Страница: 1/2
На этапе строительства покупать квартиру заметно дешевле, а сама квартира будет юридически чистой. К тому же после сдачи дома у заемщика будет актив, порой даже превышающий по цене стоимость квартиры на вторичном рынке. Тут имеется лишь одно «но» - все это верно, если квартира будет построена. Из-за этого условия получить кредит на покупку строящейся квартиры сложнее, чем на покупку уже готового жилья.
Метр на метр
Программы кредитования строящегося жилья
появились в банках несколько лет назад.
Правда, тогда их предлагали единицы
кредитных организаций и сильно
перестраховывались -- как правило,
обеспечением по кредиту выступала уже
имеющаяся недвижимость. За счет этого
круг потенциальных покупателей заметно
сужался: "бездомным" клиентам такой
вариант категорически не подходил.
Сейчас кредитование новостроек активно
набирает обороты. И дело тут даже не в
смелости банков. Цены на готовые квартиры
растут стремительными темпами, более того,
хорошие предложения на рынке быстро
исчезают. И даже имея на руках приличную
сумму, найти подходящий вариант довольно
трудно. А в кредит купить квартиру еще
труднее: пока будет проходить оформление
ипотеки, цена на квартиру может взвинтиться
или недвижимость могут перехватить
клиенты с наличными. В результате, по мнению
замначальника управления розничных
кредитных продуктов Промсвязьбанка Дениса
Зеемана, "в условиях стремительного
износа вторичного жилья рано или поздно
российскому рынку ипотеки придется активно
браться за первичный рынок жилья, что, в
свою очередь, будет возможно только при
активной государственной поддержке".
Сейчас кредиты на "первичку" в
портфелях большинства российских банков
составляют незначительную часть. Например,
у банка "Хоум Кредит" это всего 6%, у
Национальной ипотечной компании (НИКОМ) --
менее 10%. Однако уже сейчас акценты
смещаются, у некоторых банков эта услуга
становится доминирующей: у МДМ-банка и "Жилфинанса"
доля таких кредитов составляет около 80% (правда,
у МДМ-банка это касается только Москвы). "Процент
людей, которые покупают жилье в
новостройках за полную стоимость без
привлечения кредита, пока по-прежнему высок.
Сегодня развитие ипотечного кредитования
только начинает сказываться на данном
секторе недвижимости. В объемах продаж
девелоперских компаний доля ипотеки
составляет в среднем от 15% до 30%",--
объясняет замначальника управления продаж
банка "Жилфинанс" Сергей Овчаренко.
Самый главный довод за покупку
строящегося жилья -- низкая стоимость
квадратного метра на этапе строительства
по сравнению с готовым жильем. Если вложить
деньги в квартиру на начальной стадии,
после завершения строительства у заемщика
на руках окажется куда более дорогой объект.
По различным оценкам, после сдачи дома
Госкомиссии стоимость жилья может вырасти
на 20-50% и даже превысить цены на вторичном
рынке. По данным компании "БЕСТ-Недвижимость",
средняя стоимость квадратного метра "первички"
после сдачи -- 130-140 тыс. руб., тогда как "вторичка"
оценивается ниже -- в 120-130 тыс. руб. за
квадратный метр. "С экономической точки
зрения эти вложения актуальнее: цена новой
построенной квартиры резко возрастает,
разница в цене -- инвестиционная премия
заемщику. Жить в новом доме с современными
планировками комфортнее, чем в домах старой
постройки",-- объясняет вице-президент,
начальник департамента регионального
развития и партнерских программ
Национальной ипотечной компании Наум
Либкинд.
Тем более, покупая квартиру в новостройке,
можно не ждать сюрпризов от бывших хозяев.
"Играет роль отсутствие истории квартиры,
а следовательно, отсутствие юридических
обременений, связанных с возможной
недобросовестностью предыдущего хозяина
квартиры, которые могут повлечь потерю
титула",-- считает зампред правления
банка "Хоум Кредит" Владимир Гасяк.
Очевидно, что самый выгодный вариант --
купить будущие квадратные метры, когда
вместо дома есть только котлован. Однако не
каждый банк готов оформить кредит на этом
этапе -- такие кредиты предлагает "Хоум
Кредит". Московский кредитный банк (МКБ)
начинает кредитовать только после начала
строительства первого этажа, а НИКОМ выдает
кредит после того, как построено не меньше
20% дома.
Два процента
Кредитование строящегося жилья
традиционно считается рискованной
программой. На этапе инвестирования такие
кредиты банки не могут секьюритизировать,
более того, до окончания строительства у
банка в залоге лишь право требования
квартиры. Квартира оформляется как объект недвижимости
только после завершения строительства и
государственной регистрации. Чтобы
компенсировать риск до оформления права
собственности, в этот период банки повышают
процентную ставку на несколько пунктов. Как
только заемщик оформляет квартиру в
собственность, ставка снижается и
приравнивается к условиям кредитования
покупки готового жилья.
"Если дом не построен, а заемщик
перестал по какой-либо причине возвращать
кредит или застройщик обанкротился, банк не
сможет быстро и без потерь реализовать
права требования к застройщику. В связи с
этим ставки кредитования на этапе
строительства на 1,5-2% превосходят ставки по
ипотечному кредитованию на покупку
готового жилья -- превышение должно
компенсировать риск кредитора",-- говорит
генеральный директор небанковской
рефинансирующей компании "АТТА Ипотека"
Александр Черняк.
Как правило, через 3-6 месяцев после
приемки дома Госкомиссией компания-застройщик
собирает пакет документов и подает его в
территориальный орган управления
Федеральной регистрационной службы для
регистрации прав собственности дольщиков
на квартиры. Многие заемщики оттягивают
момент покупки до завершения строительства.
Оформление права собственности не за
горами, а значит, меньше времени придется
выплачивать повышенную процентную ставку.
Но в этом случае заемщик рискует получить
совсем не то, что хочет: лучшие квартиры
раскупаются именно на этапе котлована.
Стоит учесть, что быстрота строительства
зависит от типа дома. Панельные дома
застройщики обычно возводят за год, тогда
как на строительство монолитных домов
уходит несколько лет.
Например, купить квартиру на этапе
строительства в панельном доме можно по $4500
за 1 кв. м. Небольшая квартира (60 кв. м)
обойдется заемщику в $270 тыс. Как правило,
заемщику потребуется внести не менее 15%
стоимости квартиры. Тогда, оформив ипотеку
на 25 лет, на стадии строительства заемщик
будет оплачивать 13,5% годовых, а после
оформления права собственности -- 11,5%. Если
предположить, что дом будет построен за год,
то в течение первых полутора лет
ежемесячный платеж заемщика составит $2600,
затем снизится на $350. Если бы заемщик
покупал такую квартиру на вторичном рынке,
стоимость квадратного метра была бы не ниже
$5400. На тех же условиях, но под постоянную
ставку 11,5% заемщик ежемесячно выплачивал бы
$2700. Даже во время строительства заемщик
будет выплачивать меньшую сумму, чем при
кредите с регулярной ставкой на покупку "вторички".