Открыть и закрыть депозит, пополнить его или снять деньги -- и все это не выходя из дома. Деньгами можно управлять и на расстоянии -- через интернет, банкомат или телефон. Какие банки предоставляют дистанционный сервис и с какими проблемами при этом могут столкнуться вкладчики, выяснял Dє

Последний раз, когда я открывал вклад, эта процедура у меня заняла больше часа. Минут сорок я просидел в очереди, затем еще почти полчаса дожидался оформления всех необходимых бумаг. Зная по опыту, что торопить операционистку, а тем более спорить с ней дело неблагодарное (как правило, никакого эффекта, кроме зря потраченных нервов, это не дает), я, стараясь походить на всепрощающего буддийского монаха, смиренно и обреченно взирал на ее неспешную работу. В итоге из банка я вышел злой и опаздывающий на встречу. Через месяц, когда я досрочно пришел закрывать депозит, история повторилась: та же очередь, та же операционистка и полтора часа убитого времени. После нескольких таких визитов волей-неволей появится аллергия на контакты с любыми банками. Средством ее лечения может стать дистанционное управление вкладами. Один поход в банк для оформления пластиковой карты или подключения к системе интернет-банкинга -- и затем уже можно долго не появляться в отделениях банка, а все операции с депозитом проводить в банкомате или вообще дома. Все бы хорошо, вот только банков, предлагающих полноценные удаленные каналы доступа к вкладам, пока раз-два и обчелся. "Нельзя сказать, что банки полностью пренебрегают этой технологией. В настоящее время несколько крупных банков предлагают подобный сервис. Основная причина, которая тормозит развитие этой услуги, на мой взгляд, -- необходимость идентификации клиента при проведении операций", -- считает Алексей Казарцев, директор департамента процессинга "Моего банка".

Скользкая тема

Возможность открывать вклады по телефону, через банкомат или интернет банки предлагают уже далеко не первый год, но при этом никто не рекламирует свою технологическую продвинутость, хотя, казалось бы, это реальное конкурентное преимущество. Объяснение этой скромности нашлось, когда я обратился за комментариями в банки, предоставляющие дистанционный депозитный сервис. В первом же из них в просьбе об интервью мне отказали со следующей мотивировкой: "Понимаешь, тема скользкая. Мы даем открывать вклады через интернет-банкинг, но не кричим об этом, так как получается, что мы вроде как не совсем по закону действуем". После этого заявления я уже не удивился тому, что еще в нескольких банках-"дистанционщиках" не захотели общаться на тему правовых проблем, связанных с удаленным доступом к вкладам. Нормативная неопределенность в этом вопросе действительно существует. Во-первых, есть закон "О противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в котором говорится, что банкам запрещается "открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад)". "Есть инструкция Центробанка (ЦБ) об открытии и закрытии депозитов, в которой речь идет о личном посещении клиентом банка. Этого же требует положение ЦБ об идентификации кредитными организациями клиентов. Кроме того, в Гражданском кодексе (ГК) четко написано, что договор банковского вклада заключается в письменной форме. Таким образом, нормативные документы однозначно говорят о том, что дистанционно открывать вклады нельзя", -- считает Даниил Кошевой, начальник отдела платежных систем Русского банка развития (РБР). "Мы рассматривали вопрос введения в нашем интернет-банкинге опции по открытию и закрытию вкладов, но отказались от этой идеи, поскольку фактически эта услуга противоречит действующему законодательству", -- говорит Рустем Ибрагимов, начальник отдела маркетинга Московского кредитного банка (МКБ). Впрочем, представители банков, которые разрешают клиентам заводить депозиты без обязательного посещения офиса, не согласны с тем, что они допускают какие-то нарушения. "Мы считаем, что у нас все сделано правильно и к нам не может быть никаких претензий, -- говорит Роман Воробьев, зампред правления Райффайзенбанка. -- Клиент у нас идентифицируется при подписании договора о доступе к интернет-банкингу, который предусматривает возможность открытия депозита. Операцию по открытию вклада через интернет-банкинг клиент подтверждает своей электронной цифровой подписью (ЭЦП). Поэтому никаких юридических проблем, мешающих проводить такие операции, мне кажется, нет". "Вклады через банкомат могут открывать только владельцы наших пластиковых карт. Подтверждением заключения договора является ввод ПИН-кода карты, с его же помощью клиент идентифицируется, а письменную форму заключения договора подтверждает чек, который выдает банкомат. Таким образом, вопрос идентификации клиента и письменной формы договора полностью решен, -- утверждает Евгений Стародубцев, зампред правления банка »Финсервисј. -- Мы твердо уверены, что делаем все строго в соответствии с законодательством". Итак, позиции банкиров по "дистанционной" проблеме диаметрально разные. Кто прав, сказать трудно, так как ЦБ публично своей позиции по данной теме не заявлял, но и претензий банкам, разрешающим удаленно открывать депозиты, пока не предъявлял.

Ловушка для вкладчика

Взаимоотношения с контролирующими структурами -- это головная боль банка, но несет ли какие-то риски вкладчик-"дистанционщик"? По мнению начальника департамента налогового и финансового права компании "Частное право" Елены Наговицыной, проблемы могут возникнуть, если открытый через интернет-банкинг или банкомат депозит будет признан не соответствующим норме ГК о письменной форме договора вклада: "Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным. Таким образом, открывая вклад, например, через систему интернет-банкинга, вкладчик должен понимать, что существует риск признания такого договора вклада недействительным. Соответственно, в этом случае вкладчик рискует вообще не вернуть своих денег". Впрочем, такая ситуация возможна, только если банк пойдет "в отказ" и не захочет возвращать средства. Трудно представить, что сейчас кто-то будет так откровенно "кидать" клиентов, все-таки банки -- это не финансовые пирамиды. Более реалистичным выглядит вариант возникновения трудностей в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии (ЦБ это делает регулярно), не исключено, что вы тогда не получите денег от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) из-за того, что на дистанционно открытый вклад не будут распространяться госгарантии. "В соответствии с законодательством страхуются деньги, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или счета, причем эти договоры должны быть оформлены в письменном виде. Средства, дистанционно положенные на депозит, окажутся застрахованными, если в подписанном клиентом соглашении об использовании интернет-банкинга или пластиковой карты, а также в правилах банка будет предусмотрена возможность удаленного открытия вклада. В противном случае возникает неопределенность, так как не соблюдается требование о письменной форме договора, следовательно, деньги не считаются застрахованными. Вообще, каждый случай надо разбирать в отдельности, изучать конкретные договоры и правила банка, так как в них могут быть различные нюансы", -- заявили в юридическом отделе АСВ. Никаких проблем с выплатой госстраховки точно не возникнет, если после открытия депозита, к примеру, через интернет-банкинг вы пойдете в банк и потребуете предоставить письменный договор вклада. Как правило, банки-"дистанционщики" выдают его без проблем. Правда, тогда возникает вопрос: зачем огород городить, если без визита в банк все равно не обойтись? Некоторые банки избавляют своих клиентов от этой необходимости: например, в Ситибанке интернет-вкладчикам даже без их запроса высылается по почте письменное подтверждение открытия депозита, в этой бумаге обозначены все основные условия вклада. Законодательный туман, конечно, не добавляет привлекательности сервису по удаленному управлению вкладами, но если опасаться отдавать деньги таким гигантам, как ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк, Юникредит банк, которые также предлагают клиентам открывать вклады дистанционно, то тогда даже не знаю, каким банкам вообще можно доверять.