Страница: 1/2
Жить в долг стало нормой жизни. За потребительскими кредитами в банки направился корреспондент "РГ". Учебная задача - взять наиболее выгодный кредит, чтобы потом не было мучительно больно за деньги, бесцельно потраченные на выплату процентов.
Что за комиссия?
На первом этапе знакомство с условиями
потребительского кредита пришлось
ограничить сбором рекламных листовок. Тем
не менее на 11 офисов Ярославля
корреспонденту "РГ" терпения хватило.
Чтение буклетов искупило все мытарства:
один банк предлагал кредит в 100 тысяч рублей
под смешные 11 процентов годовых! И платить
всего три тысячи в месяц. Правда, после
первых восторгов под крупными, полужирными
"выгодно" и "быстро" внимательный
глаз разглядел текст, набранный перлом, то
есть типографским шрифтом пятого кегля,
читать который можно только с лупой. Он
гласил следующее: за обслуживание счета
придется выплачивать комиссию - ежемесячно
0,8 процента от первоначальной суммы кредита.
А поскольку 100 тысяч выдается на пять лет - и
никак иначе - то только эта комиссия тянет
на 48 тысяч. Плюс мелочи вроде процентов за
снятие денег со счета (в виде налички или
безналичного перевода - все едино, так что и
тут не сэкономишь) и те самые смешные
проценты годовых. Итог - берешь 100 тысяч,
отдаешь 180.
Реклама другого банка крупно заманивала
потребителя пятипроцентной скидкой на
товар, покупаемый в кредит, и возможностью
не платить первоначального взноса. После
такого счастья все остальное кажется
пустяком. Однако для особо дотошных
любителей читать с лупой были и "перлы":
годовых 18 процентов, комиссия за
обслуживание счета 2 процента от суммы
кредита ежемесячно, мораторий на досрочное
погашение - 3 месяца, а уж если после этого
сильно захочется сократить срок выплаты -
то, пожалуйста, гасите всю оставшуюся сумму
целиком. В итоге, взяв 10 тысяч рублей, за три
месяца выплачиваешь 14200.
Платежная загадка
Многие заемщики, например, понятия не
имеют о том, что дифференцированные выплаты
выгоднее аннуитетных. Если не вдаваться в
нюансы, то разница между ними в том, что при
дифференцированных выплатах сумма кредита
делится на равные части - по числу месяцев,
за которые его нужно погасить. Проценты
начисляются на остаток долга, так что к
концу срока кредита выплаты становятся
меньше. При аннуитетной схеме клиент
выплачивает банку ежемесячно одну и ту же
сумму, которая включает и часть тела долга,
и проценты по кредиту. В первом случае в
конечном итоге платить придется меньше.
Кроме того, дифференцированную схему при
небольшой тренировке можно расписать
самому с помощью простейшего калькулятора,
а для расчета аннуитетной нужно знать
формулу. Когда банки предлагают аннуитет
клиенту, давно позабывшему математику, они
вроде как облегчают ему жизнь.
- Дело в том, что клиенту легче запомнить,
что он будет платить одну и ту же сумму
каждый месяц, легче рассчитать свои силы, -
говорит Олег Григорьев, начальник
кредитного отдела одного из ярославских
банков. - При дифференцированных выплатах
платежи со временем становятся меньше, но
сумма каждый месяц другая, и клиенту нужно
иметь под рукой график погашения долга, а
далеко не все хотят так себя утруждать.
Потребитель часто даже не подозревает,
где его ждет подвох. Приведенная выше
реклама двух банков - наиболее явный пример
того, какие кредиты брать невыгодно. Но при
ближайшем рассмотрении оказывается, что
она просто более честная, а другие банки не
столько предлагают выгодные для клиента
условия, сколько замалчивают невыгодные. К
примеру, в большинстве рекламных буклетов
корреспондент "РГ" не обнаружил
никакой информации о том, берется ли
комиссия за обслуживание счета и снятие с
него денег. То, что об этом ничего не
написано, в представлении некоторых
наивных клиентов эквивалентно слову "нет".
На самом деле это может означать, что банк
решил не вдаваться в "незначительные"
подробности в рекламе. И клиент узнает о
комиссиях, если догадается спросить о них у
банковского консультанта. А скорее всего -
читая готовый к подписанию договор. Между
тем комиссия за обслуживание часто бывает
больше, чем проценты по кредиту.
Право банков отказывать любому клиенту
сильно сужает возможности выбора, а кроме
того, позволяет добровольные выплаты
превращать в обязательные. Например, многие
банки дают кредит при условии страхования
жизни клиента. А некоторые даже указывают, в
какой страховой компании это необходимо
сделать. Но одни прямо делают условие
обязательным для выполнения, другие
декларируют свободу выбора: не хотите - не
страхуйтесь. Однако и подписывать
кредитный договор с клиентом, отказавшимся
от страховки, банк не обязан. Причем не
обязан также и объяснять причины отказа.
Языковой барьер
Итак, рекламы для выбора кредита изучения
оказалось недостаточно. Сайты банков, как и
реклама, не на каждый вопрос дают ответ, так
что общения с менеджерами не миновать.
К сожалению, не все консультанты
одинаково полезны. Например, если брать
товар в кредит в небольшом магазине, то
много шансов узнать что-то о товаре и почти
никаких - об условиях кредита, только общие
слова, например: "У этого банка акция
"10-10-10". Про дополнительные выплаты
продавец не смогла сказать вообще ничего. В
неком гипермаркете "все условия кредита"
известного банка мне нацарапали на
осьмушке бумаги, при этом девушка забыла
сказать, что придется платить комиссию за
обслуживание счета, которая как раз и "съела"
все выгоды от низких процентов по кредиту.
В другом солидном магазине графики
погашения долга рассчитали по двум
вариантам выплат, но не предупредили, что
выгоднее брать кредит, заплатив за товар
хотя бы 10 процентов. И только при сравнении
двух графиков стало ясно: в одном случае
переплата составит 10 процентов, в другом - 50!
В третьем месте честно предложили три вида
кредита, но особенно рекламировали новый,
самый простой, где голову ломать не надо над
содержанием выплат, надо просто запомнить -
переплата будет 2 процента в месяц. В итоге
оказалось, что там, где думать не надо,
получается 40 процентов годовых, а в другом
варианте практически с теми же условиями -
23. Про штрафы и пени за просрочку платежа
вообще ни один представитель банков
добровольно не заикался.
Вряд ли во всех этих случаях консультанты
коварно планировали содрать с заемщика
побольше денег: все были очень вежливы и по
всему видно - искренне старались помочь. Но
они тоже люди и могут что-то забыть, а клиент
далеко не всегда знает, о чем спросить,
чтобы соломки подстелить.