Безусловно, прежде чем приступать к столь трудоемкой процедуре, заемщику необходимо быть уверенным в том, что оно действительно позволит сэкономить существенную сумму. При этом нужно ориентироваться не только на размер предлагаемой процентной ставки, но и учитывать затраты на оформление рефинансирования. Так, по словам Анны Самарской, в Альфа-Банке при рефинансировании заемщик понесет те же затраты, как и при получении кредита под залог квартиры. Банк организует оценку недвижимости, поскольку потребительские свойства квартиры и ее цена могут существенно измениться (перепланировка, ремонт, рост цен), к этому нужно учесть затраты на страхование, государственную регистрацию, комиссии за выдачу нового займа, за оценку недвижимости и другие. Если рефинансировать кредит там же, где он был взят, суеты и расходов возникает существенно меньше благодаря тому, что отпадает нужда переоформлять залог. В целом, по оценке специалистов, общая сумма затрат на рефинансирование ипотечного кредита может составить до 5% суммы нового кредита, но каждый случай индивидуален.

Льготы

Существует еще одна возможность уменьшить тяжесть кредитного бремени - оформить налоговый вычет. При этом, по оценке специалистов, сэкономленная сумма может достигать пятой части суммы кредита вместе с процентами.

Как известно, каждому россиянину раз в жизни государство гарантирует при строительстве или приобретении квартиры, жилого дома, комнаты или долей в них возврат подоходного налога (имущественного налогового вычета) в размере 13% от стоимости приобретенной недвижимости, но не более 130 тыс. рублей, то есть на сумму приобретения до 1 млн рублей (ст. 220 Налогового кодекса РФ). Надо заметить, что редко какой кредит на недвижимость сегодня составляет меньше 1 млн рублей, соответственно, у всех таких заемщиков есть возможность вернуть с этой суммы 130 тыс. рублей. В фактические расходы, среди прочих, могут включаться приобретение недостроенного жилого дома (например, долевое строительство), оплата работ или услуг по достройке дома и отделке, разработка проектно-сметной документации, приобретение строительных и отделочных материалов, подключение к сетям электро-, водо-, газоснабжения и канализации или создание автономных источников электро-, водо-, газоснабжения и канализации. Существенный момент - в договоре, на основании которого осуществлено подобное приобретение, должно быть указано приобретение незавершенных строительством жилого дома, квартиры, комнаты (прав на квартиру, комнату) без отделки или доли (долей) в них.

Однако при этом мало кто знает, что, дополнительно к первой компенсации, при приобретении квартиры в кредит заемщик может получить в качестве налогового вычета также 13% от суммы процентов, уплаченных по ипотечному кредиту в течение всего срока выплаты кредита. В результате сумма данной компенсации, как правило, существенно превышает сумму вычета по стоимости приобретенной недвижимости (так как они начисляются на всю сумму процентов).

Существует несколько способов получения налогового вычета. Во-первых, в следующем после получения кредита году подать в налоговую инспекцию заполненную налоговую декларацию с комплектом соответствующих документов, после чего государство переведет на банковский счет заемщика положенные 130 тыс. рублей, а также вычет за проценты. Если размера заработной платы недостаточно, чтобы заемщик мог получить компенсацию по льготе на стоимость недвижимости единоразово, у него есть возможность получить ее несколькими частями, в течение нескольких лет. Второй вариант выплаты компенсации на стоимость недвижимости предусматривает возможность получать заработную плату, большую на 13% (с заемщика не будут удерживать подоходный налог). Для этого необходимо предъявить по месту работы уведомление об освобождении от уплаты налога из налоговой инспекции. И так до тех пор, пока сумма вычета не будет компенсирована заемщику в полном объеме. Компенсация за проценты в обоих случаях может начисляться по мере того, как заемщик выплачивает их банку.

Пример расчета получения подобных компенсаций приводят специалисты Абсолют-Банка: "предположим, квартира стоила 4 миллиона рублей, и заемщик взял кредит на 80% ее стоимости - на сумму 3 млн 200 тыс. рублей. Кредит в рублях на 20 лет, процентная ставка 11% годовых. Ежемесячная выплата по такому кредиту составит 33068,23 руб. С учетом налогового вычета средняя ежемесячная выплата составит уже 30519,05 рублей, таким образом, годовая процентная ставка составит не 11, а 9,57%. За 20 лет экономия - 611 802,60 рублей".

Для получения имущественного налогового вычета в налоговую инспекцию по месту жительства нужно предоставить следующие документы: заявление, декларация, документы основания (договор купли-продажи, акт сдачи-приемки или свидетельство о праве собственности), документы, подтверждающие фактическое перечисление денежных средств по договору купли-продажи, документы о расчетах за отделочные материалы и работы.

Надо заметить, что некоторые банки поощряют получение налоговых льгот заемщиками, справедливо полагая, что тем самым они уменьшают их боязнь перед кредитным бременем ипотеки. Например, Абсолют Банк объявил специальную акцию "Верни себе проценты!", в ходе которой все заемщики, оформившие ипотечный кредит по любой ипотечной программе в период действия акции, получают сертификат на услуги профессиональных консультантов в области налогообложения. "Не все заемщики знают о возможности получения налоговых вычетов. Кроме того, на практике получить налоговый вычет оказывается не самой простой задачей, поэтому многие заемщики не могут воспользоваться ими из-за нехватки свободного времени, - поясняет специалист по маркетингу филиала АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) в Самаре Анастасия Тюрина. - Наши специалисты по ипотеке обратили на это внимание, и мы решили провести акцию, дающую возможность получить помощь юриста в оформлении этих вычетов".