Скоринг по андеррайтингу

Владимир Голубков из Росбанка рассказал, как в его кредитной организации происходит процесс выдачи потребкредита. На первом этапе проводится андеррайтинг. Он состоит из двух действий - скоринга и авторизации (проверки сведений, полученных от заемщика, - паспорта, регистрации и так далее). На этом этапе по некоторым заемщикам для получения дополнительных данных банк запрашивает информацию из кредитного бюро. Однако проблема заключается в том, что в России у людей практически нет кредитной истории, у нас работает 29 кредитных бюро, но обмен информацией между ними практически не осуществляется. При этом отсутствие кредитных историй очень сильно тормозит именно процесс принятия решений. "Нам достаточно легко узнать о плохих заемщиках, у которых есть невозвраты в других банках, но определить хорошего заемщика, к сожалению, пока сложно. И только накопление опыта, расширение базы данных кредитных бюро позволит со временем изменить эту ситуацию", - отмечает Владимир Голубков.

Основная проблема всех экспресс-кредитов заключается в том, что при недостатке информации о клиентах банки вынуждены перекладывать риски потерь от плохих заемщиков на хороших. На этапе становления системы кредитования это неминуемо, но сейчас положение постепенно меняется. Люди начинают больше разбираться в вопросе получения ссуды в банке, услуги становятся доступнее, а сервис в конкурентной среде - лучше. Соответственно, кто на этом этапе вложился в инфраструктуру - а крупнейшие банки это сделали, - тот и будет выигрывать. Потому что входной билет на этот рынок становится все дороже и дороже. "Либо ты должен ценою огромных убытков накапливать информацию о плохих заемщиках самостоятельно, либо строить инфраструктуру, поскольку процесс кредитования состоит не только из андеррайтинга", - добавляет Владимир Голубков.

В Росбанке уведомляют клиентов о следующих платежах либо через SMS, либо автоматическим звонком, либо - по некоторым продуктам - голосовым звонком. Для этого банк открыл три колл-центра - в Москве, Красноярске и Владивостоке, которые работают в том числе и с просроченными долгами (до 90 дней). На этом этапе, называемом "софтколлекшн", просрочившему заемщику посылается до шести звонков, до трех SMS, два письма. "Мы не заинтересованы в том, чтобы наш клиент накапливал просрочку, а хотим, чтобы он с нами расплачивался, ведь банк не является торговцем ни машинами, ни квартирами, он не более чем финансовый посредник: берет деньги у тех, кто размещает их на депозитах, и отдает их другим клиентам - заемщикам", - говорит Владимир Голубков.

На первом этапе банк, как правило, готов идти на реструктуризацию кредитов, но при злостной неуплате кредитная организация в любом случае будет предъявлять претензии. Завершающая стадия общения Росбанка со злостными неплательщиками - через собственную коллекторскую компанию, которая работает на этапе "хардколлекшн", то есть когда просрочка превышает 90 дней. Коллекторы работают как на досудебной, так и на судебной стадии.

По семейным обстоятельствам

На досудебной стадии, как правило, достигается соглашение о погашении кредита за счет залога - автомобиля или другого имущества. В этом заинтересованы все, потому что судебная стадия - это дорогой, длительный процесс как для банка, так и для заемщиков. "Практика показывает, что в первую очередь банк заинтересован в мирном решении вопроса о возврате кредита. И, если речь не идет о характерном мошенничестве, старается идти навстречу клиенту", - поясняет Артем Ветюгов. "Мы допускаем лояльность по отношению к такому заемщику (допустившему просрочку платежа. - "Профиль") в случае аргументированного обоснования причины возникновения непредвиденных финансовых сложностей, - отмечает Андрей Пономарев. - Положительным фактором при рассмотрении такой ситуации является наличие документарного подтверждения причины временной неплатежеспособности". С банком всегда можно договориться, отмечают опрошенные "Профилем" эксперты. Хуже всего - начать бегать от сотрудников кредитной организации; в этом случае клиент однозначно попадет в черный список и в дальнейшем получить кредит будет сложно не только в этом, но и во многих других банках. В перспективе, когда будут объединены базы данных кредитных бюро, человек с плохой кредитной историей столкнется еще с большим количеством проблем вплоть до отказа сотового оператора заключать договор обслуживания по кредитной схеме.

Основные причины просрочки платежа можно условно разбить на три группы. Первая, так называемая систематическая просрочка, возникает в случае, когда дата основного постоянного дохода наступает после даты планового платежа. Здесь можно посоветовать либо откладывать деньги заранее, с предыдущей зарплаты, либо изначально оговорить удобную дату оплаты. Вторая группа - это форс-мажорная, связанная с наступлением непредвиденных обстоятельств, требующих значительных финансовых затрат. Третья группа просрочек - достаточно распространенная в период отпусков и официальных праздников, когда совершить очередной платеж клиент не может, находясь на отдыхе за границей или за городом. "Учитывая данный фактор, мы стараемся заранее информировать наших клиентов о возможности заблаговременного погашения очередного платежа", - говорит Андрей Пономарев.

Эволюция к пластику

Несмотря на все проблемы, связанные с работой в сегменте потребительского кредитования, это направление останется актуальным и будет интересовать банки в основном как источник формирования базы для последующих продаж уже иных продуктов, полагают опрошенные "Профилем" эксперты. Тем, кто однажды взял кредит на покупку, например, стиральной машины и погасил его в срок, банк будет предлагать все свои новые услуги. Не исключено, что такой клиент будет внесен в список добросовестных

и банк сможет кое-где сделать скидку на обслуживание или снизить процентную ставку. Конечно, такое чрезмерное внимание со стороны банков не всем приятно, особенно если человек не собирается в ближайшее время брать кредит, а банковский клерк ему методично звонит на мобильный и предлагает то кредитную карту, то ссуду на приобретение автомобиля. Это издержки данного рынка, и с ними нужно смириться, тем более что возрастающая конкуренция вынуждает кредитные организации бороться за каждого хорошего клиента.

Потребкредитование в форме экспресс-кредитов в торговых центрах как первоначальный способ приобретения клиентской базы будет постепенно вытесняться более сложными и современными инструментами - кредитными картами. Если еще десять лет назад кредитных карт на нашем рынке практически не было как таковых - банки редко разрешали уходить в минус, - то теперь многие ведущие игроки рынка потребкредитования активно продвигают свои программы кредитных карт. Их доля в портфеле банков будет возрастать с одновременным сокращением объемов экспресс-кредитования. По этому пути шли практически все развитые экономики мира, например, в США бум экспресс-кредитования закончился сравнительно недавно - в 80-х годах прошлого века. "За последние годы отечественный рынок потребительского кредитования прошел путь от развивающегося к более зрелому, сформированному рынку", - подтверждает Елена Речкалова. Поэтому вполне логично, что мы, пусть и с некоторым опозданием, но все же повторяем путь, пройденный ранее рынками США и Европы.