Страница: 1/2
Как ни странно, но квартиру стоимостью от $15 тыс. за кв. м тоже можно купить по ипотеке. Многие банки готовы кредитовать покупателей элитного жилья на равных условиях с обычными заемщиками. Однако в большинстве случаев максимальной суммы кредита не хватает, поэтому клиенту придется либо искать способы индивидуального кредитования, либо вносить большой первоначальный взнос.
Банки не очень охотно выдают кредиты на
крупные суммы для покупки элитного жилья.
Одна из основных причин -- сравнительно
низкая ликвидность такой квартиры. В случае
невозврата кредита дорогую недвижимость
будет труднее реализовать, чем "двушку"
в спальном районе.
Более того, крупный кредит банк не сможет
секьюритизировать у западных инвесторов, а
значит, не сможет привлечь под него деньги.
"Интерес у инвесторов и банков к таким
кредитам пока минимальный, особенно в
ситуации с недостаточным фондированием на
рынке ипотеки. Сегодня и в ближайшей
перспективе экономически целесообразнее
выдавать 10 кредитов по $200 тыс. каждый, чем
один кредит на $2 млн",-- говорит директор
департамента продаж и развития Русского
ипотечного банка Алексей Дорош.
Доля ипотечных кредитов на покупку
элитной недвижимости в портфеле российских
банков пока невелика. В Русском ипотечном
банке они составляют не более 1% общего
ипотечного портфеля, в Национальной
ипотечной компании -- менее 0,5%. Лидируют ВТБ
24 и Сведбанк -- у них 13 и 20% соответственно.
Однако спрос на элитное жилье есть, и банки
не могут его игнорировать.
В начале 1990-х годов элитным жильем
называли "сталинки" (например, высотку
на Котельнической и дома на Фрунзенской
набережной), дома ЦК и Совмина, расселенные
коммуналки в зданиях, построенных до
революции. Сейчас элитная недвижимость --
это, как правило, новое жилье в пределах
Садового кольца -- Остоженка, Арбат,
Патриаршие пруды, Плющиха, Замоскворечье --
и реконструированные дореволюционные дома.
По мнению экспертов компании Penny Lane Realty, дом
можно назвать элитным, только если он
находится в историческом центре Москвы, в
нем не больше 30 квартир площадью более 100 кв.
м, а высота потолков не менее 3,20 м.
Самые дешевые предложения на рынке
элитной недвижимости -- это квартиры в доме,
строительство которого только началось. В
таком случае квадратный метр в этих районах
обойдется в $15 тыс. Однако стоимость
квартиры будет зависеть не только от
местоположения, но и от качества исполнения
проекта, "уровня" отделки, видовых
характеристик и т. д.
Квартиру с авторской отделкой в элитном
особняке "Дом с французскими окнами" в
районе Остоженки, которую предлагает
агентство Penny Lane Realty, можно купить по ?32 тыс.
за кв. м. "Сегодня покупатели ценят не
только престижность района, но единую
социальную среду, которая сложилась в
местах элитной застройки, а также высокого
уровня инфраструктуру",-- рассказывает
руководитель направления ипотеки
агентства элитной недвижимости Penny Lane Realty
Марина Мелконян.
Однако элитное жилье возводится и за
пределами центра. За Садовым кольцом
строятся элитные комплексы с богатой
инфраструктурой. Например, в жилом
комплексе "Алые паруса" в Строгине
стоимость квартиры составляет в среднем $15
тыс. за кв. м. Расположение комплекса
позволяет значительно разнообразить
инфраструктуру: здесь есть яхт-клуб,
теннисный корт, аквапарк, футбольное поле.
Хотя "Алые паруса" относят к высшему
классу элитного жилья, это скорее
исключение, чем правило. Элитные дома
класса А обычно находятся в центре. Для
сравнения: например, квартиру в комплексе
"Патриарх" в районе Патриарших прудов
можно приобрести по $30-35 тыс. за кв. м.
Большинство клиентов, покупающих элитное
жилье, владельцы бизнеса. И им выгодно
купить квартиру в кредит под 10-11% и погасить
его досрочно. Суммы, которые они не извлекут
из своего бизнеса, принесут им намного
больший доход. Как правило, они гасят
кредиты максимум за пять лет. Однако банкам
сложно оценить платежеспособность
владельцев бизнеса, так как зачастую
компании разбросаны по городам или даже
находятся за рубежом. Поэтому, как правило,
таким заемщикам придется предъявлять
большой пакет документов для подтверждения
стабильности бизнеса: сведения об активах
компаний, сделках, выписки со счетов и т. д.
"Беря ипотеку, заемщики зарабатывают на
разнице между доходностью бизнеса и
стоимостью кредита и оптимизируют свои
финансовые потоки, снижают долговую
нагрузку, поскольку ипотечный кредит имеет
длительный срок погашения, которое
осуществляется сравнительно небольшими
ежемесячными платежами. Если бизнесмен
изымет из оборота сразу крупную сумму для
покупки жилья, то эту дыру ему надо будет
закрывать более дорогими и неудобными
источниками фондирования",-- поясняет
начальник департамента регионального
развития и партнерских программ
Национальной ипотечной компании Наум
Либкинд.
Марина Мелконян указывает, что каждое
решение о выдаче кредита на покупку элитной
недвижимости требует индивидуального
подхода, и иногда им приходится создавать
буквально прецеденты: "Клиент имеет
бизнес в разных странах. В Москве у него
тоже есть бизнес, но основной доход он
получает от компаний, которые находятся за
рубежом. Банкам оценить такую деятельность
было достаточно сложно, однако клиент
получил кредит $2 млн под залог имеющейся
недвижимости на покупку загородного дома.
Сейчас мы работаем с клиентом, который
ведет консалтинговый бизнес. Компании
зарегистрированы в офшорных зонах, есть
представительства и в Москве, но все их
доходы на счетах западных банков. Он
получил одобрение кредита в размере $5 млн
на покупку земельного участка".
Оставить деньги в обороте компании не
единственный довод за ипотеку для
владельцев бизнеса. "Также это
определенным образом легализация
вложенных в жилье денег. Человек
приобретает квартиру по ипотеке, не
показывая, что владеет достаточно
серьезными средствами. У него есть
первоначальный взнос, который он может
подтвердить, а основные деньги -- это кредит",--
рассказывает Марина Мелконян. К тому же у
большинства банков есть верхняя планка
размера кредита, и они предлагают заемщикам
суммы, недостаточные для покупки элитной
недвижимости. Например, "Дельтакредит"
и банк "Жилфинанс" могут предложить
своим заемщикам только $500 тыс. Получить
большую сумму в "Жилфинансе" возможно,
но только на индивидуальных условиях.
Максимальная сумма в ХКФ-банке -- $1 млн, в
Национальной ипотечной компании -- $1,5 млн, а
инвестиционный банк "КИТ Финанс"
выдаст $2 млн. Между тем за $1,5 млн заемщик
сможет приобрести только квартиру площадью
не более 100 кв. м в элитном строящемся доме.
Однако есть ряд банков, в которых нет
четко очерченной максимальной суммы
кредита, например МДМ-банк,
ВТБ 24, БСЖВ, Сведбанк, Юникредитбанк. Размер
кредита будет зависеть только от дохода,
который заемщик сможет подтвердить. Ведь
если клиент берет кредит на $500 тыс., его
ежемесячный доход должен быть не меньше $9
тыс. "Суммы около $1 млн для наших клиентов
не редкость. Сумма максимального выданного
ипотечного кредита с начала 2008 года -- $1 млн
750 тыс.",-- говорит начальник отдела
развития бизнеса Центра ипотечного
кредитования БСЖВ Екатерина Забелина.