Также новые ипотечные продукты предлагает "Уралсиб". Он начинает выдачу ипотечных кредитов на покупку индивидуальных домов, в том числе коттеджей и таунхаусов, этажностью от одного до трех этажей. Ипотечный кредит выдается на срок до 30 лет. Максимальная сумма кредита определяется в зависимости от региона (от 6 до 27 млн руб.). Ставки по ипотечным программам банка "Уралсиб" на приобретение индивидуального готового дома составляют от 11,5% годовых в рублях и от 10,5% годовых в валюте. Процентная ставка зависит от срока кредитования и величины первоначального взноса.

На ипотеку с нулевым первоначальным взносом решился Абсолют Банк. "Кредит, который предлагаем сегодня мы, отличается от рыночных прежде всего тем, что он ориентирован на заемщиков, которые хотят улучшить уже имеющиеся у них жилищные условия и обладают определенными активами,-- комментирует Олег Скворцов.-- Таким образом, банк выдает заемщику два кредита: один -- под залог существующей квартиры на первоначальный взнос, второй -- стандартный ипотечный кредит. При этом банк понимает, что заемщик, несмотря на то, что у него нет суммы, позволяющей внести первый взнос, обладает понятными банку активами и заинтересован в обслуживании кредита. Предоставляя ипотечный кредит, мы придерживаемся политики, что дисконт банка на долю взноса заемщика должен быть минимальным, но не нулевым".

А банк Москвы вводит беспрецедентные условия ипотечного кредитования -- массовую программу с нулевым начальным взносом.

Либеральные ценности

Объем ипотечных кредитов, выданных россиянам в 2006 году, составил $4,2 млрд. Что несоизмеримо с американским рынком ипотечного кредитования, на котором только общий объем просроченной задолженности достиг $1,3 трлн.

Однако если в абсолютном выражении российская ипотека выглядит довольно бледно по сравнению с американской, то темпы ее роста впечатляют: с 2003 до 2006 года объем ипотечного кредитования в России увеличился более чем в 15 раз!

Пока еще нет окончательной цифры за 2007 год, но судя по статистике отдельных банков, рост продолжался не меньшими темпами. Так, DeltaCredit увеличил объем ипотечного кредитования более чем в два раза по сравнению с 2006 годом (с $290,8 млн до $619,17 млн). В АКБ МБРР объем выданных ипотечных кредитов по сравнению с 2006 годом увеличился в 3,84 раза и составил $405 млн, а количество выданных кредитов возросло в 2,8 раза (5624 ипотечных кредита). Стоит отметить, что наращивание объемов происходило на фоне остановки цен на жилую недвижимость и, в отдельных секторах рынка, даже небольшого падения.

Эксперты и участники рынка прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. "Развитие рынка ипотеки в России имеет ярко выраженный социально значимый аспект,-- утверждает старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый.-- И есть уверенность, что в планы развития экономики в ближайшие несколько десятилетий снижение темпов роста ипотечного кредитования не входит. Ипотечное кредитование будет пользоваться спросом до того момента, пока у людей будет необходимость в улучшении жилищных условий. На сегодняшний день решение квартирного вопроса отдельно взятой российской семьи -- наиболее животрепещущая тема".

Действительно, единственный фактор, который может сделать жилье доступнее -- это более выгодные условия ипотеки. Либерализация ипотечных кредитов становится фактически частью государственной политики.

Таким образом, кризис ликвидности в США не привел к существенным переменам в ипотечном кредитовании в России, а либерализация и, соответственно, наращивание объемов ипотечного кредитования продолжаются. В 2003 году, по данным ЦБ, невозвращенные физическими лицами кредиты составляли 1,2% от общего объема. Одновременно увеличивается и доля невозвратов. На 1 января 2006 года доля невозврата ипотечных кредитов достигала 1,9%, а за первые три месяца 2006 года она подросла до 2,26%. Конечно, этот процент нельзя считать высоким, кроме того, количество невозвратов растет значительно меньшими темпами, чем объем кредитования.

Очевидно, что если прямое влияние американского кризиса на наш ипотечный рынок (повышение ставок) оказалось не слишком сильным, то стоит обратить внимание на косвенное влияние. Иными словами: насколько вероятно повторение механизма американского кризиса в наших условиях?

Однако надо учитывать, что прошедшие пять лет были вполне благополучными для страны, росли зарплаты, а объем кредитования все еще относительно невысок. По-видимому, к урокам американского кризиса еще придется вернуться, когда ипотека в России станет по-настоящему массовой.