Все это лишь доработки классических схем, но одновременно с ними на российском рынке появляются новые формы автомобильных кредитов, и банки открывают новые ниши. Одно из нововведений -- перекредитование, которое распространено на ипотечном рынке, но почти не применяется в сфере автокредитов. В свое время несколько банков, в частности "Русский стандарт" и Home Credit Bank, инициировали бум экспресс-кредитов. Эта форма кредитования предполагает процентную ставку, иногда превышающую 20% годовых, но при этом избавляет от необходимости предоставлять справку о доходах. Сейчас среди автовладельцев, уже выплачивающих экспресс-кредит, появилось немало тех, кто может эту справку предъявить и в теории -- уменьшить процент по кредиту.

Другая свободная ниша в автокредитовании -- обеспечение сделок на вторичном рынке. Три года назад был настоящий бум на рынке новых автомобилей, теперь купленные в то время машины начинают поступать на вторичный рынок, где ожидается такой же всплеск продаж. Однако для покупки автомобилей у физических лиц используются по большей части обыкновенные потребительские кредиты с процентной ставкой значительно выше, чем в автокредитовании. Пока покупателей подержанных машин кредитуют немногие банки, например МДМ-банк, МБРР и УРСА Банк, но в 2008 году выдача кредитов на покупку подержанных машин станет практически повсеместной. Еще один сегмент авторынка, где банки до недавнего времени ограничивались потребкредитами,-- мототехника, яхты и катера. До недавнего времени эта техника считалась у банкиров экзотикой, но в 2008 году многие из них запустят программы кредитования и для ее покупателей.

Недооцененным сектором рынка является кредитование покупки машин по схеме buy-back -- своеобразного лизинга для физических лиц, когда покупатель автомобиля совершает платежи за пользование им, а по истечении определенного времени дилер выкупает машину обратно. Пока программы кредитования обратного выкупа предлагают немногие: она есть у Райффайзенбанка, " Абсолют банка"; начальник управления автокредитования МБРР Полина Берсенева называет ее одной из приоритетных для своего банка.

По словам Полины Берсеневой, в будущем российские частные банки будут делать ставку именно на новые для российского рынка инструменты вроде кредитования программы buy-back. Правда, здесь существует препятствие для развития посильнее кризиса ликвидности или консерватизма банкиров. Наиболее привлекательные клиенты российских банков, в отличие от западных заемщиков, не стремятся привыкать к кредитным нововведениям. Неспроста под сделки buy-back на Западе выдается 70% автокредитов, а в России -- не более 5%. Перед тем как соревноваться в области новых кредитных программ, банкирам, по их же собственному признанию, предстоит образовывать клиентов, которые в общей массе пока считают банковские ноу-хау сложными и обременительными.

Пока ясно одно, что ужесточение условий выдачи автокредитов неминуемо приведет к повышению процентной ставки, что, в свою очередь, может привести к росту неплатежей. Впрочем, ресурс в этом отношении для российского рынка автокредитования пока не исчерпан. В международной практике уровень неплатежей по автокредитам в 5% считается критичным. В России эта цифра пока колеблется на отметке 2,5%.