Проблема коммуникации банка и клиента, не имеющего специального образования, в том, что они говорят на разных языках. Пока клиент сидит робко на краешке стула и спрашивает: "А сколько мне придется переплатить?", с ним и разговаривают на уровне переплаты. Но слова менеджера к делу не пришьешь, а отвечать заемщику придется за то, что будет прописано в договоре, который изобилует терминами. С другой стороны, стоит только клиенту заикнуться об оптимизации погашения займа, как работники кредитных учреждений переходят на "банкояз". Увы, знание двух-трех терминов не позволяет заемщику оценить глубину рассуждений об изменении цены денег в зависимости от роста ставки рефинансирования.

В поисках ставки

Тот, кто выдержит беготню по нескольким банкам, обнаружит, что условия кредитования везде свои, не всегда получается свести их к одинаковым стартовым показателям, чтобы на выходе сравнить результат. Дабы помочь потребителю, Центробанк РФ еще в прошлом году разослал банкам указание о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитным программам, которое вступило в силу с 1 июля 2007 года.

Эффективная процентная ставка задумывалась как универсальное мерило любого кредита, потому что при ее расчете должно учитываться все, что вынут из кармана заемщика: выплаты по основному долгу, платежи по обслуживанию ссуды (рассмотрение заявки, выдача, сопровождение и обслуживание кредита, ведение текущего и ссудного счетов); и платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка и госрегистрация закладываемого имущества, страхование кредита, заложенного имущества и жизни заемщика). В итоге поиск наивыгоднейшего займа должен для потребителя выглядеть так: он выбирает сумму кредита и срок погашения, а затем, обходя банки, выясняет, что в одном с этими константами эффективная процентная ставка равна 58 процентам, в другом - 37. Где она ниже, там, стало быть, кредит дешевле. И при этом не нужно знать больше никаких банковских хитростей и терминов.

Казалось, волшебная фраза "какова эффективная процентная ставка по этому кредиту?" должна была стать общим языком для банкиров и клиентов. Однако момент, в который банки должны раскрывать эффективную процентную ставку, Центробанком жестко обозначен не был. И кредитные учреждения выбрали каждый свою тактику.

Вот результат попыток корреспондента "РГ" получить ответ на простой вопрос. В первом случае величина эффективной процентной ставки была указана в предварительном графике расчета платежей. Во втором девушка-консультант несказанно вопросу удивилась, но размер ставки назвала и тут же начала объяснять, что на этот показатель вовсе не нужно смотреть, он не для клиента придуман, а для банка. В третьем месте бесхитростно сказали, что в компьютер не заложены нужные параметры. Четвертым был колл-центр крупного банка и разговор шел душа в душу, пока речь не зашла об эффективной процентной ставке. Повисла тягостная пауза, молодой человек попросил не вешать трубку и замолк на несколько минут. По возвращении он в самых изысканных выражениях поблагодарил за проявленное терпение и сказал: "Позвоните позже, сейчас у нас программное оборудование находится в состоянии регламентных работ".

Консультант пятого банка побожилась, что размер эффективной процентной ставки она может рассчитать только в момент заключения договора. То есть тогда, когда клиент соберет все справки-бумажки, а банк даст добро на ссуду. Расчет понятен: какой же заемщик, потратив свое время, пойдет на попятный из-за какой-то там эффективной ставкиЕ

Почему кредитные учреждения так не любят обсуждать с клиентом изобретение Центробанка, объяснил консультант кредитного отдела, попросивший не называть его имени:

- Эффективная процентная ставка практически всегда больше ставки по договору, это заложено в способе ее расчета. У нас, например, по одному кредиту 14 процентов годовых, а эффективная процентная ставка - 60 процентов. Как мы должны объяснять это клиенту? Особенно такому, который разницы между этими терминами не понимает.

К слову - зачастую клиент самостоятельно эффективную процентную ставку рассчитать не может, это по силам только главбухам и финдиректорам, которые, насколько нам известно, охотно делятся друг с другом трехэтажной формулой ее расчета.

P.S.

Но нельзя сказать, что банки и клиенты совсем уж не имеют общего языка. В процессе общения они нашли-таки универсальный термин. Каждый менеджер и в магазинах, и в банках рассказ об особенностях кредита заканчивал словом "переплата", которым обозначают разницу между суммой кредита и суммой полных выплат по нему.