Не рассосалось. Бутылки «Киндзмараули» и «Ахашени» пришлось отправить на свалку. «Устойчивый бизнес», о котором говорилось в кредитном заключении, рухнул. Банк, сколько мог, старался «войти в положение»—тем более что, пока действовал договор, Тен исправно платил проценты. Но когда настал час расплаты, денег на погашение кредита у бизнесмена не оказалось, и банк обратился в арбитраж. Предприниматель попытался доказать, что случившееся с ним и коллегами—это форс-мажор. Но в конце января суд принял решение в пользу банка. «На суде было сказано, что все указания утилизировать и не продавать ввезенный товар носили рекомендательный характер, то есть это было мнение г-на Онищенко, которое можно было не исполнять, а продать свой товар и расплатиться с банком»,—поражен предприниматель. Банкиры, говоря о высоких юридических рисках малого бизнеса, имеют в виду именно такие случаи. Никогда не знаешь наперед, кому еще перейдет дорогу главный санитар: проблемы были, к примеру, у импортеров сыра, сейчас под угрозой поставки растениеводческой продукции из Индии.

МОДЕЛЬ НА ЗАВТРА

Ждать, что в условиях госкапитализма для малого бизнеса будут созданы тепличные условия, не приходится. Но даже в нашем климате банкиры не теряют веры в благотворную силу инноваций.

После IPO банки группы ВТБ не испытывают недостатка в деньгах. Главная цель—наращивать плацдармы во всех секторах своего присутствия. Ключом к кредитованию малого бизнеса может оказаться новая для России технология. С недавних пор к суммам до 850 000 руб. «ВТБ 24» пробует применять скоринговую модель оценки заемщика, без выезда в его офис или на предприятие. По словам Сучкова, скоринг позволил сократить время принятия решений о кредите с 3–5 до 1–3 дней. Он пока не берется оценить результаты эксперимента, но одно известно наперед: скоринговые заемщики заплатят за кредит по ставке более высокой, чем обычные.

Скоринг при оценке кредитоспособности малого бизнеса—относительно новая технология даже в США. В промышленных масштабах банки начали применять ее только в 1990-е, на несколько десятилетий позже, чем в случае с потребительскими кредитами: банкирам просто не хватало статистики, которую можно было бы использовать при построении модели, способной предсказать поведение заемщика. В Штатах новая технология принесла неплохие плоды: скоринговые модели позволили серьезно увеличить количество кредитов на сумму до $250 000, а у малого бизнеса появилась возможность финансироваться не только в местных, но и в федеральных банках. Как и у нас, скоринговые кредиты в США дороже, чем обычные. Так банки компенсируют возросший риск невозврата.

В России со статистикой дела обстоят гораздо хуже, чем в Штатах, поэтому при внедрении скоринга банкам почти наверняка придется совершить куда больше проб и ошибок. По прогнозу ВТБ, до 2010 г. кредитование этого сектора будет расти на 35–40% в год, а не скачкообразно, как было с ипотекой и потребительскими ссудами.

Малому бизнесу тоже не помешало бы как следует поработать над ошибками. Ведь чаще всего банкиры отказывают в кредитах не из-за отсутствия залога, а из-за плохого финансового состояния. «Часто предприниматель не в состоянии адекватно оценить свои финансовые потоки,—констатирует Сучков.—Ему кажется, что он все легко окупит, а наши специалисты посмотрят договоры аренды, еще какие-то обязательства—и получается, что, даже взяв кредит, эта фирма разорится через полгода».

С такой проблемой столкнулся в прошлом году совладелец сети «Царева аптека» Джонди Габараев. «По предложенной банком ставке кредит не окупался»,—вспоминает он. Раньше с окупаемостью кредитов все было нормально: благодаря им, считает Габараев, его компания из мелкой превратилась в среднюю с оборотом 190 млн руб. Но в прошлом году доходность его бизнеса снизилась, а уменьшать ставку банк не стал. История закончилась благополучно: Габараев выбил компенсацию части процентной ставки из столичного Фонда поддержки малого предпринимательства.