Система образовательных кредитов, оправдавшая себя в большинстве развитых стран, в россии до сих пор вызывает споры чиновников и бизнесменов и многочисленные вопросы у студентов и их родителей. Чтобы отработать схему, приемлемую для всех сторон, был запущен эксперимент по государственной поддержке кредитов на обучение. Об условиях его проведения и возможных результатах рассказывает генеральный директор компании "Крэйн" Михаил Матросов.
* Михаил Борисович, с прошлого года
стартовал эксперимент по господдержке
образовательных кредитов. Какую роль
сыграл опыт компании "Крэйн" при
разработке этого проекта? - В России нет
опыта образовательного кредитования. Банки,
включая в свою линейку кредит на
образование, по сути предлагают вариант потребительского
кредита со всеми вытекающими для
заемщика обременениями: высокой процентной
ставкой, необходимостью поручительства,
залога; кредит предоставляется в меньшем
размере, чем стоимость обучения, выплаты по
кредиту начинаются уже во время учебы.
С 2004 года наша компания реализует схему
образовательного кредитования на условиях,
близких к западным, в частности, к
американским. Являясь поручителем перед
банком "СОЮЗ", компания реализует
программу образовательных кредитов "Кредо"
в 21 вузе - в этом списке лидеры российского
образования. Качество знаний, полученных в
этих учебных заведениях, в большинстве
случаев гарантирует успешное
трудоустройство выпускников, а
следовательно, и своевременную выплату
кредита, поэтому при получении займа от
студента не требуется наличие поручителя,
справка о доходах семьи или первоначальный
взнос. Сегодня кредитами по программе "Кредо"
воспользовались более 3200 заемщиков, и это
достаточно много - более половины от общего
количества выданных образовательных
кредитов в стране.
Рабочая группа Министерства образования
и науки РФ, в составе которой мы
разрабатывали этот проект, опиралась в том
числе и на опыт компании "Крэйн" при
создании Концепции государственной
поддержки образовательного кредитования. В
августе 2006 года Концепция была одобрена на
заседании Правительства РФ. Первый этап
Концепции предполагает проведение в 2007-2010
гг. эксперимента по государственной
поддержке образовательных кредитов. Считаю
важным решение Правительства РФ
апробировать схему образовательного
кредитования именно в режиме проведения
эксперимента, поскольку при отсутствии
опыта государственной поддержки в области
образовательных кредитов и
недостаточности данных об их
востребованности и невозвратах
федеральный закон создавать нельзя, он
должен учитывать все аспекты системы
образовательного кредитования - то есть
быть работающим.
* Какова итоговая схема экспериментальной
системы образовательных кредитов?
- В рамках эксперимента государство
предоставляет поддержку в размере 10% от
суммы выданных кредитов. Важно не путать 10%
от общей суммы выданных кредитов с 10% от
суммы невозвратов, как пишут некоторые СМИ.
Поручителям и банкам важно работать над
профилактикой невозвратов, чтобы они не
превысили 10% от общей суммы выданных
кредитов, и все риски в результате
покрывались за счет государственных
средств. Таким образом, материальная
ответственность лежит на поручителе и
государстве и не касается банка, с которым
поручитель заключает договор о
поручительстве.
Находясь в центре экспериментальной
схемы, поручитель также заключает договор с
заемщиком, вузом и Рособразованием. В
качестве поручителя может выступать
работодатель или компания, подобная нашей.
Вуз заключает договор о контрактной форме
обучения с заемщиком и договор об
информационном сотрудничестве с
поручителем, по которому он обязуется
своевременно предоставлять информацию об
отчислении или успешном преодолении
семестра студентом-заемщиком. На основании
этой информации поручитель сообщает банку
о своей готовности или несогласии продлить
договор на очередной период.
Прием заявлений на участие в эксперименте
открыт с 1 февраля. Для вузов срок подачи
заявлений истекает 14 марта, для поручителей
на месяц позже - 14 апреля, к этому времени
поручители смогут проанализировать уже
утвержденный перечень вузов и принять
окончательное решение по своему участию.
* На каких условиях новый образовательный
кредит будет предоставляться студентам?
- Для получения кредита студенту
необходимо предоставить поручителю
договор о контрактной форме обучения с
вузом - участником эксперимента, а также
заключить договор с поручителем о
предоставлении поручительства и договор с
банком - участником эксперимента об
образовательном кредите. При положительном
решении поручителя заемщик получает кредит,
ставка по которому не будет превышать 10%
годовых. Время учебы считается льготным
периодом, когда студент не обязан
выплачивать ни проценты по кредиту, ни
сумму основного долга. Эксперимент
предусматривает, что после окончания вуза
выпускник должен погасить кредит и
проценты в течение пяти лет.
Правда, на мой взгляд, последнее условие
ограничивает молодых людей в возможности
выбора формы кредитного поведения, ведь
такие факторы, как брак и рождение ребенка,
могут сильно отразиться на готовности
выпускника погасить долг. По этой причине с
прошлого года компания "Крэйн"
увеличила срок возврата кредита до десяти
лет.
* В каких объемах планируется
предоставление кредитов в рамках
эксперимента и прогнозируете ли Вы
увеличение спроса на них!
- В соответствии с Постановлением
Правительства предусмотрено ежегодное
предоставление 7500 кредитов, по 2500 на каждый
вид кредита: на оплату первого высшего
образования, на расходы во время учебы и на
дополнительное образование. Что же
касается спроса на образовательные кредиты,
то, по нашим данным, он стабилизировался, а в
ближайшие годы может несколько уменьшиться
- это связано с демографическим спадом и
существенным снижением количества
абитуриентов. Но для эксперимента это
отнюдь не помеха, так как отрабатывать
систему даже удобнее в период
неажиотажного спроса.
* На Ваш взгляд, какие западные механизмы
господдержки образовательных кредитов
следует использовать в России как образцы!
- Я бы выделил не отдельные формы
государственного участия, существующие в
разных странах, а обратил внимание на
американский опыт в сравнении с
европейским. В Европе традиционно
сложилась политика государства в отношении
социально значимых отраслей, таких как
образование и здравоохранение, которая
обеспечивает кредит за счет госбюджета и
предоставляет многовариантную систему
трансформации кредитных условий в
грантовые. По моему мнению, система
образовательного кредитования в России
должна строиться на максимально устойчивой
основе - партнерстве государства и бизнеса.
Если будущая система объединит ресурсы
бизнеса и государственную поддержку,
кредит станет действительно доступным и
надежным продуктом.
***
ЦИФРЫ И ФАКТЫ
В рамках эксперимента
2007-2010 гг.
в федеральном бюджете предусмотрено
выделение субсидий на поддержку
образовательного кредитования в размере 129
800 тысяч рублей в 2008 году, 198 700 тысяч рублей в
2009 году и такой же суммы в 2010 году.
Для москвичей доля затрат на обучение в
доходе на одного члена семьи составляет
около 20%. В то же время для
среднестатистического россиянина эта
величина возрастает до 35%.
***
ЦИФРЫ И ФАКТЫ
В настоящий момент более 50 процентов
студентов российской высшей школы получают
образование, полностью или частично
возмещая вузам затраты на обучение.
В Москве почти 11% респондентов с высшим
образованием готовы использовать кредит
для финансирования обучения детей в
хороших вузах. Что же касается семей, в
которых родители не имеют высшего
образования, то только 8,3% из них готовы
обратиться за специальным кредитом в банк.
В российских регионах разница
оказывается более существенной:
12,3 и 7,2% соответственно.
