Ужесточение требований к заемщикам и повышение ставки по кредитам в конечном счете скажется на темпах роста рынка. Именно эта тенденция прослеживается в прогнозах, публикуемых PricewaterhouseCoopers, о чем упоминалось в самом начале. С одной стороны, повышение стоимости банковского продукта, несомненно, отразится на объемах автокредитования, так как основным критерием при выборе клиентом условий программы является ее стоимость. С другой стороны, банки, испытывая нехватку средств, сами не горят желанием выдавать клиентам крупные ссуды. Вследствие этого растет число отказов. Если еще прошлым летом не удовлетворялось около 3% заявок на получение автокредита, то сейчас отказ получает каждый десятый. До конца зимы потенциальных заемщиков ожидает еще несколько неприятных сюрпризов: некоторые банки намерены поднять минимальную сумму, при наличии которой у клиента банк готов финансировать покупку машины. Напомним, что в прошлом году значительная часть банков вообще отказалась от программ кредитования с нулевым первоначальным взносом. Кроме того, некоторые банки могут повысить требования к клиентам, приобретающим автомобиль в рассрочку.

Иностранцы спешат на помощь

Переломить ситуацию на рынке автокредитования как в России, так и в США, могут решительные действия Федеральной резервной системы, направленные на борьбу с финансовым кризисом. Однако справиться с проблемами на российском рынке мы можем самостоятельно. На примере "рассрочки" при покупке автомобиля, когда клиент формально получает деньги под 0%, банки уже обкатали технологию компенсации выпадающих доходов. Сюда можно отнести и различные повышенные комиссии за рассмотрение заявки и открытие счета, и скидки, предоставляемые автосалоном на машину, приобретаемую по данной программе, не говоря уже о повышенной ставке страхования по программе КАСКО, часть премии от которой поступает банку. В любом случае банки найдут, как привлечь клиента, главное, чтобы регулятор поддерживал достаточный уровень ликвидности на банковском рынке и эффективно боролся с инфляцией. Но это уже вопрос к чиновникам.

Есть и иной путь: в прошлом году на этот рынок начали активно выходить финансовые институты зарубежных автопроизводителей. "Если вспомним, то одним из первых автопроизводителей, предложивших клиентам льготные условия покупки автомобилей в кредит, был концерн Ford Motor Company", - отмечает Павел Ильин из МКБ. Это было около трех лет назад, но по-настоящему массовая экспансия началась лишь в прошлом году, когда у нас на рынке появились финансовые "дочки" автопроизводителей. В частности, Тойота-банк ( Toyota Kreditbank GmbH и Toyota Leasing GmbH) и "Даймлер-Крайслер банк Рус" (DaimlerChrysler), которые предложили свои программы кредитования клиентам, приобретающим автомобили бизнес- и премиум-класса. Условия программ почти не отличаются от среднерыночных, но при этом конкурентоспособность им обеспечивает высокая оперативность принятия решений: оформление кредита происходит в автосалоне, без визита клиента в банковский офис. "Они (автопроизводители. - Прим. "Ко") смогут существенно повысить конкурентные преимущества своих финансовых продуктов, используя инвестиции для дотации ставки клиентам на те или иные модели данного производителя", - полагает Роман Воробьев из Райффайзенбанка. То есть часть расходов на кредитование возмещать финансовой организации станет сам производитель. В ближайшие несколько лет дочерние банки автопроизводителей действительно в значительной степени могут потеснить на рынке остальные кредитные организации, хотя, как считает, Владимир Голубков из Росбанка, о существенном влиянии банков автопроизводителей на рынок пока говорить рано, т.к. их появление, прежде всего, направлено на организацию сотрудничества с дилерами определенных марок автомобилей, что является лишь частью рынка.