По словам коллектора, "выездная" процедура сбора долгов примерно в 80% случаях проходит так, как в Мытищах, начиная от суммы (коллекторы выезжают по долгам свыше 3 тыс. рублей) и заканчивая "социальным" портретом должника. Однако в остальных случаях коллекторам приходится серьезно попотеть, как сотруднику крупного столичного агентства Сергею, согласившемуся побеседовать с корреспондентом "BusinessWeek Россия" на условиях анонимности. По словам коллектора, два месяца назад он ездил в Щербинку по поводу просроченного долга в размере 4,5 тыс. рублей за кухонную плиту. "Честно говоря, у меня изначально было плохое предчувствие, ведь разговаривать предстояло с 50-летней пенсионеркой, которой вообще непонятно как дали кредит, - рассказывает коллектор. - Так и вышло. Сначала женщина говорила просто на повышенных тонах, потом начала ругаться. Когда же я пригрозил ей судебным разбирательством, а особенно тем, что его подробности быстро станут известны соседкам, женщина просто "сорвалась с катушек". Пунцовая от ярости пенсионерка забежала в кухню, вернулась оттуда со скалкой и, нецензурно ругаясь, начала бить Сергея, требуя от него, чтобы он "заткнул свой поганый язык и убирался отсюда подобру-поздорову, пока она милицию не вызвала". "Хотя нам строго-настрого запрещено не то что применять физическую силу, но и даже повышать голос на должников, женщину пришлось "разоружить", - говорит коллектор, не вдаваясь в подробности. - Долг в итоге она погасила уже через неделю, но моя левая ладонь, по которой пенсионерка попала своим оружием, болела еще месяц".

В РЕЖИМЕ АУТСОРСИНГА

Рынок коллекторских услуг в России пока только формируется. Сегодня на нем работают несколько крупных сетевых агентств и целый ряд небольших региональных игроков. Но развивается этот рынок очень бурно, что связано с заметным ростом объемов потребительского кредитования в стране. Причем на данный момент темпы роста просроченной задолженности опережают темпы розничного кредитования почти в два раза.

По данным ЦБ, на конец 2007-го объем просроченной задолженности по кредитам физлиц составил свыше $4 млрд. По сравнению с началом прошлого года суммарный долг вырос почти на 100%. Однако, по данным аналитиков коллекторского агентства "Пристав", в реальности "просрочка" составила на $2,5-3 млрд больше. То есть банки скрывают реальные размеры "просрочки" и предпочитают самостоятельно заниматься взысканием. Поэтому рынок продажи проблемных кредитов в розничном сегменте составил всего $800 млн. Специалисты подсчитали, что в ближайшие три года сумма всех просроченных платежей может превысить $10 млрд.

Возможно, столь бурный рост неплатежей по кредитам не тревожил бы банкиров, если бы не ставшая уже обыденной диспропорция, когда темпы роста объемов розничных кредитов превышают скорость увеличения активов банковской системы. В России в конце 2007 года суммы привлеченных банками от населения депозитов и выданных потребительских и ипотечных кредитов сравнялись. Долгое время депозиты считались одним из основных источников фондирования для выдачи ссуд как корпоративным клиентам, так и частным лицам. Теперь запаса прочности в виде привлеченных от "физиков" денег уже нет.

Развитие этой тенденции грозит кредитным организациям не только потерей доходности бизнеса, но и ростом издержек на обработку долгов. В этих обстоятельствах банки не только заинтересованы, но и вынуждены искать эффективные инструменты для возврата своих активов в оборотный капитал. То время, когда банки самостоятельно пытались "выбивать" долги с помощью своих внутренних служб, проходит. Опыт показал, что гораздо эффективнее и дешевле для банка это делают профессиональные коллекторские агентства. Поэтому многие кредитные организации стали передавать подобные работы на аутсорсинг.

В частности, этот вариант, по словам Бориса Новикова, заместителя председателя правления Банка М+, оказывается экономически более выгодным в регионах. "АйСиАйСиАй Банк Евразия" сотрудничает с коллекторами, чтобы не нанимать целый штат собственных сотрудников, которые занимались бы взысканием просроченных задолженностей. В Инвестсбербанке признались, что до сих пор недостаточно интенсивно использовали ресурсы коллекторских компаний при работе с должниками. "С приходом нового собственника эта позиция пересмотрена, и на этот год у нас большие планы по сотрудничеству", - рассказывает "BusinessWeek Россия" Александр Будник, руководитель дирекции оценки, одобрения и методологии рисков Инвестсбербанка.

А вот Промсвязьбанк сотрудничает сразу с несколькими коллекторскими агентствами. "Для нас сотрудничество с агентствами - это прежде всего возможность попробовать разные варианты работы с просроченной задолженностью и оценить их эффективность", - объяснил Сергей Савотин, начальник управления по работе с задолженностью физических лиц Промсвязьбанка.

ДОЛГИ НА ПРОДАЖУ

В прошлом году в качестве альтернативы агентской схеме на рынке появилась услуга покупки-продажи портфелей просроченной задолженности. Стоимость такого "товара" зависит от срока давности задолженности, желания или нежелания должника идти на контакт, структуры задолженности и истории работы с клиентом. Правда, пока такие сделки можно назвать, скорее, пилотными: банки только прицениваются к подобным методикам, и цена продаж далека от реальной. "Например, согласно практике сделок, в которых мы принимали участие, цена может варьироваться от 1,5% до 15% от суммы долга", - рассказывает Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса долгового агентства "Пристав".

Специалисты уверены, что уже через год-два такие продажи войдут в обычную практику по управлению кредитным портфелем. В США, например, годовой объем сделок по продаже долгов составляет $3 млрд, достаточно крупные эти рынки в Германии и Великобритании - примерно по 1 млрд евро. Есть подобный опыт и в странах Восточной Европы, скажем, в Польше суммарный объем таких операций за последние два года превысил $1,5 млрд. А российские банкиры сейчас задумались, не организовать ли на базе фонда имущества специальную площадку по продаже (переуступке) долгов - своеобразную долговую биржу...

ПРЕЦЕДЕНТНАЯ БОЯЗНЬ

Хотя коллекторы стараются работать в досудебной плоскости, довольно часто к ним обращаются кредиторы, которые даже по решению суда не могут вернуть свои деньги. Согласно данным Сергея Рахманина, президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса, в среднем каждое пятое дело, поступающее в коллекторскую компанию, ведется на основании исполнительного листа или судебного решения.