Банки наперебой зазывают малых предпринимателей, но пока боятся давать им большие кредиты.
Нынешний год станет для России годом развития малого и среднего бизнеса, обещают в правительстве. В прошлом году государство постаралось урегулировать сферу предпринимательства на законодательном уровне.

Закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", принятый в июле, специалисты не только называют "сносным", но даже считают чуть ли не главным итогом прошедшего года в экономике. То есть теперь российский бизнес должен пойти в гору?

Вполне может быть. Если он, конечно, получит адекватную финансовую поддержку.

Деньги с потолка на нужды бизнеса, разумеется, с неба не свалятся. Решить проблему финансирования малого и среднего бизнеса сегодня под силу только банкам.

Они вроде бы и рады стараться: за последние пару месяцев активность российских кредитных учреждений в сфере кредитования малого и среднего предпринимательства неожиданно повысилась. Июльский закон, надо полагать, их подзадорил. И тут, и там рекламные щиты с призывами от банкиров получить кредит именно в их банке на ТВ крутят ролики в перерывах между самыми рейтинговыми ток-шоу.

"Необходимо взглянуть на ситуацию с двух ракурсов - с позиции банкира и позиции предпринимателя, - считает Алексей ДОМАНОВ, заместитель начальника Департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития. - Если говорить о банках, то до недавнего времени большинство из них ориентировались на крупных клиентов, и сектор малого бизнеса был не охвачен. Однако в последнее время все ужесточающаяся конкуренция на корпоративном рынке заставила банки изменить свою позицию. Работа с предприятиями малого бизнеса интересна банкам еще и потому, что кредитные риски здесь значительно меньше, чем при кредитовании физических лиц, в то время как рынок кредитования малого бизнеса развивается быстрыми темпами и все еще имеет значительный потенциал".

"Опыт развитых стран доказывает, что в рыночных условиях без развития малого и среднего предпринимательства быстрое инновационное развитие страны не состоится, - говорит председатель Комитета по экономической политике Государственной Думы Евгений ФЕДОРОВ. - Основным источником инновационной активности являются малые предприятия. Например, на долю большого числа малых фирм в США приходится всего около 4% общих расходов промышленности на НИОКР, но при этом они дают более 40% всех выдержавших реальные испытания рынком нововведений. Малый бизнес в нашей стране скован бюрократией на местах, слабой юридической поддержкой и отсутствием кредитов".

Тут возникает некий парадокс: банки вроде как вовсю зазывают прокредитоваться именно у них, а кредитов на бизнес при этом по-прежнему в России крайне не хватает. Причин этому предостаточно.

"Заниматься малым и средним бизнесом начинают не маститые профессионалы, а простые россияне, любители-новички, - сообщил корреспонденту "Новой" исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий МИЛЮКОВ. - Банки боятся выдавать кредиты ненадежным дилетантам. Одна из главных задач сегодня - сделать начинающего предпринимателя достаточно надежным заемщиком для банка: необходимо создать целую систему школ, бизнес-парков, где желающие начать свой бизнес могли бы обучиться основам экономики, менеджмента, где они могли бы получить некоторые навыки, необходимые для предпринимательской деятельности".

Вопрос о создании центров обучения и ориентирования начинающих бизнесменов сдвинулся с места. При муниципалитетах российских городов появляются специальные бизнес-парки (в Москве их больше десяти), где идея потенциального предпринимателя с помощью специалистов доводится до уровня проекта. А с проектом на руках уже и в банк идти не стыдно. Банковские работники гораздо охотнее работают с заемщиками, которые тверды в своих намерениях: у них есть разработанная стратегия по воплощению задуманного, вряд ли они прогорят, растранжирив кредит.

"Кредитование стартовых проектов - достаточно сложная задача, требующая детальной проработки бизнес-плана с привлечением опытных специалистов, - делится Александр Доманов. - При этом фиксированные расходы кредитора, связанные с анализом проекта, велики. Потенциальные доходы банка выражаются в процентах от суммы финансирования и в случае небольших объемов кредитования в абсолютном выражении не покрывают расходов банка, связанных с рассмотрением заявки. Одной из самых сложных задач является оценка рисков невозврата кредита (так как они во многом зависят от нефинансовых характеристик, например, таких, как предпринимательские навыки потенциального заемщика) и непрозрачность источников погашения кредита. Что касается опыта ведения бизнеса, единственным выходом является оценка личных навыков предпринимателя. Например, если потенциальный заемщик имеет опыт руководящей работы предприятия, принадлежащего другому лицу. Если же речь идет о человеке, который не располагает ни соответствующим опытом, ни имуществом, ни образованием, то такого клиента банки вряд ли будут кредитовать, так как риски крайне высоки".

Впрочем, одной инициативы и стройного бизнес-плана часто бывает недостаточно. Большинство банков к потенциальному заемщику предъявляют еще одно обязательное требование: наличие залоговой базы. Их можно понять, ведь залог - это гарантия возврата кредита. Если бывалый предприниматель залоговой базой, скорее всего, располагает (именно с такими заемщиками банки работают с наибольшей охотой), то новичок обычно нет. То есть кредит начинающий бизнесмен, скорее всего, не получит?

Получит, но в случае, если сумма займа будет колебаться между 300 и 600 тысячами рублей: эти деньги банки готовы выдать без залога. Если же кредит необходим для покупки оборудования или автомобилей, то имеет смысл рассмотреть вариант приобретения этого имущества в лизинг. В этом случае залогом является сам предмет лизинга, и предоставления дополнительного обеспечения, как правило, не требуется.

То есть беззалоговые варианты, конечно, хоть и скудные, но имеются. Только вот бизнес, как правило, требует гораздо больших вложений.