В банках, которые готовы бороться за клиента, устанавливаются более низкие проценты. Но это отнюдь не означает, что эти банки готовы к финансовым потерям. Просто у них скоринг клиентов отлажен и в какой-то мере автоматизирован, то есть скоринговый балл рассчитывают не вручную. Автоматизация процесса может быть реализована двумя способами: в виде довольно примитивной схемы, изготовленной в Microsoft Office Excel, или с помощью специализированного программного обеспечения, так называемых систем кредитного скоринга.

Использование Microsoft Office Excel для кредитного скоринга условно можно назвать типовым подходом к скорингу физических лиц. Он используется во многих, если не сказать в большинстве, российских банках. Стандартная процедура оценки заемщика выглядит так: сотрудник банка, опираясь на свои знания и опыт, вручную расставляет баллы, ориентируясь, как правило, исключительно на кредитную заявку. При этом одни факторы, указанные в заявке, увеличивают количество баллов, а другие уменьшают. Если после подсчета у заемщика набирается необходимое, строго определенное для каждого кредитного продукта количество баллов, он получает кредит.

На первый взгляд все очень просто. Но в этом случае заемщик обречен на томительное ожидание и зависимость от настроения и внимательности кредитного эксперта, работающего с его заявкой.

Система кредитного скоринга   это сложная компьютерная программа, позволяющая проводить оценку заемщика и дальнейшую работу с ним в автоматическом режиме. Российских банков, где стоит специализированная скоринговая система, поддерживающая все типы скоринга, пока немного. Зато преимущества, которые получает заемщик, если банк использует такую систему, очевидны.

Во-первых, оценка кредитной заявки осуществляется практически мгновенно. Некоторые системы способны осуществлять скоринг со скоростью до 200 заявок в секунду. Конечно, это не значит, что кредит выдадут за одну двухсотую секунды. Все равно информация будет проверяться людьми, ведь многие бизнес-процессы, идущие в банке при кредитовании физических лиц, практически невозможно автоматизировать. Но принять решение за 2-3 минуты в потребительском кредитовании, где суммы невелики и играет роль скорость, реально. Особенно когда речь идет о банковской точке выдачи кредита, расположенной, например, в супермаркете электроники.

Во-вторых, система кредитного скоринга не зависит от настроения и опыта кредитного эксперта. Она принимает решение беспристрастно, ориентируясь исключительно на математические правила. Конечно, в ипотечном и автокредитовании система кредитного скоринга выступает лишь как советник   основное решение будет принимать все-таки кредитный эксперт. Но если его решение будет отличаться от выводов скоринговой системы, ему придется давать объяснения своему руководству, и, следовательно, у благонамеренного заемщика шансов получить кредит значительно больше.

И в-третьих, банк, где работает система кредитного скоринга, не будет выставлять заоблачные проценты. Они ему просто не нужны, ведь скоринговая система позволяет значительно снизить риск невозврата кредита. Следовательно, нет нужды покрывать его за счет добросовестных клиентов.

Какие из этого можно сделать выводы, каждый заемщик решает для себя сам. Отметим только, что кредитный скоринг, равно как и скоринговые системы, используется на Западе уже много десятилетий и отказываться от него никто не собирается.

Андрей Пищулин, 21.01.08, директор восточноевропейского филиала Scorto Corporation