Сейчас некоторые банки готовы кредитовать частных лиц на покупку не только легковых автомобилей, но и грузовиков и практически любого вида спецтехники. На таком кредите даже можно заработать, правда, о фантастических доходах мечтать не приходится.

Сейчас некоторые банки готовы кредитовать частных лиц на покупку не только легковых автомобилей, но и грузовиков и практически любого вида спецтехники. На таком кредите даже можно заработать, правда, о фантастических доходах мечтать не приходится.

Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться, сроки кредитов уже доходят до 10 лет, позволяя заемщику не обременять семейный бюджет большими ежемесячными выплатами. Более того, сегодня ряд банков предлагают частным лицам кредиты на приобретение коммерческого транспорта. Ограничения по видам техники практически отсутствуют -- это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения. "Ограничение может быть только одно -- страхование, так как страховые компании готовы страховать не всю спецтехнику. Если решение страховщиков положительное, со стороны банка никаких ограничений не будет",-- рассказывает начальник отдела автокредитования Славинвестбанка Максим Захаров. "В нашей компании можно застраховать практически любой вид транспорта и спецтехники, которая передвигается самостоятельно и регистрируется в органах Гостехнадзора или ГИБДД",-- говорит начальник отдела андеррайтинга и методологии страховой компании "Согласие" Сергей Рябцев.

Однако банков, готовых выдать кредит частному лицу на покупку коммерческой техники, немного. По мнению заместителя начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергея Капустина, этому есть несколько объяснений: "Во-первых, в случае извлечения дохода от использования предмета залога имеется двойной риск -- при потере залога одновременно теряется источник дохода. А страховые компании не всегда оперативно выплачивают возмещение. Во-вторых, при эксплуатации коммерческой техники, как правило, годовой пробег существенно больше, чем при использовании автомобиля в личных целях, что существенно сокращает ее залоговую стоимость. В-третьих, банки предлагают удобные программы для кредитования бизнеса, в частности, на приобретение автотранспорта. Но срок кредита будет меньше, чем в случае приобретения транспорта в личное пользование". "Конечно, процедура получения кредита для представителей малого и среднего бизнеса сложнее. Ведь производится оценка устойчивости бизнеса, что является более трудоемким и длительным процессом",-- уверен начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.

По словам Максима Захарова, "кредиты на покупку спецтехники больше ориентированы на индивидуальных предпринимателей; распределение примерно такое: 60% -- индивидуальные предприниматели, 40% -- частные клиенты". С ним согласна и начальник управления розничных продуктов и бизнес-процессов департамента розничного бизнеса банка Людмила Хохрякова: "Программа разрабатывалась для индивидуальных предпринимателей, топ-менеджеров и владельцев бизнеса, связанного с грузоперевозками. Отдельной категорией заемщиков являются наемные водители, принявшие решение работать на собственном автотранспорте. Индивидуальные предприниматели лидируют по количеству предоставляемых банком кредитов. А наиболее крупные кредиты берут физические лица -- владельцы компаний по грузоперевозкам. Получить кредит как частному лицу таким заемщикам намного проще и быстрее, чем на свою компанию -- юридическое лицо".

По мнению экспертов, более востребована подержанная техника иностранного производства и новая отечественная техника. "Иностранная техника отличается более высоким качеством и надежностью и служит гораздо дольше продукции отечественного производства",-- считает Иван Ивкин. "Чаще всего в Россию из-за рубежа пригоняют спецтехнику, использовавшуюся два-три года. Но так как за границей дороги хорошие, она находится в приличном состоянии и стоит меньше новой",-- отмечает Максим Захаров. От возраста покупаемой в кредит техники может зависеть минимальный размер первоначального взноса. Так, в Балтийском банке кредит на новую технику можно оформить без первого взноса. Для ранее эксплуатировавшейся импортной техники, а также транспорта российского производства минимальный взнос составит 20%; срок кредитования сократится до трех лет. В Промсвязьбанке, где минимальный первый взнос при покупке новой техники составит 10%, для подержанных машин он будет уже 20%, а если техника старше шести лет, первый взнос повышается до 30%.

Доход, который может приносить коммерческий транспорт, будет зависеть от вида техники и ее грузоподъемности. Средние расценки по Москве сегодня такие: эксплуатация автомобиля грузоподъемностью 1,5 т стоит 300 руб./час; 3,5 т -- 450-500 руб./час; 5 т -- 600 руб./час; 8 т -- 750-800 руб./час; 10 т -- 900-1000 руб./час. Многие компании, занимающиеся грузоперевозками, предлагают владельцам грузового транспорта возможность работы, обеспечивая заказами. В среднем 25-30% заработанной суммы составляют расходы на топливо и текущий ремонт техники. В зависимости от отработанного времени месячный доход водителя "Газели" или автомобиля такого же класса может достичь 50 тыс. руб., а за вычетом издержек доход составит около 36 тыс. руб. При средней зарплате московских водителей, работающих не на личных "Газелях", 20-25 тыс. руб. выгода налицо.

Однако кредитная техника принесет дополнительные расходы в виде ежемесячных платежей по кредиту, которые будут зависеть от сроков кредитования. Средний ежемесячный платеж за "Газель", купленную в кредит на 12 месяцев, будет около 33 тыс. руб. Но при более длинных сроках кредитования, например на три года, платеж составит в среднем 13 тыс. руб., а на пять лет -- около 9 тыс. руб. Более грузоподъемная техника может принести больший доход, но и стоимость, а соответственно, и обязательные платежи банку будут более высокими. Например, стоимость автокранов на базе автомобиля "Урал" может превышать 5 млн руб. При грузоподъемности 25 т средняя цена одного часа его работы в среднем составит 2000 руб. Месячный заработок в этом случае будет около 380 тыс. руб. За вычетом 30% (расходы на топливо и ремонт) чистый доход составит около 260 тыс. руб., а этого не хватит для обязательных выплат. При кредите на один год в среднем платеж составит от 280 тыс. до 450 тыс. руб. в зависимости от размера первого взноса. Если кредит на три или пять лет, у заемщика, перечислившего банку ежемесячный платеж, будет оставаться 110 тыс. и 150 тыс. руб. в месяц соответственно (при выше рассчитанном доходе).