Так что картина на этот год для заемщиков вырисовывается не слишком радужная. Конечно, не факт, что пессимистичные прогнозы реализуются. Но однозначно можно сказать, что в ближайшее время условия кредитования улучшаться не будут, а вот ухудшиться вполне могут. Поэтому тем, кто собирался брать кредит, медлить не стоит. Даже если на рынке ничего не произойдет, они как минимум ничего не потеряют, взяв сейчас заем.

Журавль или синица

Если банки начнут поднимать ставки, то наиболее ощутимо это может отразиться на долларовых займах. "Получить сейчас финансирование на международном рынке тяжелее; соответственно, если нет фондирования в валюте, банкам придется стимулировать переход на рубли, -- объясняет Роман Воробьев. -- Банки будут уходить от валютных кредитов, для этого ставки по ним, может быть, будут приравниваться к рублевым". Сбербанк сделал это еще в позапрошлом году, но рынок за крупнейшим игроком не последовал, у всех ставки в долларах так и оставались как минимум на 2-4% ниже рублевых. Как в условиях подорожавших валютных заимствований поведут себя большинство игроков, сказать сложно, но то, что с долларами сейчас у банков напряженка, можно судить по вкладам. Некоторые банки в ходе осенне-зимнего повышения по валютным депозитам подняли ставки заметно весомее, чем по рублевым (на 2-3%). После этого резонно ждать подобного роста процентов и по долларовым кредитам.

Если ставки по долларовым кредитам сравняются с рублевыми, то в принципе в глобальном плане это будет даже на руку заемщикам. Банки, таким образом, отобьют желание у клиентов играть в азартные игры, а валютный кредит -- это по большому счету не что иное, как тотализатор. Главный резон для кредитования в долларах -- постоянное падение американской валюты. Но вовсе не факт, что она будет снижаться и в дальнейшем. Допустим, вы сейчас возьмете в долларовом эквиваленте годовой кредит наличными на 150 тыс. рублей по лучшей на сегодня для долларов ставке -- 12%. Так вот если в этом году доллар повторит свое прошлогоднее падение, то по сравнению с лучшим рублевым кредитом (ставка 16% без комиссий) вы сэкономите порядка 19 тыс. рублей. В то же время если доллар такими же темпами, как падал в прошлом году, в этом пойдет вверх, то на выплату займа вы потратите на 6 тыс. рублей больше.

При долларовом кредите можно как выиграть, так и проиграть; взяв же рубли, можно даже не следить за тем, что происходит с "зеленым", на вас это все равно никак не отразится. Поэтому универсального ответа на вопрос, стоит ли брать сейчас валютные займы, нет. Все зависит исключительно от вашего отношения к степени риска: кто-то хочет поймать журавля, а кому-то и синицы вполне хватает.