Банки предоставляют льготные условия знакомым клиентам. Прежде всего тем, кто получает через этот банк зарплату, уже занимал у него - и, разумеется, расплатился - или имеет в нем счет. Для них кредитная ставка может быть снижена на 1-2 процентных пункта.

«Узнайте о кредитных программах банка, через который вам выплачивают зарплату», - советует вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов. Крупные компании часто организуют совместно с банками специальные программы кредитования для своих сотрудников. «Например, РЖД компенсирует своим сотрудникам часть процентных платежей по ипотечному кредиту Транскредитбанка», - поясняет Купцов.

«Юникредит банк» по кредитам наличными предоставляет скидку в размере 1 процентного пункта не только зарплатным клиентам, но и получающим в банке второй кредит или имеющим в нем счет. Некоторые банки позволяют постоянным клиентам экономить на комиссии за выдачу кредита. Скажем, Райффайзенбанк не берет комиссию за выдачу автокредита с лиц, имеющих в нем счет более одного года или получающих второй кредит. Для сторонних клиентов эта комиссия может составлять 7500 руб. При повторном обращении МДМ-банк не берет с клиентов комиссию за выдачу потребительского кредита (обычно 2% от ссуды). Своим старым клиентам Банк Москвы снижает ставку на 1 процентный пункт по кредитной карте (до 22% годовых в рублях или 16% в валюте).

Доброе имя

Более выгодные условия банки предоставляют гражданам, подтверждающим доход справкой по форме 2-НДФЛ. Для них Банк Москвы снижает ставку на 1 пункт по потребительским кредитам, «Союз» - по автокредитам.

Может пригодиться и хорошая кредитная история.

Например, «Джии мани банк» учтет не только наличие справки 2-НДФЛ, но и положительную кредитную историю (из Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Если есть и то и другое, ставка по ипотеке составит 9% годовых в долларах (при первоначальном взносе 20% на 20 лет) вместо 10,5% (для клиента, который предоставит только справку по форме банка). «Если же предоставляется только информация из НБКИ или только справка 2-НДФЛ, такой кредит может быть выдан под 9,25%», - добавляет директор по внешним связям «Джии мани банк» Екатерина Тутон. При снижении ставки всего на 0,25 процентного пункта по кредиту на 20 лет на $240 000 можно сэкономить на процентах $9200.

Увеличиваем сумму, укорачиваем срок

Снизить ставку по кредиту поможет большая сумма первоначального взноса. Как правило, чем она больше, тем меньше процентная ставка и, следовательно, ежемесячный платеж. Так, Русский ипотечный банк выдаст кредит на покупку квартиры при внесении заемщиком 10% собственных средств под 11,5% годовых в долларах, а при первоначальном взносе более 30% - под 10,75%. Ставка по автокредиту без начального взноса в «Абсолют банке» - 10,5% годовых, для уплативших 20% от цены машины - 9%. При покупке автомобиля стоимостью $15 000 в кредит в первом случае придется платить $488 в месяц, а во втором - $382. За три года по кредиту без первоначального взноса заемщик заплатит на $3800 больше - четверть от стоимости машины.

Для большего первоначального взноса нужны свободные деньги. Если они есть и не инвестированы под высокий процент, лучше пустить их на покупку и занять меньше. Если же деньги приносят доход, то нужно тщательно взвесить. Директор центра маркетинговых исследований «ВТБ 24» Дмитрий Лепетиков советует делать сравнения в конкретных выплатах.

Ставка обычно уменьшается при сокращении срока кредита. Скажем, в МДМ-банке ставка по ипотеке на квартиру на вторичном рынке на 3-5 лет составит 10,7% годовых в долларах или евро, а на 6-20 лет - 11%. Промсвязьбанк выдает рублевый кредит наличными на срок до двух лет под 17% годовых, а на 2-5 лет - под 19%.

Лучше не спешить

«Быстрые кредиты в торговых точках и экспресс-кредиты в банковских отделениях не лучший вариант для тех, кто хочет экономить», - предупреждает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов. Экспресс-кредиты дороже классических, когда банк несколько дней изучает вашу заявку, дополнительные документы. За 15 минут банк не успевает тщательно проверить заемщика; без ваших справок о доходах, копии трудовой книжки он вынужден компенсировать риски за счет повышенной ставки. В банке «Союз» минимальная ставка по автокредиту составит 9,9% годовых в долларах, если решение будут принимать два дня и вы представите копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Банк может оформить кредит и за полчаса на основании только паспорта и водительского удостоверения - но выдаст деньги минимум под 13%.

«Банки могут декларировать достаточно привлекательную ставку экспресс-кредитов, но при этом, как правило, вводят ежемесячную комиссию, например за ведение ссудного счета», - напоминает Лыкосов. Это касается ссуд не только на бытовую технику, но и на автомобили. Скажем, Росбанк по экспресс-автокредитам берет 0,3-0,4% от первоначальной суммы кредита (!) помимо годовой ставки, начинающейся от 10% в рублях.

Карты в руки

Чтобы сэкономить, нужно выбирать кредитную карту с льготным периодом погашения (grace period). Если в него укладываться, то вовсе не придется платить проценты за пользование заемными средствами.

Однако кредитная карта - не лучший способ получить в долг наличные. За обналичивание придется заплатить высокую комиссию - около 4%. Часто снятие наличных по кредитной карте в льготный период не входит. Например, в Райффайзенбанке или Ситибанке.

Швейцарский выход

Еще один способ снизить ставку по кредиту - взять ссуду в нетрадиционной валюте. В России доступны кредиты в швейцарских франках (их предлагают Инвестсбербанк, Банк Москвы) и японских иенах (Банк Москвы).

Ставки во франках немного ниже, чем в долларах, евро и тем более рублях. В Инвестсбербанке ставка для кредитов наличными на любые цели во франках на 0,5 пункта ниже по сравнению с долларовыми. Для ипотечных кредитов ставка во франках составит 9,2% независимо от срока кредита, первоначального взноса и формы подтверждения дохода, тогда как в долларах или евро - 9,5-11,4%. В Банке Москвы можно взять во франках только ипотеку. Самые привлекательные ставки - 8% годовых - предлагаются при условии уплаты первоначального взноса не менее 30%, предоставления справки 2-НДФЛ и сроке кредита до 10 лет. Проценты по ипотечным кредитам Банка Москвы в японских иенах еще ниже - 6-7% годовых.

Но меньшая ставка сопряжена с высоким риском для заемщика. «Курсы франка и иены подвержены резким и, главное, трудно предсказуемым колебаниям, и при их росте вся экономия на ставке сойдет на нет», - предупреждает аналитик «Ренессанс капитала» Алексей Моисеев.