Кредитами пользуются очень многие, что
такое кредитная история, представляют себе
почти все, о кредитных бюро говорят чуть ли
не каждый день по телевизору.

А вот что такое кредитный скоринг, ясно уже единицам. И только немногие знают, что такое скоринговый балл и чем массовое внедрение систем кредитного скоринга в российских банках грозит рядовому заемщику.

Для начала определимся с некоторыми понятиями, которые необходимо знать любому человеку, собирающемуся обратиться в банк для получения кредита. В первую очередь речь пойдет о том, что такое кредитный скоринг.

Поскольку сам термин "скоринг" (англ. scoring   подсчет очков) используется не только в банковской деятельности и имеет множество значений, ограничимся исключительно кредитной трактовкой.

Итак, кредитный скоринг   это процесс оценки заемщика банком или другой кредитной организацией. По результатам этой оценки потенциальный кредитор принимает решение по кредитной заявке: если заемщик не набирает определенного количества баллов, то в получении кредита ему отказывают.

Оценка потенциального клиента осуществляется с помощью скоринговой модели, то есть своеобразных весов, которые взвешивают математически выраженные характеристики заемщика, влияющие на его способность вовремя расплатиться с кредитором. Поскольку в основе кредитного скоринга лежат статистические законы, при оценке потенциального заемщика возможны ошибки с определенной долей вероятности. И если ошибка возникает, то либо банк теряет свои деньги, либо заемщику незаслуженно отказывают в выдаче кредита. И банк опять же теряет деньги, которые мог бы получить в виде процентов. Ну а несостоявшийся заемщик, естественно, не получает столь нужный ему кредит.

Необходимо сделать важное дополнение: все вышесказанное относится исключительно к кредитованию физических лиц. Принципиальных различий между ипотечным, авто- и потребительским экспресс-кредитованием нет. Отличие заключается только в том, что в первом и втором случаях заемщика изучают намного пристальней, чем в третьем случае. Это и неудивительно: чем с большей суммой банку предстоит расстаться, тем больше должна быть его уверенность в том, что он получит свои деньги назад. Для юридических лиц процедура кредитного скоринга выглядит несколько иначе, поскольку там и суммы значительно больше, и проверить юридическое лицо можно совершенно другими методами.

Еще один момент, о котором должен иметь представление каждый потенциальный заемщик,  это основные типы скоринга, которые применяются в российской банковской практике.

Application-скоринг   оценка кредитоспособности гражданина для получения кредита. Именно этот вид скоринга является основным барьером для многих потенциальных заемщиков. Если по результатам application-скоринга клиент не набрал необходимого количества баллов, то ему отказывают в получении кредита или предлагают другие условия, уменьшая размер ссуды или увеличивая проценты.

Fraud-скоринг   оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Зачастую мошенники пытаются получить кредит и, конечно, не имеют ни малейшего желания возвращать деньги. Пытаясь миновать первый тип скоринга, мошенники создают образ идеального заемщика. В рамках fraud-скоринга выполняются многочисленные процедуры, отсекающие мошенников. В каждом банке fraud-скоринг реализован по-своему, его механизм составляет коммерческую тайну.

Collection-скоринг   определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как неудовлетворительное. По сути, collection-скоринг   это механизм работы с просроченной задолженностью. Если заемщик задерживает выплаты по кредиту, то банк начинает с ним работать, мягко напоминая о необходимости погасить долг. Чем больше времени проходит, тем настойчивее становится банк. И так до тех пор, пока дело о невыплаченном кредите не оказывается в суде или коллекторском бюро, которое специализируется на работе с подобной задолженностью. В общем, до близкого знакомства с этим типом скоринга лучше не доводить, тем более что банки зачастую идут навстречу клиенту, у которого возникли временные трудности, и могут разрешить пропустить один или несколько платежей.

Существует еще несколько типов скоринга, но они для рядового заемщика неактуальны и могут интересовать только специалистов банковского дела.

Сегодня в некоторых российских банках, особенно небольших размеров, кредитный скоринг зачастую осуществляется на глазок. Никто не считает скоринговые баллы, никто не занимается сложными математическими вычислениями. Все намного проще: клиента встретили по одежке, глянули на справку о доходах и, слегка погадав на кофейной гуще, приняли решение. Если речь идет об ипотеке или автокредите, еще навели справки по линии службы безопасности банка и опять же, не затрудняя себя излишними размышлениями, приняли решение.

Чем это оборачивается для клиента? В первую очередь высокими процентами, замаскированными, как правило, под различные дополнительные платежи. То есть банки за счет добросовестных заемщиков компенсируют риски такой, мягко говоря, поверхностной оценки. Получается, что добропорядочные граждане вынуждены платить за нежелание банка навести порядок в своем кредитном бизнесе.

Понятно, что такие банки претендовать на сколько-нибудь значительное увеличение количества клиентов не могут: никому не хочется расплачиваться своими деньгами за чужие недоработки. И это даже при условии, что в России уже несколько лет наблюдается стабильный рост общего числа выданных физическим лицам кредитов, сумма которых, по некоторым источникам, уже достигла 2,8 трлн руб.

Кроме того, не так давно Центральный банк Российской Федерации внес изменения в положение N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Теперь банку выгоднее рассказать клиенту правду о том, какие именно проценты ему придется выплачивать по тому или иному кредиту. В связи с этим перспективы банков, практикующих скоринг на глазок, весьма печальны.