Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 25024
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 56 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 28
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 39 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 24
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 156 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 163 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 144 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 34 
Все по дате поступления
Кредиты на покупку жилья становятся недоступными

Юлия Локшина, 08.04.08

Страница: 2/2

Напомним, что такой продукт появился на рынке незадолго до мирового кризиса и, по оценкам экспертов, пользовался большой популярностью, особенно в Москве. "Причиной появления на рынке программ без первоначального взноса стали темпы роста цен на недвижимость в 2006 году, - объясняет Денис Земан. - Квартиры дорожали так быстро, что большинство заемщиков не успевало накапливать средства на первоначальный взнос, а благодаря новым программам у заемщиков появилась возможность получить кредит. Банки спокойно могли компенсировать отсутствие первоначального взноса и покрыть риск неуплаты процентов, поскольку уже через несколько месяцев квартира, переданная в залог, могла стоить на 15% больше".

В рамках ужесточения отбора заемщиков такие программы были расценены как рискованные, хотя цены на жилье продолжают расти, пусть и не так стремительно, как в 2006 году. Теперь же банкиры объясняют, что если заемщик не принимает никакого финансового участия в покупке квартиры, то и риск того, что он не выполнит свои обязательства, возрастает. И хотя квартира по-прежнему оформляется в залог, заниматься ее продажей банкиры не хотят, ссылаясь на то, что это накладно.

Те же банки, что официально не свернули "нулевые" программы, могут прибегать к другой уловке. Аккредитованные оценщики сознательно занижают стоимость покупаемой жилплощади на 10 - 15%. Таким образом, банк формально не отказывает заемщику, но фактически ставит его перед необходимостью или брать потребительский кредит на покрытие первоначального взноса, или отложить мечту о квартире до лучших времен.

Свою нынешнюю избирательность банки объясняют прежде всего тем, что эра "дешевых" денег, которые можно было занять на западных рынках под небольшой процент на большой срок (и выдавать здесь в качестве потребительских кредитов), закончилась. Теперь головная боль кредитных организаций, за исключением, пожалуй, тех, которые имеют неограниченную государственную поддержку, - найти "длинные" деньги. Сергей Арзянцев подчеркивает, что тенденция к ужесточению условий действительно наблюдается на рынке, но связана она в первую очередь с ограничениями со стороны фондирования и необходимостью для банков сбалансировать ситуацию с ликвидностью, а не с глобальной переоценкой кредитных рисков.

Проблем с краткосрочной ликвидностью у игроков по крайней мере топ-30 по большому счету нет. Их кредитует Центробанк, им обещают средства госкорпораций и ВЭБа. Однако на этих ресурсах выдавать ипотечные продукты затруднительно. Между тем аппетиты у банков в части ипотечного рынка по-прежнему велики. Потенциал здесь огромный, и риски невысоки, в отличие от того же потребкредитования (невзирая на стоны банкиров о накладности).

Впрочем, говорить о том, что ставки по ипотечным кредитам лишь растут, все-таки нельзя. Крупные банки могут себе позволить даже небольшое снижение. Так, например, недавно поступил Сбербанк. "В то же время для ряда банков среднего уровня, запустивших программы ипотечного кредитования лишь в 2007 году и столкнувшихся с проблемами финансирования, не существует даже принципиальной возможности осуществлять демпинг по ставкам, - рассуждает Павел Дядин из банка "Союз". - Повышение стоимости привлекаемых ресурсов перекладывается на заемщиков путем повышения годовых процентных ставок".

По данным АИЖК, из-за того, что у многих игроков (преимущественно среднего звена) возникли трудности с секьюритизацией ипотеки и заимствованиями на западных площадках, структура ипотечного рынка стала меняться в пользу крупных банков с госучастием. На конец 2007 года, по данным АИЖК, доля госбанков на рынке ипотеки составила 31%, а доля специализированных игроков - 33%. В то же время в середине 2007 года доля госбанков была еще 26%, а в начале 2007-го и вовсе 15%. По мнению генерального директора АИЖК Александра Семеняки, такая тенденция идет во вред заемщику. Чем меньше конкуренция на рынке - тем меньше выбор. А по оценкам экономистов Альфа-банка, доля госбанков на ипотечном рынке еще выше. В своем недавнем исследовании они отметили, что Сбербанк и ВТБ контролируют 52% рынка. "Во втором полугодии 2007 года Сбербанк перестал терять свою долю рынка ипотеки и к концу года контролировал 39,7% рынка. Доля ВТБ выросла в прошлом году с 7,5 до 12% рынка, - говорится в исследовании Альфа-банка. - При этом Москоммерцбанк, занимавший год назад третье место, откатился на девятое. Иностранные банки не смогли укрепить свои позиции на рынке ипотеки в рамках органического роста, но, вероятно, продолжат расширять свое присутствие за счет слияний и поглощений".

Перекредитование - услуга еще довольно экзотическая в нашей стране: такие предложения появились только в прошлом году. Около 20 банков выступили с предложениями к чужим клиентам рефинансировать их ипотечные кредиты на более выгодных условиях.

Однако заемщику стоит крепко подумать, прежде чем воспользоваться предложением банка. Прежде всего, отмечает Павел Дядин, рефинансирование ипотечного кредита имеет смысл при наличии следующих факторов: разница между процентными ставками составляет не менее 1,5-2%, стоимость предмета залога значительно выросла, а остаток ссудной задолженности уменьшился.

Рефинансирование - услуга отнюдь не бесплатная. Прежде чем заемщик получит более выгодные условия по кредиту, ему придется оплатить комиссию за рассмотрение заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита. Кроме того, потребуется повторная оценка недвижимости и покупка страхового полиса. В среднем расходы при перекредитовании составят не менее $2 тысяч. Кроме того, стоит помнить о том, что в период переоформления кредита (что может занять до двух месяцев) ставка по нему будет выше на 1,5-2%. Это условие банков, которые таким образом страхуются от повышенных рисков до момента переоформления залога.

Есть и еще один неприятный сюрприз. При перекредитовании заемщик теряет право на налоговые льготы, предусмотренные при покупке жилья (по НК гражданин имеет право на единоразовый вычет в размере 13% с 1 млн рублей, уплаченного за жилье). Это объясняется тем, что назначение нового кредита - погашение предыдущего.

В западных странах, в отличие от нашей, наиболее развиты ипотечные кредиты с плавающей ставкой, то есть привязанной к определенному индикатору рынка. Если ставка снижается, снижается и стоимость кредита для заемщика, если растет - ситуация обратная.

В США в течение долгого периода ставки снижались, пока в июне 2004 года Федеральная резервная система не начала серию повышений своей учетной ставки. Вслед за этим поползли вверх и рыночные ставки, на основе которых рассчитывается стоимость кредита. В результате многие заемщики оказались неспособны гасить такие суммы. Когда банки стали массово продавать квартиры, чтобы компенсировать их задолженность, на рынке недвижимости возник коллапс. Следующим звеном в цепочке стали ипотечные ценные бумаги, которые выпускались под залог кредитов. Банки выдавали кредиты так называемым subprime-заемщикам часто даже без подтверждения дохода. В нормальных условиях процент дефолта по таким заемщикам не превышает 10-12%, а риск компенсируется более высокими ставками, чем для заемщиков с хорошей платежеспособностью и положительной кредитной историей. Кроме того, банки рассчитывали на рост цен на недвижимость, который позволил бы покрыть просроченную задолженность за счет продажи залога.

Летом прошлого года появились первые сигналы наступающего финансового кризиса. Сначала рынок шокировала ситуация с крупнейшим ипотечным банком Британии Northern Rock, который запросил дополнительное финансирование у Банка Англии для предотвращения банкротства. В течение нескольких месяцев продолжались поиски покупателя для банка, и в итоге в феврале было принято решение о национализации банка.

Вслед за катастрофой с Northern Rock крупнейшие банки стали закрывать ипотечные подразделения, сокращать штат сотрудников. Ситуация вышла из-под контроля, когда появились первые финансовые отчетности за третий квартал 2007 года, где ведущие игроки США и Европы стали в массовом порядке списывать ненадежные активы в миллиарды долларов, обеспеченные ипотечными кредитами. Кризис принял такие масштабы, что американская Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) занялась расследованием ситуации. В частности, ее интересовала роль рейтинговых агентств, которые сначала устанавливали высокие рейтинги бумагам категории subprime, а в разгар кризиса стали резко рейтинги понижать. В январе этого года стало известно о том, что Федеральное бюро расследований США завело уголовные дела на 14 компаний, вовлеченных в кризис на рынке высокорискованной ипотеки.

По итогам четвертого квартала объемы убытков крупнейших банков США и Европы не уменьшились. Наиболее пострадавшими от кризиса оказались крупнейшие игроки - Citibank, Morgan Stanley, Merrill Lynch, UBS. В итоге аналитики, прогнозировавшие осенью, что, скорее всего, кризис сойдет на нет к середине 2008 года, перенесли дату его окончания на более поздний срок. Следующим потрясением для рынка стала новость о резком падении акций американского банка Bear Stearns из-за проблем с ликвидностью. На следующий день на 48% рухнули акции Lehman на слухах о том, что ему угрожает дефицит средств, подобный тому, с которым столкнулся американский банк Bear Stearns, в итоге проданный JP Morgan по цене, далекой от рыночной. По оценкам экспертов инвесткомпании Goldman Sachs, убытки американских банков, брокеров и хедж-фондов из-за ипотечного кризиса составят $460 млрд.

Предыдущая страница Предыдущая страница (1/2)



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: «Газета»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2008-04-08 (3122 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 10279 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 7977 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 9470 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 9440 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.