А вот заемщикам, купившим машину по
программам buy-back, просить в банке разрешение
на продажу автомобиля не придется: такой
вариант изначально предусматривается
условиями продукта. Его фишка в том, что до
конца срока кредита предоставляется
отсрочка по погашению части займа. Когда
наступает время расплаты, вы либо
выплачиваете долг банку, либо продлеваете
кредит еще на какой-то срок, либо продаете
машину и рассчитываетесь с банком. Главное
достоинство этой схемы в том, что она
позволяет резко снизить размер
ежемесячного платежа, так как при его
расчете не будет учитываться сумма
отложенного долга. Допустим, вы взяли
кредит $15 тыс. на три года под 9% годовых,
тогда по обычному кредиту каждый месяц
придется платить $478, а по программе buy-back с
отсрочкой погашения 35% от суммы долга - $325 (на
47% меньше). Но спешить радоваться не стоит,
поскольку это вовсе не означает, что вам
удастся сэкономить. "Кредит buy-back при всех
одинаковых исходных параметрах всегда
будет дороже обычного. Все дело в том, что за
время пользования кредитом выплачивается
только часть долга, при этом проценты все
время начисляются на всю сумму кредита. Из-за
этого заплатить по процентам придется
больше, чем по обычному кредиту", --
объясняет Полина Берсеньева, начальник
управления автокредитованияМосковского
банка реконструкции и развития (МБРР).
Возьмем вышеприведенный пример: с учетом
погашения отложенного долга итоговая
переплата по программе buy-back будет $3262,5, а по
стандартному -- $2208. Получается, что
обслуживание кредита buy-back обойдется почти
на 48% дороже традиционного займа. Об этом
малоприятном нюансе buy-back банки
предпочитают умалчивать, акцентируя
внимание лишь на возможности более низких
ежемесячных платежей. Так что buy-back подойдет
двум типам заемщиков -- тем, для кого вопрос
экономии отнюдь не главный, и тем, кто
просто не потянет стандартный платеж.
Выбор больше, проблемы те же
Как и trade-in, кредиты buy-back пока
малораспространенный продукт (см. таблицу 2
), но банков, предлагающих "обратный выкуп",
все-таки больше, чем тех, кто занимается
рефинансированием. Если по системе trade-in
банки выдают займы на стандартных условиях,
то для buy-back действуют особые требования.
Процентные ставки ничем не отличаются от
обычных (исключение -- Первый
республиканский банк, у него ставки в
долларах на 1-3 пункта выше стандартных, а в
рублях -- на 1-2 пункта ниже), зато
максимальный первоначальный срок кредита у
всех ограничен тремя годами: затем или
погашай, или продлевай кредит. Все банки в
рамках buy-back кредитуют исключительно только
покупку новых иномарок. Наиболее
распространенный среди банков
максимальный размер отложенного платежа --
50% от суммы займа. В этом плане лидирует МДМ-банк,
у него можно отсрочить выплату до 67% долга,
правда, только на год. Особенность программ
банков "Юникредит" и "Сосьете
Женераль Восток" в том, что кредит они
выдадут, только если автодилер подпишет с
клиентом договор о том, по какой
минимальной цене он будет готов выкупить
машину. Впрочем, особых трудностей это
требование создать не должно: например, мне
в первых же двух салонах с готовностью
пообещали заключить подобное соглашение.
Другие банки предоставления таких гарантий
от дилеров не требуют. А МБРР вообще
разрешает заемщику продавать машину не
только салону, но и любому частнику. "Заемщик
находит покупателя, перечисляет деньги на
счет нашего клиента и из них списывается
сумма долга. Только после этого мы выдаем
заемщику ПТС и он завершает сделку с
покупателем", -- рассказывает Полина
Берсеньева. Кроме МБРР, такую схему никто не
использует. Учитывая, что с появлением в
цепочке частного покупателя устраняется
ценовой диктат автодилера, программу МБРР
можно считать лучшим на сегодня "бай-бэком".
Конечно, формула сделки: сначала деньги -
потом ПТС, устроит далеко не каждого
покупателя, но найти его шансов все-таки
больше, чем продать машину автосалону по
рыночной цене. Существенный минус
программы МБРР в наличии ежемесячной
комиссии за ведение счета ($30) -- платить
лишних $360 в год, конечно, жалко, но это можно
рассматривать, как плату за свободу
реализации автомобиля. Ведь в случае с
автосалоном в роли покупателя, сделка
фактически становится односторонней, на
назначенную цену продавец-заемщик, по сути,
никак повлиять не может. "У клиента есть
два возможных сценария поведения в такой
ситуации. Первый: продать машину ниже
ожидаемой цены автосалону и за счет
добавления собственных средств погасить
кредит. Второй: пролонгировать кредит и
продолжать пользоваться автомобилем", --
советует Андрей Князев, начальник
управления розничного кредитования
Юникредит банка.
Таблица 1. Программы Тrade-in
Банк / Название кредита
Условия программы*
Условия кредита
Юникредит банк /
Рефинансирование автокредита
Стоимость продаваемой машина
должна покрывать первоначальный взнос
за новую машину, а также быть не меньше
остатка долга по имеющемуся кредиту.
Только на покупку новых
иномарок у любых официальных
дилеровМакс. срок 7 лет. Макс. сумма 4 млн
руб., $150 тыс. Мин. взнос 0-20%. Ставка 11,5-14% в
руб., 9-11% в $/°. Комиссия за выдачу
кредита -- 6 тыс. руб. Комиссия за
досрочное погашение первые 6 мес. -- 1% от
суммы взноса. Обязательна покупка
полисов каско, ДОСАГО у компаний-партнеров
банка
Райффайзенбанк / Кредит на
рефинансирование
Сумма нового кредита и долг по
имеющемуся кредиту должны быть не
больше 85% от стоимости покупаемого
автомобиля.
Кредит выдается только на
покупку иномарок в салонах-партнерах
банка. Макс. срок кредита 7 лет. Макс.
сумма $120 тыс. ($30 тыс. без подтверждения
доходов). Мин. взнос 15%. Ставки 10,5-13% в руб.,
9-10% в $/° (с подтверждением дохода по
справке 2-НДФЛ), 11,5-14% в руб., 10-11% в $/° (с
подтверждением дохода по справке банка),
12,5-15% в руб., 11-12% в $/° (без подтверждения
дохода). Комиссия за выдачу кредита от $0
до $250. В первые 6 мес. при досрочном
погашении комиссия 2-4% от суммы. Покупка
полиса каско у компании-партнера банка
Банк Москвы / Trade-in
Цена нового автомобиля должна
быть не меньше долга по имеющемуся
кредиту. Имеющийся кредит должен
погашаться не менее 1 года.
Кредит предоставляется на
покупку любых машин у официальных
дилеров и автосалонов-партнеров
банкаМакс. срок 7 лет. Макс. сумма $200 тыс.
Мин. Взнос -стоимость продаваемой
машины. Ставки 12-14,5% в руб., 9-11,5% в $.
Комиссия за выдачу кредита $175. Комиссия
за досрочное погашение первые 3 мес. -- 2%
от остатка долга. Обязательна покупка
полиса каско у компаний-партнеров
банка
Уралсиб / Тrade-in
Услуга доступна только
клиентам банка. Стоимость продаваемой
машины должна покрывать задолженность
по имеющемуся кредиту.
Кредит выдается на покупку
любых машин в автосалонах-партнерах
банкаМакс. срок 7 лет. Макс. сумма 3 млн
руб. Мин. Взнос -стоимость продаваемой
машины. Ставки 11,5-14,5% в руб., 9-12,5% в $.
Комиссия за выдачу кредита -- 6 тыс. руб.
Досрочное погашение без ограничений.
Покупка полиса каско у компании-партнера
банка
* Банк погашает долг по имеющемуся кредиту
и выдает новый на покупку другого
автомобиля, в качестве первоначального
взноса за который идет стоимость ранее
взятой в кредит машины.
Таблица 2. Программы Buy-Back
Банк / Название кредита
Условия программы
Условия кредита
Юникредит банк / Кредит с
отсрочкой погашения
Предоставляется отсрочка до
конца срока займа по погашению до 55% (на
1 год), 45% (на 2 года), 35% (на 3 года) от суммы
кредита.
Обязательно заключение
договора с автосалоном о выкупе машины
по окончанию срока кредита. Кредит на
покупку только новых иномарок у
официальных дилеров.Макс. срок до 3 лет.
Макс. сумма 4 млн руб., $150 тыс. Мин. взнос
20%. Ставка 11,5% в руб., 9% в $. Комиссия за
выдачу кредита -- 6 тыс. руб. Комиссия за
досрочное погашение первые 6 мес. -- 1% от
суммы. Покупка полиса каско у компании-партнера
банка
MБРР / Кредит с остаточной
стоимостью
Предоставляется отсрочка до
конца срока займа по погашению до 50% (при
стоимости машины до $30 тыс.), 40% (при
стоимости машины $30-50 тыс.), 30% (при
стоимости машины $50-80 тыс.) от суммы
кредита.
По окончании срока кредита
машину можно продать как автосалону,
так и частному покупателю. Кредит на
покупку только новых иномарок в
автосалонах-партнерах банка.Макс. срок
кредита 3 года. Макс. сумма $80 тыс. Мин.
взнос - 0% Ставка 11% в $. Комиссия за
открытие счета $200. Ежемесячная
комиссия за ведение счета $30. Досрочное
погашение -- без ограничений. Покупка
полиса каско у компании-партнера банка.
Первый республиканский банк /
Перспективный
Предоставляется отсрочка до
конца срока займа по погашению до 50% от
суммы кредита.
По окончании срока кредита
машину можно продать автосалону.
Кредит на покупку только новых
иномарок в любом автосалоне.Макс. срок
кредита 3 года. Макс. сумма $100 тыс. Мин.
взнос 0%. Ставка 14% в руб., $ и ° (первонач.
взнос 0%), 13% в руб., 13,5% в $/° (первонач.
взнос 10%). Комиссия за выдачу кредита $200.
Досрочное погашение -- первые 6 мес. со
штрафом 0,5% от суммы займа. Покупка
полиса каско у компании-партнера банка.
Сосьете Женераль / Кредит с
обратным выкупом
Предоставляется отсрочка до
конца срока займа по погашению до 50% от
суммы кредита. Обязательно заключение
договора с автосалоном о выкупе машины.
Кредит только на новые модели
Audi, Skoda, Volkswagen, приобретаемые у
официальных дилеровМакс. срок кредита 3
года. Макс. сумма кредита неограничена.
Мин. взнос 16-25%. Ставка -- 11% в руб., 9% в $/°.
Комиссия за выдачу кредита 150$.
Ежегодная комиссия за обслуживание
счета -- 1000 руб. Досрочное погашение --
через 6 мес. Покупка полиса каско у
компании-партнера банка.
МДМ-банк / Отсроченный
последний платеж
Предоставляется отсрочка до
конца срока займа по погашению до 67% (на
1 год), 50% (на 1-2 года), 30% (на 3 года) от
суммы кредита.
По окончании срока кредита
машину можно продать автосалону.
Кредит только на новые иномарки,
приобретаемые в автосалонах-партнерах
банкаМакс. срок кредита 3 года. Макс.
сумма -- не больше стоимости машины, при
первоначальном взносе менее 10% -- $75 тыс.
Мин.взнос 0%. Ставки -- 12% в руб., 10,3% в $/°.
Комиссия за открытие счета 7 тыс. руб.
Досрочное погашение -- через 6 мес.
Покупка полиса каско у компании-партнера
банка.
Райффайзенбанк / Buy-Back
Предоставляется отсрочка до
конца срока займа по погашению до 45% (на
1-2 года), 20% (на 1-3 года) от суммы кредита.
По окончании срока кредита
машину можно продать автосалону.
Кредит на покупку только новых
иномарок в автосалонах-партнерах банка.Макс.
срок кредита 3 года. Макс. сумма $120 тыс.
($30 тыс. без подтверждения доходов). Мин.
взнос 15%. Ставки -- 10,5% в руб., 9% в $/° (с
подтверждением дохода по справке 2-НДФЛ),
11,5% в руб., 10% в $/° (с подтверждением
дохода по справке банка), 12,5-15% в руб.,
11-12% в $/° (без подтверждения дохода).
Комиссия за выдачу кредита от $0 до $250. В
первые 6 мес. при досрочном погашении
комиссия 2-4% от суммы. Покупка полиса
каско у компании-партнера банка
Источник: данные банков
Таблица 3. Плюсы и минусы программ Trade-in и
Buy-Back
Программы Trade-in
Программы Buy-Back
Плюсы
Минусы
Плюсы
Минусы
В любой момент можно поменять
старую машину на новую
Автосалон выкупает машину по
цене ниже рыночной
Более низкий ежемесячный
платеж по сравнению с классическими
программами
Итоговая переплата по кредиту
больше, чем по обычным программам
Процентная ставка по новому
кредиту может быть ниже, чем по старому
Расходы на оплату комиссий за
выдачу нового кредита
Из-за пониженного ежемесячного
платежа можно купить более дорогую
машину
Автосалон выкупает машину по
цене ниже рыночной
Можно изменить параметры
кредита: взять новый заем на другой
срок, другую сумму и т. п.
Расходы на страхование нового
автомобиля
Возможность продать авто,
находящееся под залогом у банка,
частному лицу (только у МБРР)
