Страница: 1/2
Банки увеличивают ставки по кредитам и ужесточают требования к форме подтверждения платежеспособности заемщиков. Цены на недвижимость тоже не стоят на месте. И по прогнозам банкиров, в лучшую для заемщиков сторону условия ипотечных кредитов в этом году меняться не будут.
Банки увеличивают ставки по кредитам и
ужесточают требования к форме
подтверждения платежеспособности
заемщиков. Цены на недвижимость тоже не
стоят на месте. И по прогнозам банкиров, в
лучшую для заемщиков сторону условия ипотечных
кредитов в этом году меняться не будут.
В наступившем году "бездомным"
заемщикам придется понервничать. Ставки
повышаются, ужесточаются требования к
форме подтверждения доходов. В этих
условиях только обращение к экзотическим
валютам позволяет улучшить условия по
кредитам. Когда Банк Москвы предложил
программу ипотечного кредитования в
швейцарских франках, несмотря на приличную
волатильность валюты, программа нашла
своего клиента. Сейчас банк даже поднял
процентные ставки по программе с 7 до 8%
годовых. Правда, в большинстве случаев,
чтобы оформить кредит под 8%, заемщику нужно
не только подтвердить доход справкой 2-НДФЛ,
но и иметь наличными как минимум 30%
стоимости жилья. Расплатиться с кредитом
придется максимум за 10 лет.
Теперь Банк Москвы заявил о введении
новой программы ипотечного
кредитования -- в японских иенах. Пока
программа носит экспериментальный
характер: кредит в экзотической валюте
можно оформить до 15 апреля. Единственный
довод против этой программы -- большие риски,
связанные с изменением курсы иены. За
прошедший месяц иена выросла на 7,31% (по
данным ЦБ, на 23 января иена стоила 0,2347 руб.).
За год были более значительные изменения --
разница между максимальным и минимальным
значениями иены составила 0,027 руб.). В этом
смысле швейцарский франк штормило меньше --
за месяц он вырос на 4,74%.
В Банке Москвы на квартиры со вторичного
рынка можно оформить кредит под 12-13% в
рублях, 10,5-11% в долларах, 8-9,5% в швейцарских
франках и 6-7% в японских иенах. Процентная
ставка будет зависеть от суммы
первоначального взноса, срока кредитования
и формы подтверждения дохода.
Например, можно приобрести однокомнатную
квартиру (32 кв. м) за 3430 тыс. руб. в кредит на 15
лет, первый взнос будет равен 10% стоимости
жилья. На этих условиях ставка в рублях
составит 12%, а ежемесячный платеж по кредиту
-- 37 000 руб. При оформлении кредита в долларах
под 10,5% годовых ежемесячные взносы составят
33 325 руб. На таких условиях ставка по кредиту
в швейцарских франках возросла до 9%,
поэтому ежемесячный платеж не сильно
отличается от аналогичного в долларах -- 32 247
руб. В этих условиях ставка в иенах
действительно будет наименьшей (6,5%) и,
соответственно, в месяц заемщику предстоит
отдавать 26 180 руб.
Управляющий директор блока "Розничный
бизнес" Банка Москвы Алла Цытович
указывает на возможность сокращения
ежемесячных платежей как на главное
достоинство программы: "Если
предположить, что курс рубля в иене
останется на прежнем уровне, то заемщик
сможет сэкономить на ежемесячных выплатах.
Допустим, вы хотите приобрести жилье за 3
млн руб. При 10-процентном первоначальном
взносе, сроке кредитования 10 лет и ставке 12%
годовых аннуитетные выплаты составят 38,7
тыс. руб. При ставке 6% годовых выплаты
снизятся до 30 тыс. руб. в месяц". Однако
валютные риски все же будет нести заемщик.
Ипотека -- долгосрочный продукт, и
предсказать поведение иены на несколько
лет вперед невозможно. Поэтому заемщику
будет очень трудно распланировать, сколько
ему придется тратить на кредит.
Если иена вырастет еще на 42% (и будет равна
0,33 руб.), кредит потеряет свою
привлекательность. В этом случае
ежемесячные взносы сравняются с
аналогичными по рублевому кредиту. Правда,
поднимется ли иена до такой высоты,
предсказать трудно. Однако в конце 2004 года
иена поднималась до значения 0,275 руб. Но
даже при таком раскладе ежемесячный платеж
по кредиту возрастет практически на 5 тыс.
руб.
Программа Банка Москвы буквально пошла
против рынка, потому что в ряду ипотечных
прогнозов на 2008 год одна из главных
тенденций -- повышение ставок на кредиты.
Американский ипотечный кризис заставил
банкиров переоценить риски и в некоторых
случаях изменить правила игры по ипотеке.
"Помимо проблем с ликвидностью, которые с
августа ощущает отечественная банковская
система, есть еще один фактор, печальный для
заемщиков: наши банкиры перестраховываются
и, чтобы в России ни в коей мере не
повторилась западная ситуация с дефолтом,
существенно ужесточают требования к займам",--
считает гендиректор кредитного брокера "Фосборн
Хоум" Василий Белов. Помимо повышения
процентных ставок по кредитам, банки
увеличивают первоначальный взнос до 20%,
ужесточают требования к заемщикам,
сокращают объем выдачи кредитов клиентам с
"серым" доходом.
Правда, пока большинство банков заявляют,
что в настоящее время не планируют менять
условия по кредитам и повышение ставок
будет зависеть от конъюнктуры рынка. "Повышение
ставок не является глобальным процессом, а
зависит от стоимости ресурсов каждого
банка. В течение 2008 года можно ожидать
несколько волнообразных процессов
изменения ставок и в сторону повышения, и в
сторону понижения. Ставки будут изменяться
не равномерно, а сегментированно, исходя из
политики банка по управлению рисками и
маркетингового подхода по выделению
приоритетных групп клиентов. Будут
присутствовать одновременно очень
льготные и почти запретительные ставки",--
объясняет директор департамента по работе
с физическими лицами Росевробанка Сергей
Гордейко.
Тем не менее уже сейчас ряд банков заявил
о повышении ставок по некоторым ипотечным
продуктам. Банк "Возрождение" поднял
стоимость своей ипотеки еще в прошлом году.
С 14 января повысились процентные ставки в
банке " КИТ Финанс". Так, по программе
кредитования на покупку жилья под его залог
ставки были повышены в среднем на 0,5% в
рублях и на 1% в долларах. На 1% были подняты
ставки и на долларовую программу на покупку
строящегося жилья под его залог, и по
программе кредитования на любые цели под
залог имеющейся в собственности
недвижимости. Хорошая новость: если заемщик
хочет приобрести жилье, взяв кредит под
залог уже имеющейся у него в собственности
недвижимости, то ставки понизятся на 0,5% в
рублях. В отличие от "КИТ Финанса" в
Альфа-банке повышение коснулось в основном
рублевых кредитов. Ставки по долларовым
кредитам практически не изменились. "Увеличение
ставок произошло по всем программам ипотечного
кредитования. В основном повышение
коснулось процентов по займам, выдаваемым в
рублях. По кредитам в долларах рост
незначительный, в основном он затронул
займы, выдаваемые на срок 5-10 лет. В среднем
ставки увеличились на 0,5-1%",-- говорит
руководитель блока ипотечного
кредитования Альфа-банка Илья Зибарев.