Банк "Союз" также заявил о намерении поднять ставки по ипотечным кредитам. Однако насколько они изменятся по сравнению с прошлым годом, пока неясно. "В первую очередь это связано с прекращением выдач кредитов либо с заметным увеличением ставок по таким продуктам банками-конкурентами",-- объясняет причину повышения ставок директор департамента розничного кредитования банка "Союз" Алексей Любченко.

Росбанк не намерен повышать ставки, но в его планах внести изменения в дополнительные параметры кредита. "Возможно, будут внесены изменения в части взаимозависимости параметров кредита. К примеру, изначально процентная ставка по ипотечному кредиту в Росбанке зависела только от характера подтверждения дохода. В конце первого полугодия 2007 года мы ввели новое условие -- зависимость ставки от срока кредита. В 2008 году планируется новое изменение программы -- зависимость процентной ставки от величины первоначального взноса",-- говорит начальник управления ипотечного кредитования Росбанка Кирилл Щилинцев.

Эксперты утверждают, что не только мелкие и средние игроки повысят ставки, но, возможно, и крупным банкам придется задуматься об удорожании кредитов. Однако пока крупные банки намерены только более тщательно проверять платежеспособность клиентов, не собираясь больше ничего менять в своих условиях. Более того, банки, у которых есть дополнительный источник привлечения средств, также пока не рассматривают увеличение ставок. "В ближайшее время мы не собираемся повышать ставки. Мы внимательно следим за рынком и планируем удерживать очень хорошие условия для клиентов при любых изменениях. Наличие доступных ресурсов со стороны нашего акционера -- OTP Bank позволяет нам предлагать кредитные продукты по конкурентоспособным ставкам",-- говорит начальник управления ипотечного кредитования, замдиректора дирекции розничных продаж Инвестсбербанка Сергей Арзянцев.

Между тем похоже, что тщательной проверкой заемщиков не будет пренебрегать ни один банк. "Клиентская база российской ипотеки -- это, как правило, респектабельный средний класс, обладающий достаточными доходами и высокой ответственностью по отношению к своим обязательствам. В России ситуация с качеством заемщиков сейчас принципиально отличается от Америки, где рынок из-за перенасыщенности спустился в пресловутый subprime-сегмент",-- говорит начальник отдела методологии департамента розничного бизнеса Газэнергопромбанка Ольга Токаренко.

Хотя ставки по кредитам вырастут всего на 0,5-1%, учитывая подорожание жилья, это может оказаться довольно чувствительно для заемщиков. По данным компании Blackwood, в 2008 году рост цен московской недвижимости продолжится, однако не будет таким значительным, как в 2006 году, и составит 15-20%. При этом новый год вряд ли принесет заемщикам какие-либо новые программы. "Поскольку в этом году, скорее всего, следует ожидать незначительного повышения банками процентных ставок, цены на недвижимость также вырастут, то ожидать появления новых программ, дающих значительные финансовые преимущества клиентам, вряд ли стоит",-- говорит Алексей Любченко.

На Западе распространена схема, при которой в первые годы пользования кредитом выплачиваются лишь проценты, а самые существенные платежи ("тело" кредита) приходятся на конец срока. Она популярна в основном у молодых семей, получающих на старте семейной жизни и карьеры небольшой доход. Пока такие программы трудноосуществимы без помощи государства, поэтому реализовать ее планирует Агентство по жилищному кредитованию (АИЖК). Другая программа, о которой пока не слышно в России,-- ипотечный кредит без ограничения по возрасту. "В случае выхода на пенсию или смерти заемщика ипотечный кредит за него по договору будут продолжать выплачивать дети. Пока наши банки не заявляли о том, что собираются внедрять такие программы",-- рассказывает Василий Белов.

В борьбе за заемщика банки, как правило, будут изменять параметры кредита: комиссии, плату за ячейки, срок кредита и т. д. Приоритетной по-прежнему останется программа на покупку жилья на вторичном рынке. Также большой популярностью будет пользоваться кредит на улучшение жилищных условий. "Зарплаты не успевают за ценами, поэтому круг покупателей недвижимости "с нуля" неуклонно сужается. Вместе с тем люди, имеющие жилье, уже достаточно состоятельны, но не все осознают возможность, получив кредит, обменять "однушку" на "двушку", "двушку" на "трешку". Сумма кредита при этом требуется значительно меньшая и соответствует возможностям наших граждан",-- говорит Ольга Токаренко.

Еще одной тенденцией в этом году станет развитие региональных сетей и строительство в регионах. "Прогнозируется постепенное увеличение доли кредитов, выданных на приобретение новостроек в регионах, связанное с тем, что значительная доля вторичного жилого фонда находится в неудовлетворительном состоянии",-- считает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. Банк " КИТ Финанс" и Русский ипотечный банк (РИБ) разработали совместную схему, по которой они будут реализовывать проект "Русская ипотека". " КИТ Финанс" выступит агентом РИБ и предложит клиентам его ипотечные продукты в регионах. Программа начнет реализовываться в тестовом режиме и будет распространяться на 15 городов.

Несмотря на прогнозируемое удорожание ипотеки, банкиры не считают, что это отпугнет заемщиков от самой возможности покупать жилье в кредит. Правда, относительно того, насколько быстрыми темпами будет развиваться ипотека в 2008 году, мнения расходятся. "Можно ожидать, что в первом полугодии 2008 года рост ставок продолжится. Вместе с тем рынок продолжит развитие, предположительно объем ипотечного кредитования в 2008 году будет сопоставим с уровнем 2007 года или превысит его на 5-10%",-- говорит управляющий директор инвестиционного банка " КИТ Финанс" Анастасия Фролова. "Положительная динамика по сравнению с 2007 годом останется прежняя. Я связываю это прежде всего с социально ориентированной политикой государства, которая должна сохранить свои приоритеты и после смены главы государства",-- говорит начальник отдела брокериджа ипотечно-риэлтерской компании "Кредит Макс" Виктория Щербакова. "У ипотеки в России в 2008 году очень хорошие перспективы, можно ожидать роста объемов кредитования на 80-100%. Не думаю, что банки будут уменьшать объемы ипотечного кредитования и повышать ставки, т. к. это может отпугнуть потенциальных заемщиков и сделать ипотеку менее доступной",-- считает директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.