Страница: 1/2
Банки и предприниматели с трудом находят общий язык.
В то время как рост рынка потребительского кредитования уже близок к кульминации, кредитование предпринимателей по-прежнему считается набирающим обороты. Хотя таковым оно считается уже не первый год. Однако в последние полгода банки особенно активизировали свои усилия в этом направлении.
Другое дело, что при растущих
аппетитах кредитных организаций до сих пор
остается много неразрешенных проблем во
взаимоотношениях банков и
предпринимателей.
Растущий рынок
По недавним оценкам МЭРТа, потребности
малых и средних предпринимателей в
кредитовании оцениваются в $25--30 млрд. Между
тем в России нет четких критериев,
позволяющих определить сегменты такого
бизнеса. "Банки по-разному определяют
сегмент малого и особенно среднего бизнеса,
- объясняет директор управления развития
продуктов малого и среднего бизнеса ОТP Bank
Александр Кононов. - Колебания составляют
от 6--12 млн до 70--80 млн рублей и даже более в
зависимости от размеров банка, его
стратегии и имеющихся в распоряжении
технологий". Поэтому сегодня даже
крупные игроки этого рынка затрудняются
оценить его объем. Начальник отдела
развития малого и среднего бизнеса
Собинбанка Екатерина Писарева оценивает
общий объем этого сегмента по итогам 2007
года в $18 млрд и прогнозирует, что, исходя из
высоких темпов роста к 2010 году, он может
вырасти до $77 млрд. В нынешнем же году, по
оценке директора по работе с
корпоративными клиентами малого и среднего
бизнеса Альфа-банка Чабы Зентаи, объем
рынка может достичь $35--40 млрд.
Недоступные ставки
При всем разнообразии программ (а крупные
банки предлагают по пять-семь вариантов
кредитования малых и средних
предпринимателей) кредитные организации
очень неохотно снижают ставки по таким
продуктам. Сейчас редкий банк предлагает
кредиты предпринимателям ниже 15%. У
большинства кредитных организаций ставки
для них начинаются от 17--18%.
В результате владельцы бизнеса вполне
оправданно жалуются на то, что при высоких
требованиях к финансовой отчетности и
залогу банки предлагают слишком высокие
ставки, и в таком случае зачастую игра не
стоит свеч. То есть иногда проще взять потребительский
кредит, чем пытаться удовлетворить все
требования банка по "предпринимательским"
продуктам. В последнем ежегодном
исследовании, проведенном общественной
организацией "ОПОРА России", только 54%
предпринимателей сказали, что считают
доступными краткосрочные, то есть до года,
финансовые ресурсы. Кредиты от года до трех
кажутся доступными уже только 46%. А
относительно кредитов свыше трех лет
только 40% опрошенных считают, что доступ к
таким ресурсам есть. Кроме того,
доступность кредитов сильно зависит от
региона (см. таблицу). Есть области, где
получить кредит для предпринимателей
особенно затруднительно. Это Ростовская
область, Башкирия, Новгородская и
Оренбургская области.
Вообще, Герман Греф в пору своей работы в
МЭРТе отмечал, что кредиты для малого и
среднего бизнеса в 1,5 раза дороже, чем
другие кредитные продукты. Правда, банкиры
отмечают, что последние несколько лет можно
было наблюдать тенденцию к снижению
кредитной ставки. "Связано это было с
растущей конкуренцией на данном рынке. С
каждым годом растет количество банков,
предлагающих финансирование предприятиям
малого бизнеса, - говорит начальник
управления по работе с предприятиями
малого бизнеса и микрофинансированию
Райффайзенбанка Дмитрий Закабунин. -
Одновременно с этим положительное влияние
на развитие кредитования малого бизнеса
оказывает общая макроэкономическая
ситуация по стране - стабилизация экономики
и, как следствие, снижение банковских
рисков, которые учитываются при
формировании процентной ставки".
Однако финансовый кризис, как и следовало
ожидать, внес свои коррективы. С осени
прошлого года подорожали ресурсы для всех
компаний, и это не могло не отразиться на
ставках по всем кредитным направлениям.
"Ставки сильно зависят от рыночной
конъюнктуры, стоимости ресурсов для самого
банка, - объясняет Александр Кононов из ОТP
Bank. - Сомнительно, что в этом году ставки
будут сильно "смотреть" вниз.
Некоторые банки даже приподняли их".
Хотя ставки и являются сильным
сдерживающим фактором для обращения
предпринимателей за кредитами, есть и
другие безрадостные моменты. Президент "ОПОРЫ
России" Сергей Борисов отмечает, что, по
сути, претензии со стороны
предпринимателей в точности совпадают с
претензиями со стороны банков. "В банках
сложная рутинная процедура по оформлению
кредита, слишком жесткие требования к
залогу, а малые предприниматели - это в
большинстве своем класс арендаторов, а не
собственников, - говорит эксперт. - Только
единицы могут дать обеспечение в качестве
залога. Конечно, банки можно понять. Они
хотят подстелить себе соломки, но ее тоже
надо стелить до определенной степени, а не
доводить ситуацию до абсурда". Екатерина
Писарева из Собинбанка согласна, что
серьезной проблемой для клиентов остается
залоговое обеспечение, которое требуют
банки при получении кредита. "Его либо
вообще нет, либо его оценочная стоимость
несоизмерима с объемом необходимого
кредита", - говорит эксперт.
Дорогу фондам
В общем ситуация складывается таким
образом, что государство вроде бы ратует за
развитие малого и среднего бизнеса, но
банки в свою очередь не готовы в
одиночестве нести бремя риска и
ответственности за его развитие. Банкиры
единодушно говорят о готовности
кредитовать предпринимателей, но при
условии серьезного участия государства.
Например, в Москве с 2006 года действует Фонд
содействия кредитованию малого бизнеса
Москвы. Объем его финансовых средств - около
2 млрд рублей. Основная задача фонда -
выступать поручителем для тех
предпринимателей, которые не в состоянии
собственными силами предоставить
обеспечение по кредиту. Размер одного
поручительства фонда не может превышать 50%
от суммы кредита и в любом случае не более 30
млн рублей. Воспользоваться такой
поддержкой могут далеко не все. Фонд
сотрудничает с ограниченным числом банков.
Пока это только 21 кредитная организация (в
начале запуска программы участников было
только 10). В прошлом году фонд уже сделал две
выплаты -
в июне 2,029 млн рублей Бинбанку и в сентябре
2,558 млн рублей МДМ-банку.
Такие фонды есть еще в некоторых регионах
России - Санкт-Петербурге, Самаре,
Новосибирске, Новгороде, но далеко не во
всех. "Государство должно брать часть
рисков на себя, - утверждает Сергей Борисов.
- Необходимо массовое создание залоговых
фондов, а сегодня это делается только в
отдельных регионах".
Месяц назад директор департамента
государственного регулирования в
экономике Андрей Шаров говорил об
инициативе создания в каждом субъекте
федерации высококапитализированного фонда
для предоставления кредитов малому бизнесу.
Он отметил, что одних банковских
инструментов недостаточно для стартующих
предприятий малого бизнеса, так как банки
практически не дают мелкие кредиты в сумме
до 300--400 тысяч рублей. Для облегчения
доступа малых предприятий к недвижимости
МЭРТ предлагает создать муниципальные и
региональные фонды имущества, из которых
будет финансироваться доступ малых
предприятий к приобретению в собственность
недвижимого имущества. Сейчас две трети
предпринимателей малого и среднего звена
не имеют собственной недвижимости. А ведь в
качестве залога банкам интереснее всего
принимать именно недвижимость, а не товары
в обороте. По словам Андрея Шарова,
необходима программа, которая к 2010 году
позволит каждому малому предприятию иметь
в собственности недвижимость площадью не
менее 100 квадратных метров.