволяет использовать в полной мере возможности электронных банковских систем и устройств.

Сергей Коротков, Ситибанк:

Резкого торможения процесса развития филиальной сети, на мой взгляд, не будет, а плавное уже началось. В ближайшее время продолжится воздействие коммуникационных технологий на развитие сетей стационарных офисов. Но из 142 млн человек в России Интернетом пока не пользуется и четверть. Необходимо отметить, что будущее успешной реализации банковских продуктов, безусловно, за новыми технологиями. Ситибанк подает пример: не так давно он приобрел английский "Эгз", у которого нет ни одного стационарного офиса, а тем временем клиентами "Эгз" и "Сити" в Англии являются свыше 4 млн человек.

Наталья Блатова, МДМ-банк:

Развитие интернет-обслуживания взаимовыгодно как для банков, так и для их клиентов. Для банков это статья экономии расходов: ведь такое обслуживание не требует существенных финансовых вложений. Для клиентов банка - экономия времени на операциях. Думаю, что в перспективе коммуникации брокеров и финансовых супермаркетов с клиентами перейдут в основном в Интернет, и поэтому чрезмерные вложения в развитие офисной сети могут оказаться неэффективными. Торможение процесса развития банковских филиальных сетей прямо пропорционально набирающему обороты развитию Интернета как функции банкинга. Интернет-банкинг - главная надежда банкиров. Клиенты, особенно "зарплатные", все активнее используют его. Платежи он-лайн - самый дешевый способ приема средств для банка, банкоматы - на втором месте. Пока еще рано говорить о существовании по-настоящему удобных, полноценных систем интернет-банкинга. Cегодня более 2% россиян (в Москве - почти 4%) используют Сеть как полноценный инструмент банковских коммуникаций. Предполагается, что в ближайшие четыре-пять лет эта цифра может вырасти до 20%. Собственно говоря, помимо общих закономерностей прогресса в России развитию каналов удаленного обслуживания способствуют и специфические проблемы. К примеру, большие расстояния, которые в принципе исключают возможность создания плотной банковской сети (исключение составляет лишь Сбербанк, унаследовавший от советских времен более 20 000 офисов). С учетом того, что создание одного допофиса обходится банку минимум в $150 000 - 300 000, о полном покрытии российских территорий говорить не приходится даже лидерам рынка.

Александр Николашин, Московский кредитный банк: