АИЖК ужесточает требования к банкам-контрагентам. Теперь региональным игрокам ипотечного рынка нечего противопоставить предложениям федеральных банков.
С 1 февраля 2008 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ужесточило условия, по которым оно готово выкупать закладные у сотрудничающих с ним банков.

Государственную организацию, на долю которой приходится каждый шестой рефинансируемый кредит, больше не интересуют займы свыше 1,5 млн руб., первоначальный взнос которых составляет менее 20%: такие кредиты в АИЖК теперь считают слишком рискованными. Кроме того, агентство собирается ужесточить требования к проверке предъявляемых заемщиками документов.

До сих пор многие банки, работавшие по стандартам АИЖК, подходили к подобным проверкам весьма формально. «Их стандарты оставляли возможность для некорректной оценки кредитоспособности заемщиков»,— говорит член правления Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин. «Условия АИЖК были слишком либеральными,— подтверждает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев,— это было видно даже невооруженным взглядом».

Зато формализм позволял региональным банкам выдавать ипотечные кредиты намного быстрее крупных федеральных игроков: если последние тратили на оформление и проверку документов от трех до пяти дней, то локальные игроки управлялись за день-два. «В какой-то момент АИЖК снизило требования к количеству документов, разрешило иметь среди залогодателей несовершеннолетних детей и брать в залог те типы помещений, которые до сих пор в качестве залога не рассматривались»,— вспоминает глава рефинансирующей компании «АТТА ипотека» Александр Черняк.

Все это играло на руку региональным банкам, которые зачастую сквозь пальцы смотрели на реалистичность справок о доходах и за счет «гибкого» подхода к выдаче кредитов стремительно наращивали свои портфели, конкурируя с крупными федеральными игроками.

Однако вскоре от сотрудничества с банками, выдававшими кредиты по стандартам АИЖК, стали уходить другие участники рынка рефинансирования, ранее покупавшие такие закладные наряду с самим агентством. «В апреле прошлого года мы отказались от выкупа кредитов по стандартам АИЖК,— свидетельствует Александр Черняк.— Их качество настолько снизилось, что после проверки мы были вынуждены отклонять до 80% закладных».

Вскоре пожинать плоды былой лояльности пришлось уже самому АИЖК. По уверениям Михаила Бусыгина, за первое полугодие 2007 года уровень просроченной задолженности по выкупленным АИЖК закладным вырос с 0,75% до 2,5%. «Это критическая отметка»,— уверяет эксперт.

Теперь ужесточение стандартов АИЖК ударит по региональным игрокам, полагают участники рынка. «В новых условиях им будет сложно конкурировать с крупными федеральными банками,— считает Илья Зибарев.— Они будут терять свою долю рынка, снижая объемы ипотечного кредитования, которые могут сократиться в два раза». «В целом это приведет к некоторому уменьшению доступности ипотеки»,— соглашается Михаил Бусыгин.

Выбор у локальных игроков невелик: либо следовать требованиям АИЖК, либо пытаться переключиться на работу с другими операторами на рынке рефинансирования: ВТБ 24, «КИТ финанс», «АТТА ипотека» и «ГПБ-ипотека». Некоторые из них, впрочем, тоже пошли по пути ужесточения условий. Так, уверяет Михаил Бусыгин, недавно ВТБ 24 разослал своим партнерам письмо о том, что повышает собственные ставки по ипотеке: то же самое придется сделать и банкам, кредиты которых он рефинансирует.

Впрочем, в ближайшее время несладко придется всем участникам ипотечного рынка: на днях Высший арбитражный суд создал прецедент, признав региональное подразделение АИЖК «Амурское ипотечное агентство» виновным в нарушении прав потребителей. Агентство требовало от ипотечного заемщика страховать жизнь и трудоспособность, за что и было оштрафовано Роспотребнадзором на 10 тыс. руб. Однако подобные страховые требования к заемщикам предъявляются банками повсеместно. Отказ от них приведет к росту рисков и дальнейшему повышению ставок. Кроме того, это затруднит рефинансирование кредитов и их последующую секьюритизацию: на фоне бушующего финансового кризиса покупать пулы кредитов, не обеспеченных страховкой, как минимум небезопасно.