В прошлом году расширилась линейка валют кредитования. Опыт Банка Москвы, который запустил ипотеку в швейцарских франках, перенял Инвестсбербанк, причем он стал выдавать "швейцарские" займы даже наличными и на покупку автомобилей. Ставки по ним он установил на 0,5-2.5% меньше, чем по долларовым. А учитывая, что франк почти на три рубля дешевле "американца", кредиты в нем получаются выгоднее. Допустим, в валютном эквиваленте вы на год взяли 150 тыс. рублей, в итоге переплата по займу во франках будет примерно на 2000 рублей меньше, чем в долларах. Однако, это без учета возможного изменения курса обеих валют, которое может свести разрыв к нулю или, напротив, его увеличить. Распространится ли по рынку "швейцарское" кредитование, учитывая нынешние проблемы банков с получением зарубежных займов, сказать трудно.

Новаторством на рынке нецелевого кредитования в прошлом году отметился ХКФБ: он запустил специальные займы для врачей, педагогов и юристов. Для обладателей этих профессий банк установил более низкую по сравнению со стандартными предложениями ставку (меньше на два-четыре пункта) и ежемесячно взимаемую комиссию (меньше на 0,3-0,5 пункта). Кроме того, клиентам из льготных категорий не требуется предоставлять документы о доходах. Обычно профессия просто учитывается при оценке кредитоспособности заемщика, в качестве специального продукта, ориентированного на какую-то отдельную группу клиентов, "профессиональные займы" до ХКФБ никто из банков не вводил. "Рынок меняется от рынка продавца к рынку покупателя, и банки будут подстраиваться под интересы разных групп заемщиков, -- считает Альберт Звездочкин, старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития (МБРР). -- Банки будут выделять какие-то целевые аудитории, формировать их портрет, потребности и в зависимости от них предлагать более специализированные продукты с сервисами". "Для определенных групп клиентов возможно упрощение требований по предоставлению пакета документов и установлению даже более низкой ставки. Сегментировать клиентскую базу можно не только по профессии, но и, например, по полу, возрасту и массе других признаков", -- говорит Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка "Финсервис".

Несостоявшаяся революция

Наступления 2007 года топ-менеджеры из банков, специализирующихся на автокредитовании, ждали с тревогой, если не сказать со страхом. Банкиры опасались нашествия на российский рынок корпоративных банков мировых автопроизводителей, думая, что для "автобанков" главным будет не заработок на кредитах, а увеличение продаж машин материнской компании. Аналитики прогнозировали массовый запуск "варягами" программ с нулевыми ставками, которые обрушат традиционный бизнес отечественных игроков. Но радужные для заемщиков и угрожающие для банков предсказания не оправдались. В 2007 году заработал лишь один иностранный автоигрок -- Тойота-банк. При этом он никаких "нулевых" займов не предложил, а стал кредитовать по вполне рыночным ставкам. Впрочем, отечественные банкиры считают, что "иностранцы" пока просто готовятся к атаке. "Я думаю, мы еще увидим агрессивные действия банков автоконцернов. Например, »Тойотај может просто запретить дилерам в плане кредитования сотрудничать с другими банками, кроме своего, и тогда все останутся не у дел", -- прогнозирует управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Александр Шерстюков. Чем это может обернуться для заемщиков, однозначно сказать трудно. Пример Тойота-банка продемонстрировал, что "варяги" вовсе не горят желанием давать в долг "дешевые деньги", поэтому вовсе не факт, что, получив монополию на кредитование своих автомарок, они удержатся от соблазна поднятия ставок.

Из трендов, проявившихся в прошлом году на рынке автокредитования, можно отметить повальное распространение программ без первоначального взноса, а также увеличение сроков кредитования. Купить машину в долг теперь можно даже на 10 лет -- такой кредит, например, есть у Инвестсбербанка. Стало больше в прошлом году и займов, которые можно оформить без обязательной покупки полиса каско у страховой компании, указанной банком. Кредиты без страховки на сегодня по итоговой переплате самые выгодные из всех видов автозаймов (см. статью "Автомышеловка" , Dє ь21/2007).

Дороже и труднее

Тем, кто собирался брать кредит, но откладывал это дело до лучших времен (ожидая появления более привлекательных условий), ждать больше нет смысла -- их наступление переносится на неопределенный срок. Потребителей ожидают проблемы с получением кредитов или их удорожание. Поднять ставки пообещал не кто-нибудь, а Сбербанк и ВТБ 24. "Мы, безусловно, будем повышать ставки по розничным кредитам. Когда и по каким продуктам повышать, мы будем решать, глядя на рынок, пока у нас нет конкретного плана. Мы следуем за очевидной тенденцией рынка: деньги стали дороже. Средняя стоимость фондирования в России с июля по декабрь выросла для банков первой категории на 1,5% и на 2-3% для банков не из первой десятки", -- заявил президент банка ВТБ 24 Михаил Задорнов, отвечая на вопрос Dє. Новый глава Сбера Герман Греф также пообещал неизбежное повышение ставок. 

Действия главных игроков на рынке розничного кредитования могут вызвать цепную реакцию. "Сейчас все банки друг на друга смотрят, стоит одному повысить -- и процесс пойдет. Если начнут повышать основные игроки, остальные тоже будут это делать, -- говорит Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка. -- Я не исключаю, что и мы это сделаем. Деньги становятся дороже -- это очевидно. Если для вас фондирование подорожало, вы должны либо уменьшать свою маржу, либо увеличивать ставку. Банки не могут кредитовать себе в убыток". В том же духе высказались и представители Банка Москвы и ХКФБ. "Мы пока ставки не меняем, мы будем следовать конъюнктуре рынка, то есть отслеживать общий уровень ставок, будем следить, что происходит на рынке", -- говорит Михаил Воронько, руководитель блока маркетинга розничного бизнеса банка "Уралсиб". Кроме эффекта толпы у банков сейчас есть и другой мотив для повышения ставок. "Последние два месяца банки начали поднимать ставки по депозитам; для того чтобы выплачивать по ним повышенные проценты, банки будут вынуждены увеличивать ставки по кредитам. Повышения можно ждать уже в январе-феврале", -- считает Владимир Луценко, зампред правления СДМ-банка. В первую очередь, по мнению банкиров, могут подняться ставки по "дешевым" кредитам, то есть по займам с минимальными на сегодня ставками -- это автокредиты и кредиты наличными. "У крупных банков ставки по ним могут подняться на 0,5%, а у небольших банков, которые сильно зависят от источников фондирования, увеличение может быть на 1-2%, -- прогнозирует Сергей Капустин, замначальника управления розничных операций банка "Возрождение". -- Возможно, кто-то напрямую не будет менять ставки, а станет вводить или повышать какие-то дополнительные комиссии". В новых условиях банкам придется стараться по максимуму снизить долю "плохих" клиентов. "Чтобы повысить прибыльность своих продуктов, банки могут предъявлять более жесткие требования к подтверждению доходов заемщика и в целом к оценке его кредитоспособности. Это коснется всех видов кредитования", -- считает Альберт Звездочкин. Следствием такого подхода будет неизбежный рост отказов в выдаче кредитов. "Некоторые категории потребителей могут начать испытывать проблемы при получении кредита в любом банке. Это, вероятно, приведет к распространению других форм кредитования населения, например через ломбарды. Кроме того, возможно появление банков, которые будут специализироваться на работе с такими клиентами", -- рассуждает Андрей Бочаров, советник председателя правления банка "Стройкредит".