Далее встает вопрос о правилах игры. Тем паче, что пока кредитные брокеры действуют «вне закона» - их статус, функции и стандарты работы не определены ни одним законодательным или нормативным рынком. Подобная анархическая вольница многим уже набила оскомину.

«В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти, - напоминает Диана Маштакеева, гендиректор Поволжского кредитно-финансового центра. - Как следствие - на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных брокеров». Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. В результате страдают и граждане, и банки, и государство». 

Однако в отношении методов «чистки» рынка взгляды его участников существенно расходятся. Одни хотят внедрить систему добровольной сертификации брокеров и прописать статус этого бизнеса в законопроекте «О потребительском кредитовании», который, впрочем, стал, самым известным законодательным «долгостроем» в финансовой сфере. Другие полагают, что время еще не пришло. «Все разговоры на эту тему вредны и являются профанацией, - полагает Александр Гребенко, гендиректор КФК. По его мнению, попытка «узаконить» профессию преждевременна: рынок еще не устоялся. 

Меж тем на рынке начались процессы «саморегулирования». По мнению экспертов, в последние два года наметилась тенденция снижения стоимости брокерских услуг, у «белых» игроков размер комиссионных упал до 0,5-2% от суммы кредита. Как следствие сверхприбыльность брокерского бизнеса упала и непрофессионалы постепенно уходят с рынка.

Этюд в черно-белых тонах

Однако постепенный уход не означает самоочистки рынка. Кредитный брокеридж по-прежнему остается заложником многочисленных мошенников.

В одной из мелких московских контор автору этих строк, якобы обратившемуся за помощью в получении кредита, с самым серьезным видом распечатали список банковских кредитных программ. Цена сей «услуги» - 500 рублей. Но самое забавное, что список скопирован с популярного сайта www.pro-credit.ru, где любой может заполучить ту же самую информацию совершенно бесплатно.

В кафе торгового центра «Горбушкин двор» или в многочисленных закоулках лабазов у Савеловского вокзала кредитного посредника можно встретить едва ли не на каждом углу. Суть их работы сводится к обеспечению граждан «срочными наличными». Схема примитивна до отупения: жертве мошенников оформляется товарный кредит, покупку забирает себе «черный брокер», а получателю кредита вручается от 40 до 50% от ее суммы. Обычно эта операция сопровождается традиционным очковтирательством на тему «возвращать кредит необязательно» и т.п. В итоге человек, получивший на руки 30-40 тысяч рублей, обременен обязательством вернуть 100-120 тысяч.

Есть и более изощренные варианты. Например, такая реклама, поступившая на ваш электронный ящик: «Проект «Кредит для Всех». Мы работаем по всей России. Исправление  испорченной кредитной  истории – 3 тыс. рублей. Ответ на звонок банка в реальную фирму, где скажут, что вы действительно там работаете – 1,5 тыс. рублей. Оформление cправки 2-НДФЛ – 2,5 тыс. рублей. Предоставление своих поручителей, которые будут полностью соответствовать требованью банка – 7,5 тыс. рублей». За более подробной информацией предлагается обратиться к «менеджерам Надежде и Алексею». Из координат – только номера ICQ. Дешево и сердито. Естественно, при этом доморощенные «менеджеры» не напоминают, что речь идет уже об уголовных преступлениях (мошенничество и подделка документов). Для многих россиян, оказавшихся в трудной ситуации («кредит любой ценой») подобные мошенники стали единственным светом в окошке.

            Есть и абсолютно законные по форме, но все же сомнительные по сути варианты. 

Группа уволенных из крупной компании программистов создает сайт под знаковым именем www.creditniy-broker.ru. Заполняется он просто – ворованными информационными материалами (в том числе, к слову – у Издательского дома Родионова). Далее создается форма для заполнения заявок на кредит. Куда попадают отправленные таким образом заявки – одному богу известно.

Другой вариант - попытка использования авторитета крупной компании. Например, клиент, который по аналогии с названием крупнейшей брокерской компании НБИК наберет в интернете адрес www.nbic.ru, окажется на сайте фирмы, не имеющей никакого отношения к авторитету НБИКа. Название этой фирмы выглядит довольно красноречиво – «Легкокредит». 

Слово «легко» вообще довольно традиционно для лексики непрофессиональных посредников. «Признаки мошенника просты – реклама через спам, встречи с клиентами у метро, вознаграждение авансом и обещание стопроцентного успеха», - отмечает Евгений Пен, директор петебургского филиала Тверьуниверсалбанка. - Настоящий кредитный брокер встретит клиента в офисе, расскажет о программах минимум двух-трех банков и никогда не потребует оплатить свои услуги раньше получения кредита».

            Питерский банкир, как и многие его коллеги, полагает, что «черные брокеры» наносят серьезный ущерб банкам. И пока нет эффективного правового противодействия им, банкиры призывают к бдительности самих заемщиков.

«Очень важно правильно выбрать брокера, - напоминает Екатерина Валеева, менеджер СМП банка. - Для начала надо собрать сведения об интересующих вас брокерских фирмах: уточнить, как давно они работают на рынке, какова их репутация, входят ли в число их партнеров крупные, солидные банки. Эту информацию можно найти на сайтах самих брокерских фирм, можно позвонить и в сам банк и проверить достоверность информации».

Даешь супермаркет!

Если на одном полюсе кредитного брокериджа - встречи у метро и сомнительные обшарпанные офисы, то на другом маячит появление принципиально новой формы работы с клиентами – финансовых супермаркетов. Одним из первых прообразов на российском рынке стал «Кредитмарт».

«Основное отличие финансового супермаркета от кредитного брокера - это более широкий спектр продуктов, - разъясняет его генеральный директор Николай Корчагин. - Как очевидно из названия, здесь клиенту предлагают не только кредитные продукты, но и финансовые - страховые, инвестиционные. То есть тут доминирует принцип one stop shopping - все необходимое в одном месте».

В последнее время термин «финансовый супермаркет» стал ультрамодным. Однако это послужило ему плохую службу: часто под этой маркой пытаются продвигать финансовые продукты одного аффилированного финансового учреждения. Наблюдатели полагают, что это может привести к профанации самой идеи. «Обязательная черта финансового супермаркета – своего рода мультибрендовость, - полагает Корчагин. – То есть в его «ассортименте» должны быть непременно представлены продукты разных "поставщиков".

Вполне возможно, что в концепции финансовых супермаркетов смогут найти точку соприкосновения как сторонники ухода в интернет, так и апологеты «живого общения». Поскольку именно тут может быть создан вариант, отвечающий сразу обеим потребностям современного пользователя финансовых услуг – техничность и автоматизированность процессов и возможность персональных консультаций. В идеале предполагается, что клиент финансового супермаркета будет получать квалифицированную помощь специалистов в подборе интересны ему кредитных или инвестиционных продуктов, а вот собственно покупки-заявки-операции он сможет производить с помощью Интернета и автоматических терминалов. Впрочем, пока массовое появление таких «киборгов» остается лишь проектом.