Страница: 2/2
Наши не дремлют
Впрочем, отечественные банки уже давно
активно сотрудничают с дилерами, снижая за
счет этого конечную ставку для заемщика.
В 2003 году Форд Мотор Компани запустила с
банками-партнерами программу "Ford в
кредит" со ставкой 4,9% годовых в валюте.
Три года спустя ее примеру последовали
марки Renault и Nissan, предложив автокредиты в
долларах под 2,9% годовых. В конце 2006 года о
партнерской программе задумалась и General Motors,
заключив соглашение с Альфа-банком.
Некоторые программы, по оценкам банкиров,
стали очень успешными. Иван Ивкин из
Промсвязьбанка среди удачных программ
называет программу Ford. "Ford очень
правильно подошел к формированию программы:
в централизованном порядке разработал
схему финансирования, аккредитовал
несколько банков и распространил программу
на всю сеть, - объясняет банкир. - И добился
своей цели - взрывного роста продаж
автомобилей своей марки". Кстати, по
итогам 2007 года Ford - лидер по продажам своих
автомобилей в России. По данным комитета
автопроизводителей Ассоциации
европейского бизнеса, за 12 месяцев прошлого
года автопроизводитель продал нашим
гражданам более 96 тысяч своих машин. На
втором месте в рейтинге популярности, по
данным ассоциации, Renault Logan (67,8 тысячи машин),
а на третьем - Chevrolet Lanos (57,9 тысячи
экземпляров).
Для банков, в свою очередь, успешность
таких программ менее очевидна. С одной
стороны, подобное сотрудничество позволяет
серьезно наращивать кредитный портфель. Но
с другой - доходность по таким программам
обычно ниже, чем по обычным кредитам. По
словам Ивана Ивкина, причина в том, что в
рамках своей сети автопроизводитель
является монополистом и при переговорах с
банками вовсю этим пользуется. "В
результате соглашение заключается на таком
уровне доходности для банка, что снижать ее
сильнее становится просто невыгодно", -
резюмирует банкир. Зато Роман Воробьев
положительно отзывается о программах с
официальными представителями марок BMW Russland
Trading, Toyota Motor, Ford Motor Company, Audi Russia.
"Такое сотрудничество преследует
несколько целей: во-первых, это
стимулирование продаж конкретной марки
автомобилей в кредит, во-вторых, это
положительно влияет на имидж
автопроизводителя и банка. И в-третьих, это
информирует потенциальных клиентов о
партнерских взаимоотношениях
автопроизводителя и банка, - объясняет он. -
Для банка тоже это дополнительная
возможность повысить привлекательность
своих продуктов для клиентов". По его
словам, более трети автокредитов в банке
выдается по совместным программам. В 2007
году их количество превысило 15 тысяч.
Кредит на возвращение
Не так давно на российском рынке появился
любопытный продукт - программа Buy-back.
Покупая автомобиль, надо оплатить 30--50% его
стоимости. А остаток задолженности
рассчитывается таким образом, чтобы к концу
срока кредитования осталась непогашенной
сумма от 20 до 40%. В итоге на исходе срока
клиент может выбрать: выкупить машину,
продлить кредит или продать авто обратно
дилеру.
Впрочем, в данный момент такие программы
для нашего рынка - скорее экзотика. "Наиболее
вероятно более активное развитие Trade-in (зачет
автомобиля заемщика в качестве
первоначального взноса по кредиту на новый
автомобиль. - "Газета") и кредитование
приобретения автомобилей у физических лиц
напрямую, - рассуждает Иван Ивкин. - Buy-back
получит должное развитие только в том
случае, если сроки на такие кредиты
сравняются со сроками на классические автокредиты
(которые сейчас в некоторых случаях
достигают семи лет). А это, в свою очередь,
будет возможно только после должного
развития цивилизованного рынка Trade-in. В этом
плане много надежд возлагается на новый
законопроект, внесенный в Госдуму по отмене
обложения НДС автомобилей, приобретаемых
автодилерами у физических лиц".
Все под контролем
Как правило, при покупке автомобиля в
кредит обязательным условием становится
оформление страхового полиса каско (от
ущерба и угона). Стоимость "нагрузки" -
около 10% цены автомобиля, и покупать полис
придется на протяжении всего кредитного
срока.
Потому отдельная история в
автокредитовании - отношения банков со
страховыми компаниями. В прошлом году на
этом поле еще более активно, чем прежде,
стала наводить порядок Федеральная
антимонопольная служба (ФАС). По мнению
службы, договоры между кредитной
организацией и страховыми компаниями, в
которых страховщик устанавливает тарифы по
программам автокредитования,
потребительского и ипотечного жилищного
кредитования, нарушают статью 11 закона "О
защите конкуренции".
По итогам 2007 года возбуждено 85 дел против
41 банка и 50 страховых компаний. Под "раздачу"
попали банки "Ак Барс", Балтийский банк,
Банк Москвы, Банк Сосьете Женераль Восток,
Бинбанк, "Восточный экспресс", "ВТБ
Северо-Запад", " КИТ Финанс ИБ", КМБ-банк,
МДМ-банк, Юникредит Банк, ММБР, Московский
индустриальный банк, Промсвязьбанк,
Промсервисбанк, "Ренессанс Капитал",
Росбанк, Связь-банк, Севергазбанк, "Северная
казна", "Северный кредит", Собинбанк,
Тверьуниверсалбанк, "Уралсиб",
Уралтрансбанк, УРСА Банк, "Юниаструм" и
многие другие.
Банкиры отмечают, что в своем стремлении
узаконить отношения банков со
страховщиками ФАС порой слишком
усердствует. По словам Максима Чубака из
Русь-банка, еще несколько лет назад
считалось нормальным, что у каждого банка
есть "своя" страховая компания. "Теперь
под давлением ФАС банки отходят от этой
схемы, аккредитуя на работу по своим
программам несколько альтернативных
страховых компаний", - говорит эксперт.
Банкам пришлось всерьез пересмотреть
принципы работы со страховщиками и
изменить условия договоров.
В мае 2007 года вступили в силу поправки в
КоАП, освобождающие банки и страховые
компании от административной
ответственности в случае, если они
добровольно заявят в ФАС о заключении ими
договоров, ограничивающих конкуренцию. В
августе 2007 года первым решился на явку с
повинной Росбанк. Росбанк вместе с девятью
страховыми компаниями прислал в ФАС письмо,
где союзники признали факт
антиконкурентных отношений и обещали
исправиться. Впоследствии этому примеру
последовали и другие кредитные организации
и страховые компании.
Такое стремление к чистосердечному
признанию вызвано прежде всего тем, что в
прошлом году ФАС получила право штрафовать
нарушившие антимонопольный закон банки на
сумму до 15% средств, полученных в результате
незаконных соглашений. А в этом году
возможно еще увеличение штрафов. Прежде
банки могли не воспринимать всерьез
проверки ФАС, потому что чиновники могли
только выдавать предписание компаниям,
нарушающим закон о конкуренции. И только за
невыполнение этих предписаний имели право
взыскивать штраф от 3 тысяч до 5 тысяч МРОТ.
По словам Ивана Ивкина из Промсвязьбанка,
сейчас под давлением контролирующих
органов с рынка уходят наиболее одиозные
схемы (например, навязывание полисов
аффилированных страховых компаний по
заоблачным тарифам), что, естественно,
пойдет на пользу банковской системе. "Соответственно,
ряду банков приходится пересматривать
структуру своих доходов, - рассуждает
эксперт. - С другой стороны, давление
государства зачастую мешает банкам
соблюдать свои прямые интересы - например,
снижать риски дефолта по кредитам. В
сложившейся ситуации, если клиент
отказывается от страхования автомобиля или
страхует его в ненадежной страховой
компании, государство вполне может встать
на его сторону. Однако если что-то случится
с незастрахованным автомобилем, решать
проблему придется банку и заемщику.
Продуктовый набор
По какой программе ни решился бы заемщик
брать кредит, следует помнить о том, что
годовой процент - это еще далеко не все его
расходы. Самой ощутимой статьей расхода
после годового процента будет уже
упомянутый полис страхования каско (в
среднем 10% стоимости автомобиля, а для
подержанных машин тариф гораздо выше).
Кроме того, стоит обратить внимания на
комиссию за открытие счета - 5--7 тысяч рублей.
Существенно увеличит выплаты за кредит
ежемесячная комиссия за ведение счета. Она
составляет 0,1--0,3% от суммы задолженности,
что в годовом исчислении выглядит вполне
выразительно. Возможны штрафы за досрочное
погашение - 1--2% от суммы погашения, не говоря
уже о штрафах за просрочку платежа. Все эти
обстоятельства следует учитывать, чтобы
автокредит, доступный сегодня любому
совершеннолетнему, способному подтвердить
доход приблизительно 20--25 тысяч рублей по 2
НДФЛ, не вводил в заблуждение своей
доступностью. По крайней мере, ваше право -
трезво оценивать свои расходы и конечную
цену желанного автомобиля.