Start-up - это утопия?

Актуальность государственного вмешательства особенно очевидна в сфере так называемых проектов start-up, то есть с нуля. Банки связываться с таким бизнесом не хотят, и у них есть на то свои аргументы. "В первую очередь причиной нежелания банков предоставлять стартовые займы является высокий предпринимательский риск", - говорит Чаба Зентаи из Альфа-банка. По его словам, до 80% вновь создаваемых малых предприятий закрываются в течение первого года. Это первое, но не единственное препятствие. Другая сложность для банков - как правило, им нечего взять с начинающего бизнесмена, кроме красивых обещаний. "Банки достаточно скептически относятся к финансированию проектов start-up. Главной причиной отказа финансирования start-up являются высокие риски работы с предприятиями, которые пока не имеют официальной отчетности, прибыли и залога, - объясняет Дмитрий Закабунин. - Однако существуют фонды, различные коммерческие организации, которые кредитуют компании малого и среднего бизнеса на этапе его открытия, а также государственные и федеральные программы поддержки таких предпринимателей".

МЭРТ признает, что только коммерческие, банковские институты не спасут ситуацию со стартующим или развивающимся малым бизнесом. Необходимо развивать инфраструктуру поддержки малых предприятий. Например, опыт московского фонда чиновники называют очень удачным. Андрей Шаров отметил, что за полтора года он стал больше австрийского, и добавил, что за это время фонд способствовал выдаче кредитов более чем на 5 млрд рублей. Кстати, создание таких фондов выгодно банкам. Шаров напомнил об американском опыте в этой сфере: "Созданные 15 лет назад государством гарантийные фонды сегодня продаются тем же банкам". Таким образом, пояснил он, государство запустило этот механизм, а затем передало его на развитие в частную сферу.

Банкиры активно поддерживают инициативы государства по развитию малого бизнеса, отмечая, что здесь по-прежнему остается огромное поле для работы. "В первую очередь государство должно предпринять шаги, направленные на упрощение процедуры регистрации предприятий, снижение административных барьеров и налоговой нагрузки, - говорит Дмитрий Закабунин. - Для предпринимателя также важна финансовая поддержка государства на начальном этапе его бизнес-деятельности. Кроме того, государство может частично принимать на себя кредитные риски либо субсидировать предпринимателю процентные ставки по банковским кредитам".

В ЮниКредитБанке также подчеркивают, что без реального участия государства разговоры о развитии малого и среднего бизнеса так и останутся разговорами. "К сожалению, государственные фонды поддержки работают только с ограниченным кругом уполномоченных банков, которые отбираются по конкурсу и должны соответствовать четко установленным критериям, одним из которых является качество отбора и анализа заемщиков, поэтому, как правило, к заемщикам предъявляются самые высокие требования, - говорят в банке. - Что касается финансовой поддержки малых предприятий в части предоставления субсидий и субвенций, то данные программы действуют далеко не во всех регионах России, поскольку федеральный бюджет готов выделять деньги на финансирование их (программ) только на условиях софинансирования из бюджета субъекта РФ и, к сожалению, не у всех регионов получается найти для этого средства".

Впрочем, одними деньгами делу не поможешь. Мешают банкам и предпринимателям прийти к взаимопониманию и другие серьезные вопросы. "Многое сейчас делается. Организован Банк развития, успешно функционируют различные структуры поддержки малого предпринимательства, - отмечает Александр Кононов. - Однако время от времени появляется информация о том, что уровень коррупции, мешающей бизнесу, вовсе не сокращается. Это, безусловно, негативный факт, и с этим нужно бороться".

Однако если даже и не будут решены извечные российские проблемы, но будут выполнены обещания о государственной поддержке, то банкиры с радостью готовы осваивать это направление. "Кредиты на start-up - ниша абсолютно свободная, - рассуждает Александр Кононов. - Связано это, безусловно, с высочайшим уровнем риска и трудностями с оценкой бизнес-идеи. Сейчас такие кредиты в коммерческих банках можно получить только под залог недвижимости. Эта ниша давно занята на Западе, а значит, и у нас скоро данное направление будет развиваться".

Один белый, другой серый

Таким образом, проблем в сфере отношений банков и предпринимателей более чем достаточно. Залог - не единственное слабое звено у малых и средних предпринимателей. Ничуть не меньше проблем в общении с банком им доставляет неофициальная бухгалтерия. "Часто финансовая управленческая отчетность ведется предпринимателем "для себя", за ограниченный период, с небольшим объемом отражаемой информации, - говорит Дмитрий Закабунин из Райффайзенбанка. - Такая отчетность не позволяет банку провести полноценный финансовый анализ потенциального заемщика и принять решение в кратчайшие сроки".

Таким образом, пока малому и среднему бизнесу уютнее оставаться в тени, ему будет трудно развиваться за счет банковских кредитов. "Причиной отказа банком в предоставлении кредита является наличие у предприятия в большом количестве так называемого черного нала, - объяснил "Газете" представитель ЮниКредитБанка. - Такое ведение бизнеса чревато проблемами с органами государственной власти, что, разумеется, увеличивает риски кредитора. Ни один банк не устроит ситуация, если выданный кредит будет изъят налоговыми органами для погашения налоговой недоимки". По его словам, общепринятого порога легитимности бизнеса на сегодняшний день не существует, многие банки определяют этот порог в зависимости от состояния конкретного предприятия. Но в любом случае не менее десятой части выручки клиента должно быть отражено в официальной отчетности.

Сага о возвращении

Если заемщик все-таки принесет банку правильно оформленные документы, то сразу же столкнется с другим ключевым вопросом: что дать банку в качестве гарантии? "В целом обеспечение по кредиту должно быть ликвидным, то есть таким, которое можно быстро реализовать и без существенной потери стоимости. Это могут быть и ценные бумаги, и любое имущество компании (например, оборудование, автотранспорт), и товары в обороте, и другое ликвидное имущество", - говорит Чаба Зентаи. Александр Кононов из OTP Bank уточняет: "Вместе с тем в рамках работы с малым и средним бизнесом затруднительно принимать в качестве обеспечения нематериальные активы (патенты, ноу-хау), доли в других предприятиях, акции компаний, не относящихся к категории голубых фишек, и прочее. Такое обеспечение мы не принимаем".

Просрочки - не самая любимая тема для представителей банков. Именно для того, чтобы свести этот показатель к минимуму, банкиры так скрупулезно оценивают своих заемщиков.

В банках не любят афишировать процент своих должников. По оценкам Чабы Зентаи, процент невозвратов по кредитам для малого и среднего бизнеса колеблется в интервале от 1 до 4%. "И этот процент снижается у тех банков, которые работают по программе кредитования малого и среднего бизнеса уже не первый год и научились правильно оценивать риски", - добавляет банкир. А по мнению Дмитрия Закабунина, процент проблемных ссуд не превышает 1--2%. Однако никто из опрошенных экспертов не захотел привести пример, когда бы приходилось продавать залог неплательщика. Очевидно, что это не самая приятная процедура для банка. Поэтому чтобы минимизировать свои риски, банк всегда оценивает залог с дисконтом. "Банк обычно исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его обычной оценочной стоимости", - говорит Дмитрий Закабунин. А в ОТP Bank добавляют, что стоимость товара в обороте не должна превышать 60% суммы кредита.