Задним числом

Если вы уже взяли кредит, то один из самых эффективных способов экономии - досрочное погашение. Банк при этом может пересчитывать сумму ежемесячного платежа или срок кредита - это в любом случае выгодно заемщику: уменьшается либо срок долга, либо размер платежа.

«Впрочем, банки часто устанавливают мораторий или штрафы за досрочное погашение, просят уведомлять заранее о намерении внести большую сумму, чем предусмотрено графиком», - говорит Лыкосов. Чаще всего мораторий вводится для ипотечных кредитов. Он может составлять от трех месяцев до года, после этого часто не предусматривается санкций. Хотя Райффайзенбанк берет комиссию за досрочное погашение в течение первых пяти лет в размере 4% досрочного платежа. А в Городском ипотечном банке сбор за досрочное погашение может составлять 5% в первые пять лет.

Занять, чтобы отдать

Снизить платежи по кредиту можно и при помощи рефинансирования - взять новый кредит на более комфортных условиях, чтобы погасить старый. Варианты могут быть разными в зависимости от ситуации: более низкая ставка или более длительный срок ссуды, который позволит снизить ежемесячный платеж. «Можно выбрать кредит без ежемесячной комиссии, если она у вас раньше присутствовала, что также снизит долговую нагрузку», - добавляет заместитель председателя правления « Абсолют банка» Олег Скворцов. Размер других кредитов не столь велик, их часто проще погасить досрочно. Рефинансирование коротких займов - редкость: перекредитование карточных долгов предлагает Айсиайсиай-банк, а автокредитов - «Абсолют банк» и Райффайзенбанк.

Но при рефинансировании придется нести все расходы, связанные с получением нового кредита. К тому же может возникнуть новый мораторий на досрочное погашение или штрафы за него, предупреждает начальник клиентского управления ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова.

Часто удобнее перекредитоваться в банке, выдавшем кредит. Тогда не придется перерегистрировать залог на нового кредитора. Это сэкономит средства и время, говорит начальник отдела развития бизнеса центра ипотечного кредитования «Банка Сосьете Женераль Восток» Екатерина Забелина. Однако и своему банку, скорее всего, придется заплатить. Например, Райффайзенбанк берет за рефинансирование ипотеки $500 со своих клиентов и минимум $1000 или 1% от суммы кредита - с чужих.

В любом случае стоит овчинка выделки или нет - может показать только точный расчет, провести который необходимо, прежде чем реструктурировать свои долги.

Стоит подумать

Владимир Авденин, финансовый консультант

Если у вас есть некоторая сумма свободных средств, ее можно использовать для увеличения первоначального взноса по кредиту, а можно инвестировать с гарантированным доходом. Нужно посчитать, что выгоднее. Если увеличение взноса позволит снизить ежемесячный платеж на сумму, превышающую доход от инвестиций за месяц, стоит выбрать первый вариант