Бум потребкредитования в России остался в прошлом. Доля сектора в кредитных портфелях банков постепенно снижается. Рынок эволюционирует, и от выдачи экспресс-кредитов на покупку бытовой техники банки постепенно переходят на выпуск кредитных карт.

В конце марта Совет Федерации одобрил поправки в закон о банках и банковской деятельности, согласно которым банки должны предоставлять заемщикам - физическим лицам достоверную информацию о стоимости кредита. Таким образом, законодатели закрепили позицию Центробанка, который еще в середине прошлого года потребовал от кредитных организаций раскрыть эффективные ставки, куда входят все дополнительные платежи и комиссии, которые зачастую многократно увеличивали стоимость обслуживания долга. Однако, несмотря на достаточно жесткую позицию регулятора, банки умудрялись скрыть эффективную процентную ставку за всякого рода дополнительными услугами, к которым, в частности, относилось страхование жизни заемщиков, комиссии за ведение ссудного счета и так далее. "По ряду продуктов у нас есть комиссия, - признает первый заместитель председателя правления Росбанка Владимир Голубков, - но еще задолго до того, как положение №254 ЦБ РФ по раскрытию эффективной ставки было введено в действие, мы начали раскрывать ее в наших договорах. Мы сообщаем как размер первоначального и ежемесячного платежа, так и эффективную ставку". Как и Росбанк, большинство участников рынка последовали "рекомендациям" ЦБ и раскрыли эффективную ставку. Советник председателя правления Русского банка развития Андрей Пономарев считает, что СМИ даже несколько перестарались, освещая эту тему. "То информационное поле, которое формируют СМИ вокруг так называемой скрытой комиссии, негативно влияет на общественное мнение, поскольку создает впечатление, будто у банков существует какая-то скрытая комиссия, информацию о которой получить практически невозможно", - отмечает эксперт. На самом деле это совершенно не так: речь идет о том, что некоторые банки просто не афишировали взимание дополнительных комиссий. Между тем все дополнительные сборы перечислены в стандартном договоре, который сам же клиент и подписывает, но многие его даже не читают. Опрошенные "Профилем" эксперты полагают, что вступление в силу принятых в марте поправок в закон о банках и банковской деятельности не приведет к сколько-нибудь серьезным изменениям на рынке потребкредитования. Точнее, последствия борьбы ЦБ со скрытыми комиссиями уже налицо: по информации Агентства по страхованию вкладов, в 2007 году доля потребительских кредитов в общем объеме предоставленных ссуд сократилась на 6%, а количество полученных кредитных карт - на 5% по сравнению с позапрошлым годом. Эксперты не исключают, что это как раз и стало следствием раскрытия банками эффективной ставки по таким займам. Увидев истинную стоимость кредита, многие клиенты передумали его брать. "В целом борьба ЦБ со скрытыми комиссиями может влиять на снижение доходности от кредитования, - признает управляющий директор блока "Розничный бизнес" НБ "ТРАСТ" Елена Речкалова. - Однако вместе с этим ужесточение требований ЦБ позволит банкам снизить и свои риски".

Долги плохие и хорошие

Тем временем в условиях мирового финансового кризиса разного рода рисков у банков становится все больше. Напомним, что еще в феврале текущего года глава Сбербанка, а в прошлом министр экономического развития и торговли Герман Греф дал прогноз, что отголоски мирового финансового кризиса российская банковская система ощутит на себе уже во втором квартале этого года. "Мы не исключаем пересмотра тарифов по кредитам в случае изменения конъюнктуры рынка", - заявила Елена Речкалова. "При ухудшении ситуации на зарубежных финансовых рынках не исключено, что в банковском секторе объемы кредитования и далее будут сокращаться, а процентные ставки расти", - добавил начальник управления кредитования граждан СБ Банка Артем Ветюгов. Тем временем в США уже говорят о возможном расширении продуктовой линейки, которую затронут кризисные явления. Так, вслед за ипотекой может обрушиться и рынок автокредитования. Как на это отреагируют иностранные игроки, в том числе и российские банки, предсказать несложно - мы уже видели последствия ипотечного кризиса. Вряд ли новые проблемы из-за океана добавят российскому банковскому сектору оптимизма. Примечательно, что начало нового кризиса иностранные аналитики также прогнозируют на второй квартал текущего года. Правы они или нет, можно будет выяснить уже в самое ближайшее время.

Кризис в Америке, недостаток ликвидности, удорожание фондирования - все это не может не сказываться на финансовом здоровье отечественных кредитных организаций. Несмотря на то, что большинство из них продолжают утверждать, что все хорошо, проблемы есть у многих: одни откладывают размещение евробондов, другие сокращают объемы ипотечных программ или вовсе отказываются от них, третьи пересматривают подход к оценке кредитоспособности заемщиков. Все это происходит на фоне значительного роста доли плохих долгов. В первую очередь это касается именно экспресс-кредитов. За прошлый год просрочка со стороны физлиц по всей российской банковской системе выросла на 87%, тогда как портфель ссуд увеличился лишь на 55%. К концу 2007 года объем просроченной задолженности только по экспресс-кредитам составил $4,1 млрд (3,3%). "В условиях мирового финансового кризиса нарастание доли просроченной задолженности ряда банков может подтолкнуть российские кредитные организации к ужесточению требований к заемщикам, повышению ставки или вводу дополнительных комиссий в качестве своеобразной платы за риск", - отмечает Артем Ветюгов. Хотя в его банке доля таких кредитов не превышает 0,1% от всего портфеля, и банк не испытывает сложностей с плохими долгами, утверждает эксперт. "НБ "ТРАСТ" постоянно осуществляет контроль над уровнем плохих долгов, и в целом на текущий момент он соответствует предъявляемым регулятором требованиям", - информирует Елена Речкалова.