Банкоматы и интернет-банкинг не оказывают существенного тормозящего эффекта на развитие сетей стационарных офисов. Дело в том, что большинство банков, развивающих свою филиальную сеть, стараются все-таки создавать полноценные отделения, оказывающие практически весь спектр услуг и предлагающие клиентам полный продуктовый ряд. Да и конечным потребителям - юридическим и физическим лицам - ближе именно стационарные офисы.

Эдуард Иссопов, ММБ:

Банки должны развивать и развивают не только стационарные офисы, но и другие каналы - дистанционные, прямые продажи. Развитие их зависит от уровня коммуникационных технологий как самого банка, так и инфраструктуры страны в целом и, конечно, от возможности банка инвестировать в эти каналы. Важно отметить (и эволюционный путь, который прошли западные банки, нам это еще раз доказывает), что даже при высоком уровне развития и насыщения дистанционных каналов продаж и обслуживания прямое общение с клиентом, его визит в офис банка (будь то филиал, отделение или визит к консультанту) - это самое главное, к чему стремятся банковские учреждения. Поэтому важно найти правильный баланс в развитии различных (стационарных, дистанционных и т.п.) стандартов и форм обслуживания клиентов.

Владимир Еремин, "Московский капитал":

Коммуникационные услуги развиваются параллельно с банковскими сетями. Нельзя говорить о том, что интернет-банкинг и банкоматы смогут заменить полнофункциональный банковский офис. С развитием сетей растет количество банкоматов и платежных терминалов; банки, безусловно, уделяют все большее внимание интернет-технологиям. Однако не стоит забывать о том, что дистанционное обслуживание не заменит человеческого фактора, который присутствует в любом отделении или филиале банка. Это особенно важно в обслуживании физических лиц, которым важно видеть, где хранятся их сбережения и кому они доверяют свое финансовое благополучие.

Андрей Мальцев, Оргрэсбанк:

Банкоматы и интернет-банкинг - лишь некоторая часть банковских услуг. Через банкоматы можно совершать операции с картами (снятие денежных средств и пополнение счета) и операции по оплате услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, коммунальных служб и пр. Интернет-банкинг позволяет выполнять платежи и осуществлять некоторые другие операции по счету удаленно, не посещая офис банка. Стационарные офисы предоставляют более широкий спектр услуг и продуктов (включая открытие счета, оформление кредита, брокерские услуги, депозитарное обслуживание и др.), но требуют присутствия клиента. Поэтому можно сказать, что коммуникационные технологии, скорее, являются удобным для клиентов дополнением стационарных офисов.

Следует ли ожидать повышения ставок по вкладам населения?

Денис Сивачев, Бинбанк:

Как известно, в последние два-три года Банк России проводил целенаправленную политику по снижению ставки рефинансирования. Вслед за этим понижали свои ставки по срочным вкладам и многие из российских банков. Таким образом, за последние годы средние значения доходности по депозитам физических лиц значительно снизились. В текущей ситуации для приемлемого баланса ликвидности ряд кредитных организаций, ранее пользовавшихся относительно дешевым зарубежным фондированием при формировании своего кредитного портфеля, сейчас вынуждены привлекать ресурсы частных вкладчиков, повышая свои ставки по вкладам. Поэтому средние значения процентных ставок по рынку подросли, а максимальные остались практически без изменений. Соответственно в будущем году тарифная политика банков во многом будет зависеть от ситуации на мировом фондовом рынке. Если его кризисные явления полностью сойдут на нет - ставки по вкладам физлиц постепенно вернутся к прежним значениям. Вследствие этого я считаю возможным, но необязательным повышение ставок по депозитам частных клиентов в будущем году, а понижение ставок по рынку - маловероятным, особенно в первом полугодии 2008 года.

Марк-Эммануэль Вивес, банк "Сосьете Женераль Восток":

Сейчас для рынка характерна тенденция повышения ставок по депозитам. В некоторой степени это связано с кризисом ликвидности на мировых рынках. Стоимость заемных ресурсов повысилась, и некоторые банки вынуждены привлекать средства граждан по более высоким процентным ставкам. Это давление, вдобавок к росту инфляции, приведет к некоторому повышению ставок по депозитам.

Сергей Гордейко, РосЕвробанк:

Ставки будут либо стабилизироваться, либо понемногу расти - в соответствии с общим состоянием экономики. Очевидно, что установился тренд на увеличение ставок, равно как и на увеличение доли вкладов в банковских пассивах.

Наталья Лощилина, банк "Союз":

В настоящее время можно наблюдать некоторый рост процентных ставок по банковским вкладам. Значительное влияние на повышение ставок оказал кризис ликвидности на зарубежных финансовых рынках, побудивший многие банки искать средства на внутреннем рынке и повышать привлекательность своих продуктов. В будущем году ставки по банковским вкладам, скорее всего, опять начнут снижаться, и поэтому надо ловить момент. Наиболее выгодными в настоящее время являются среднесрочные и долгосрочные вклады от шести и более месяцев, так как они дают возможность вкладчикам зафиксировать на это время сегодняшние достаточно привлекательные ставки, что выгодно на фоне тенденции к их снижению. Также вкладчикам стоит обратить внимание на специальные предложения, которые в преддверии новогодних праздников предлагает немало банков. Большинство новогодних вкладов можно открыть только в течение установленного периода времени.

Антон Лалетин, банк "М+":

Процентная ставка по вкладам в краткосрочной перспективе имеет тенденцию к росту. Это вызвано обострением банковской конкуренции на рынке частных вкладов. Средства населения рассматриваются как альтернативный источник финансирования взамен западного фондирования, проблемы с которым возникли после формирования кризисных явлений на международных финансовых рынках. Ускорение инфляции также способствует росту ставок. Стабилизация ситуации возможна при дополнительном "вливании" средств в банковскую систему.

Стоит ли ожидать увеличения роли вкладов в ресурсной базе банков?

Марк-Эммануэль Вивес, банк "Сосьете Женераль Восток":

По данным экспертов, по состоянию на 1 октября 2007 года на долю вкладов населения приходится 26% пассивов банковской системы, а юридических лиц - 29,3%. Пока депозиты имеют более или менее сдержанную позицию в отношении роста кредитного портфеля.

Дмитрий Орлов, Русский банк развития:

Конечно, доля средств граждан в пассивах банков будет увеличиваться, недаром же крупные игроки, которые были сосредоточены на кредитовании (монопродуктовые банки), обратили внимание на такой источник средств, как деньги частных лиц. Пассивную базу необходимо диверсифицировать, и средства физлиц - это один из инструментов.

Какие виды кредитования станут развиваться наиболее высокими темпами в 2008 году?

Владимир Голубков, Росбанк:

Несмотря на динамичный рост всех сегментов розничного кредитования, нецелевые кредиты по-прежнему остаются наиболее востребованными. Их доля в общем портфеле ссуд физическим лицам достигает порядка 60%, и ее снижение маловероятно. Данный тезис наглядно подтверждает и тот факт, что к выдаче нецелевых кредитов в отделениях приступили банки, ранее специализировавшиеся только на товарном кредитовании ("Русский стандарт", "Хоум кредит"). Ипотечное кредитование также можно назвать одним из наиболее перспективных направлений розничного бизнеса. Спрос здесь останется стабильно высоким, так как для многих это единственная возможность приобрести жилье при высоких ценах на недвижимость. Наиболее значительного увеличения ипотеки следует ожидать в регионах. Прошедший год можно с уверенностью назвать годом автокредитования - около 40% автомобилей было приобретено таким способом. В 2008-м прогнозируется дальнейший рост - в кредит будет приобретаться 50% машин. Возможно снижение ставок в сегменте недорогих автомобилей (300 000 - 400 000 руб.), а также повышение активности банков, принадлежащих автопроизводителям. Кроме того, ожидается смещение потребительского спроса на более дорогие машины, покупку которых банки кредитуют по сниженным ставкам. Кредитные карты также остаются перспективным продуктом. Следует отметить пока что низкий уровень распространения данного продукта в регионах из-за неосведомленности населения, а также ограниченного количества торговых точек, принимающих к оплате банковские карты. Именно по этой причине они используются в основном для получения наличных денег в банкоматах, оставаясь, по сути, одним из видов нецелевого кредитования. Тем не менее доля этого продукта будет расти одновременно с постепенным повышением финансовой грамотности. Ожидается также расширение каналов продаж кредитных карт: если сейчас наиболее популярна рассылка, то в скором времени продажи будут проводиться и в отделениях, что важно для банков с развитой сетью. Экспресс-кредитование останется актуальным направлением и будет интересовать банки в основном как источник формирования базы для последующих продаж. Здесь продолжат доминировать крупные банки, работающие в данном сегменте уже длительное время. В целом необходимо отметить, что рынок розничного кредитования сохраняет положительные тенденции развития и большие перспективы роста.

Дмитрий Орлов, Русский банк развития:

Тенденции однозначны - нецелевые кредиты, ипотека, кредитные карты. Причем первые две категории - в регионах, последняя - в крупных городах. Автокредитование будет интересовать банки в меньшей степени, так как на рынок выходят финансовые структуры автопроизводителей, что, конечно, способствует развитию этого сегмента в целом. Объем кредитов по картам растет: уже сейчас многие клиенты переключаются с денежных ссуд на них. Однако здесь очень многое зависит от инфраструктуры приема. Если наличность принимается везде (чем и обусловлена популярность денежных ссуд), то карты востребованы пока только в крупных городах. Однако постепенно ситуация меняется и, как следствие, объем кредитов по картам будет увеличиваться.

Сергей Гордейко, РосЕвробанк: